做财富传承别踩坑！香港终身寿险4个优势，内地产品根本比不了

你好，我是大贺。

今天不聊储蓄险，聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

很多人来香港买保险，眼睛只盯着分红储蓄险。

但如果你已经50多岁、60多岁，手里有点钱花不完，开始琢磨怎么传给下一代，那我建议你认真看完这篇。

结论先说：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解。

为什么香港终身寿险是传承最优解

我们来拆解一下，为什么我敢这么说。

先回答一个问题：留房子、留存款、还是留保险？哪种传承方式最划算？

很多人第一反应是留房子，毕竟"砖头瓦块看得见"。

但你知道吗？非法定继承人继承房产，要按评估价值缴**3%-5%的契税；就算是亲生子女继承，将来卖房还得交20%**个人所得税。

留存款呢？钱是到账了，但所有权模糊。

孩子结婚后这钱算不算夫妻共同财产？万一离婚，一半就没了。

终身寿险呢？杠杆基本可以做到2倍以上，资金放进去复利可以做到4到5个点，赔付直接到受益人账户，免税、隔离、还能按你的意愿分期给。

这就是香港终身寿险被很多人忽略，但特别有优势的地方。

它不只是一份保险，是一个很适合做财富传承的工具。

具体优势有四个，我一个个拆给你看。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

通过保险做传承，核心看什么？看杠杆。

你直接给孩子留1000万现金，成本就是1000万。

但如果通过终身寿险，40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费不需要做到500万。

我查了市面上10款主流产品的数据，40岁男性保额100万美金，10年缴费年缴保费约22,330-47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元不等。

换算一下，交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

很多人踩的坑就在这里：以为买了终身寿险，钱就被锁死了。

内地的终身寿险确实有这个问题——到第十年、二十年现金价值可能还没有回本。

你想用钱？对不起，退保亏本。

但现实是，五六十岁的客户很多还在事业打拼期，企业资金需求量大。

用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

可通过保单贷款或减保方式周转资金，算下来收益还是比较高的。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

这是我最想强调的一点。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——1000万一次性打到孩子账户。

问题来了：孩子才25岁，能不能驾驭这笔钱？会不会被骗？会不会挥霍？

香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式（10年期、20年期或30年期），身故支付方式可完全按照投保人意愿做赔付。

比如每年给孩子打100万，分10年打完；或者前期每月领3-5万生活费，等孩子40岁成熟了再一次性给剩余部分。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

数据不会骗人：在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，遗产税有这个趋势。

全球已有114个国家开征遗产税，美国起征点约8000万人民币，税率40%。专家建议中国可考虑1000万元作为起征点。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

但给孩子留存款、房产，资产都有可能面临分割。

关键看这几点，对比完你就清楚了。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

中国第一批富起来的人年龄已到50多60多甚至更大，这批人正是传承需求最旺盛的群体。

为什么终身寿险在内地声量不大？不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

内地终身寿险产品吸引力不足导致市场声量不大。

但香港不一样。终身寿险接下来会变得越来越大众，如果想要做传承可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，选对工具只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。