安达、万通、永明、太保4款港险养老年金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊港险养老年金。

不是单看哪款收益更高。也不是把表格一排，谁数字大就选谁。

这事儿你得往30年后看。

0岁的时候，家里想给孩子锁一笔长期钱。

35岁的时候，收入不错，但未来用钱节奏不确定。

55岁的时候，开始认真想退休现金流。

65岁以后，最怕的不是没赚到高收益。是每个月没有稳定的钱进来。

我会把这4款产品，放到一张人生时间轴里看。

安达「安心退休计划」。

万通「多元终身年金」。

永明「享悦即享年金」。

太保「鑫相伴」。

这4款，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

别急着买。先想清楚自己在哪一站。

为什么我建议早点看年金，而不是退休前才看

很多朋友看香港保险，第一反应是储蓄险。

这很正常。

储蓄险演示收益好看。账户价值也直观。还能做传承。也能做教育金。

年金险就没那么性感。

它不太会让人觉得“赚很多”。节奏也慢。很多人会说，我现在才三四十岁，养老还早。

但我做了9年港险规划。我的感受很明确。

养老年金不是为了赚得最多。它是为了让你未来少出错。

年金险解决的是储蓄险不太擅长的一件事。

更确定的现金流。

一般来说，年金险保证部分大概在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。

这个数字不算极致。

但它的核心不是冲高收益。

它真正值钱的地方，是可以做到活到老，领到老。只要人还在，就有收入。

这就是长寿风险。

听起来是好事。人活得久。

但钱不够用，就会变成压力。

2025年三季度以后，大家对养老这件事更敏感了。国家卫健委发布的数据里，2024年中国居民人均预期寿命已经到79.0岁。女性更高，已经突破82岁。

这意味着什么？

很多家庭退休后，可能要准备30年甚至更久的现金流。

这不是一笔定存能解决的事。

也不是靠每年猜市场解决的事。

我不卖保险，我帮你做规划。

站在规划角度，我会把年金放在养老资金的底仓里。

收益可以不是最高。

但专款专用。省心。稳定。

这点很重要。

孩子出生到上学：太保鑫相伴更像长期利率锁定

先说时间轴第一站。

孩子刚出生，或者还在上学阶段。

这个阶段，家长最常问我的话是：

“我想给孩子放一笔钱。不要太折腾。以后他长大能用。最好还能锁住现在的利率。”

这个场景里，**太保「鑫相伴」**是比较顺手的一款。

它的投保年龄很宽。

15天到80岁都可以买。

保单货币是美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年缴。

次年可以开始领取。18周岁后可领取。

它的定位，我会说得很直白。

它不是进攻型产品。它更像高息存款的长期版本。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，再叠加**0.8%**现金分红。

也就是第5年后，每年拿到3.3%。

这个数字在2026年看，已经不低了。

2025年10月，1年期LPR降到3.0%。5年期以上LPR降到3.5%。利率下行这件事，大家已经感受很明显。

在这种环境里，能把一段长期现金流锁住，本身就有价值。

太保鑫相伴还有一个点，我比较喜欢。

账户里的现金价值不是越领越薄。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这对保守家庭很重要。

你每年拿钱。账户底子还在。

素材里的演示是首年交10万美元。前4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

当然，这里面有长期非保证演示成分。

不能把100年的数字当成确定结果。

我会更看重前面的结构。

保证派息。第8年回本。保证余额托底。

这才是它的骨架。

给孩子买，或者给自己早早锁一份长期利率，太保鑫相伴够用了。

但有一点也要说清楚。

如果你希望前几年就灵活大额取钱，它不算最舒服。

这笔钱最好是长期钱。

别拿短期周转的钱来买。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金胜在弹性

到了30到45岁，问题变了。

这个阶段，很多人收入在上升。

但不确定性也最多。

孩子教育。房贷。创业。父母养老。家庭备用金。

钱不能完全锁死。

又不想放在账户里慢慢被低利率消耗。

这个阶段，我会重点看万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。

货币选择很多。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元，一共8种。

缴费期也很灵活。

1年，或者5到62个任意周年。

被保人到55岁，或者保单持有超过10年，就可以领取。

领取年龄是55-85岁。

这款产品最特别的地方，是它有两种形态。

前期像万能险账户。

可以随时增加或减少保费。

后期可以随时转换成年金。

说白了，前面先当“钱袋子”。后面再变成“养老金水龙头”。

素材里把它形容成一个4%超级高复利滚存的美元活期账户。

这个说法容易让人兴奋。

但我会提醒一句。

它不是普通银行活期。

前10年退保会收取手续费。

别把它当一年两年就能随便进出的现金管理。

如果你的钱三年内要用。

我不建议放这里。

但如果你本来就是长期资金。又希望中间保留弹性。

万通这款很有优势。

看一个案例。

18岁男孩，年交5万美元，交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值297,687美元。复利IRR 2.20%。

