忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近不少朋友问我：人民币汇率波动这么大，要不要配点美元资产？

说实话，从资产配置角度看，鸡蛋别放一个篮子这个道理大家都懂。2025年人民币对美元汇率从4月的7.35一路升到年底的6.98，升值超4%。机构预测2026年还会在6.7-7.1区间波动。

汇率双向波动成常态，配置一部分美元资产确实有必要。

今天我来帮你拆解一款最近很火的美元储蓄险——忠意「启航创富 (卓越版)」。

先说结论：前25年收益全港第一，但30年后掉出第一梯队。

这款产品适合谁？不适合谁？往下看。

结论先行：这款产品适合谁？

直接给结论：

• 适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。
• 怎么用：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。
• 不适合的人：想长期持有、中途频繁提领的朋友，长期持有不推荐。

为什么这么说？因为这款产品的数据摆在这：保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

下面我展开说说，这个"全港第一"是怎么来的，以及那个致命缺陷到底是什么。

核心优势：前20年收益全港第一

**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势非常明显，我用数据说话：

回本速度：2年交，3年就回本；预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

中期收益：10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）；20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）。

这是什么概念？20年翻3.34倍，前20年收益可以做到全港第一。

来看具体数据：

2年缴带2%回赠的情况下，第10年预期IRR 4.89%，第20年达到6.17%；5年缴带18%回赠更猛，第20年IRR直接冲到6.38%。

和市场其他产品对比呢？

以2年缴+现行折扣为例，忠意启航创富在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，全面领先市场主流产品。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年的统治力，确实没话说。

核心短板：提领后收益断崖

优势说完了，现在说那个致命缺陷。

**忠意「启航创富 (卓越版)」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的566提领密码来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：永明万年青星河尊享II剩146万美元，忠意启航创富只剩53.7万美元。

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

很多人问：这么高的前期收益，靠谱吗？

我来帮你拆解**忠意启航创富（卓越版）**的投资策略：

固收类资产的占比：20%-100%；权益类资产占比：0-80%。风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，稳字当头；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后提醒一点：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。

从美元资产配置视角看，这反而是个优势——在人民币相对强势时入手，长期持有享受复利增长。

总结一下：**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你打算长期持有、频繁提领，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。