到了60岁，账户价值达到1,703,919美元。

这个时候，可以选择全部转年金。

行使定额终身年金，15年保证期。

61岁开始，每年领取113,481美元。

每月约9,457美元。折合人民币约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。

约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但别只盯这个数字。

我更关心两个条件。

第一，时间够不够长。

第二，中途会不会被迫退保。

万通有每5个保单年度一次的大额增长。增长率10.40%。

长期复利靠时间拉出来。

短期看，前10年并不惊艳。

还会有退保收费。

这款我不建议短期资金买。

但对30到45岁的人，我反而很喜欢它。

原因很简单。

这个年龄段，还在赚钱。

未来需要钱的地方很多。

你不一定现在就知道，60岁以后要怎么领。

万通给你留了选择权。

可以全部转年金。

也可以部分转年金。

剩下的钱继续放在账户里滚。

这点很实用。

养老这件事没有标准答案，只有适配答案。

还在积累阶段，又想把投资和养老一起做，万通多元终身年金是这4款里弹性最强的一款。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划更适合锁现金流

45岁以后，养老就不是远方的事了。

这个阶段，很多家庭开始算账。

还有几年退休。

孩子教育金还差多少。

父母医疗支出要不要预留。

自己退休后，每年需要多少确定收入。

这时候，我会更看重确定性。

安达「安心退休计划」，就是偏确定性的产品。

投保年龄是18-60岁。

保单货币是美元。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年可以领取。

领取年龄是50-70岁。

它的底层资产里，85%-95%是债券。

这决定了它的风格。

波动不会太大。

保证派息占比也很高。

我见过不少分红年金。

安达这款，在“确定性”这件事上，做得很用力。

看60岁投保，65岁领取的方案。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。

年金期35年，领到100岁。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。

总派息530,523美元。

保证部分占总派息超过70%。

这点我很看重。

年金最怕什么？

演示收益很高。保证部分很薄。

安达不是这种风格。

它把很大一块收益写进保证里。

对退休现金流来说，这比“看起来更高”更重要。

它还有一个规律。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领，保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领，保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领，保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领，保证派息率4.81%。

同样35岁投保，领取时间越晚，保证派息率也越高。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

这里有一个选择题。

你要早一点安心拿钱。

还是晚一点拿更高的现金流。

安达的答案很清楚。

等得越久，保证派息率越好。

不急着领钱，又看重养老确定性的人，我会优先看安达安心退休计划。

尤其是45到60岁的人。

这个阶段不适合再拿养老钱做太多不确定尝试。

你可以追求收益。

但养老底仓，最好先锁住。

不过，我也不会把它推荐给所有人。

如果你还年轻。资金还要频繁调动。

安达不一定是第一选择。

它更适合目标清楚的人。

就是为了退休后有一笔稳定美元现金流。

已退休或快退休：永明享悦即享年金解决马上领钱

再往后走。

到了退休前后，很多人的需求会突然变简单。

不想研究市场。

不想等太久。

不想看太多非保证演示。

就想知道一件事。

现在交钱，什么时候开始领。

这个场景里，**永明「享悦即享年金」**很直接。

投保年龄是40-85岁。

保单货币是美元。

缴费期1年。

交完保费后，次月就可以领取养老金。

领取年龄也是40-85岁。

这款产品的特点，就是快。

这个月交完。

下个月开始领。

活多久，领多久。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。

具体要看年龄和性别。

更关键的是，领取金额全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

这句话很重要。

对已经退休的人来说，非保证收益没有那么重要。

每个月能不能稳定到账，才重要。

它还有身故托底。

中途身故，除已经领取的养老金外，还会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这能缓解很多老年客户的顾虑。

怕自己刚领没多久就走了。

怕本金没拿回来。

永明这款把这个问题处理得比较清楚。

我的判断也很明确。

已经退休，或者马上退休，想紧急补一份养老金，永明享悦即享年金更合适。

但它不适合年轻人拿来做长期增值。

它的优势是马上领。

不是长期滚雪球。

如果你才三四十岁，还有很长积累期。

我会更倾向万通或太保。

如果你已经65岁。手里有一笔闲钱。想换成每月现金流。

永明就很干脆。

写在最后：别问哪款最好，先问你在哪个阶段

这4款产品放在一起看，其实不是同一种答案。

太保鑫相伴，适合早规划。

给孩子。给长期主义者。给想锁利率的人。

万通多元终身年金，适合赚钱期。

弹性大。空间大。时间越长越能发挥。

安达安心退休计划，适合退休前过渡期。

保证占比高。现金流更清楚。确定性更强。

永明享悦即享年金，适合退休后。

马上领。全保证。少折腾。

这就是我说的人生现金流地图。

0岁，锁一笔长期钱。

35岁，把钱先滚起来。

55岁，锁未来退休现金流。

65岁后，补一份马上能领的钱。

越是见过市场波动的人，反而越在意确定性。

赚钱有时候靠机会。

养老不适合靠运气。

我不建议所有人都买同一款。

也不建议只看榜单排名。

问题不是哪一款养老金产品最好。问题是你现在在哪一站，更需要哪一种现金流。

还在积累阶段，更需要空间和弹性。

已经接近退休，确定能领的钱更重要。

养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。

但如果一定要给一个简单判断。

我会这样选。

孩子和长期保守资金，看太保鑫相伴。

30到45岁收入上升期，看万通多元终身年金。

45到60岁锁退休现金流，看安达安心退休计划。

已经退休或快退休，看永明享悦即享年金。

这不是唯一答案。

但这是更符合人生阶段的答案。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险年金，别只问哪款收益高。先把自己的年龄、用钱时间、现金流缺口算清楚。信息差有时候不在产品名字里，而在怎么买、怎么配、怎么把钱放到合适的位置。