爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天这篇，聊香港重疾险横评。

这两年，问我最多的问题不是“港险能不能买”。而是“友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫，到底选谁”。

这个问题很正常。

2025年前三季度，香港个人人寿业务新单保费约1800亿港元。内地访客贡献约28%。跨境买港险，已经不是小众选择。

再加上2025年10月前后，几家主流公司重疾险集中升级。友邦有爱伴航2。保诚有诚保一生CIM3。宏利有活耀人生PRO。

老版本测评，很多已经不够用了。

我这篇不站队。也不听销售瞎吹。我把五家拉到一张桌子上。按保费、条款、核保、适合人群，逐项看。

数据不会骗人。但数据也不能只看一项。

五家放在一起看，先把底层条件对齐

这次横评的五款产品是：

• 友邦「爱伴航2」
• 保诚「诚保一生」
• 宏利「活耀人生PRO」
• 中国人寿海外「卫您守护自选」
• 富卫「危疾应援保（升级版）」

它们有一个共同点。都是分红储蓄型重疾险。

这类产品和消费型重疾不一样。它不是只买一段时间保障。它还带长期现金价值。也可能通过分红，让保额随时间增长。

说人话就是。它更适合长期配置。不适合拿短期周转钱硬上。

这次数据口径也统一。采用各公司2025-2026年官方报价。缴费期是25年。被保人按标准体、非吸烟。汇率参考为1美元≈7.78港元。

公司评级也放在前面。

保诚是AA-。友邦是A+。宏利是A+。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一标准。但它是底线信息。尤其是你买重疾险。保单不是三五年。很多家庭会持有几十年。

我自己的判断很直接。如果你只是想买便宜。这五家不能只比年缴保费。要看保费会不会调。要看疾病定义。要看多次赔付条件。还要看你能不能正常核保。

保费差距很明显，别只看品牌名

性价比这个事，得算账。

我们先看同样20万美元保额、25年缴费。

0岁男婴方案里，年缴保费是这样：

• 富卫危疾应援保升级版：2,200美元，总保费55,000美元
• 宏利活耀人生PRO：2,372美元，总保费59,300美元
• 友邦爱伴航2：2,640美元，总保费66,000美元
• 保诚诚保一生：2,820美元，总保费70,500美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：2,960美元，总保费74,000美元

0岁孩子这里。富卫最便宜。宏利也很低。友邦不算最低。但它有胎儿投保和癌症现金支援优势。这个后面说。

再看30岁男性。

• 富卫危疾应援保升级版：4,800美元，总保费120,000美元
• 宏利活耀人生PRO：5,120美元，总保费128,000美元
• 友邦爱伴航2：5,700美元，总保费142,500美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：5,920美元，总保费148,000美元
• 保诚诚保一生：6,440美元，总保费161,000美元

30岁男性这组，差距已经不小。最便宜的富卫，总保费12万美元。最贵的保诚，总保费16.1万美元。中间差了4.1万美元。

不过我不会只按最低价选。

富卫便宜。但它的核心卖点是免核保。不是所有人都该把它当第一选择。

宏利贵一点。但它有一个很硬的点。保证保费不变。

这点我很看重。

再看30岁女性。香港重疾险女性保费通常比男性高10%-15%。

• 富卫危疾应援保升级版：5,500美元，总保费137,500美元
• 宏利活耀人生PRO：5,840美元，总保费146,000美元
• 友邦爱伴航2：6,470美元，总保费161,750美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：6,720美元，总保费168,000美元
• 保诚诚保一生：7,400美元，总保费185,000美元

女性保费更高。这个不是香港独有。和女性高发疾病责任有关。比如乳腺、妇科、甲状腺相关风险。

我的态度是。30岁左右，追求稳定性和性价比。我会优先看宏利。不是因为它最便宜。而是它在低保费之外，还锁住了未来保费。

短期只看年缴，富卫赢。长期怕保费调整，宏利更稳。

条款差异不小，五家各有自己的牌

保费只是第一层。

重疾险真正要赔钱。看的还是条款。

先看疾病种类。

友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。中国人寿海外是194种。富卫是127种。

数量上，中国人寿海外最突出。194种疾病，确实是五家里最高。

但疾病种类不是越多越好。很多低发疾病，实际影响有限。我会更关心高发病种怎么赔。尤其是癌症、心脏病、中风。

最高赔付比例也很有差异。

友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高1467%。

单看这个数字。富卫非常抢眼。而且癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件后，可以继续赔。

癌症赔付次数方面：

• 友邦：6次
• 保诚：5次
• 宏利：3次
• 中国人寿海外：5次
• 富卫：不限次数

心脏病赔付次数方面：

• 友邦：3次
• 保诚：3次
• 宏利：2次
• 中国人寿海外：3次
• 富卫：多次

这里我给一个很明确的判断。

如果你特别担心癌症反复。富卫的条款吸引力很强。最高赔付1467%，癌症不限次数。这不是小卖点。

但它也不是所有维度都赢。

比如脑退化年金。只有友邦和保诚提供终身年金。如果家里有阿尔茨海默症、帕金森一类的担忧。友邦和保诚会更值得看。

再比如慢性病保障。只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题。在中年家庭里太常见了。这块国寿海外有自己的位置。

保诚的优势不在便宜。它的价格偏高。但它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计很适合重视身故责任的家庭。

我不会说保诚适合所有人。它贵。但追求保障完整度的人，可以认真看。

保费能不能调，这一栏很多人会漏掉

很多人看重疾险。只盯着首年保费。这个习惯不好。

港险长期缴费。你买的是25年缴费。不是只交一年。

这五款里，只有宏利活耀人生PRO保证保费不变。其他产品均为可调整。

这句话很关键。可调整不代表一定涨。但它意味着保司保留调整空间。

我不喜欢把不确定性说成确定风险。那不专业。但我也不会忽略它。

对预算敏感的家庭。尤其是夫妻两人一起买。或者孩子也一起买。未来保费稳定性很重要。

宏利在这一点上，是市场唯一。这就是我愿意把它放进性价比首选的原因。

再看疾病定义。友邦、保诚、宏利整体更宽松。中国人寿海外、富卫偏标准。

这个也要看。因为重疾理赔不是看疾病名字。看的是条款定义。比如达到什么程度。持续多久。是否满足手术或功能损伤条件。

孕妇投保也有差异。友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

如果你是准妈妈家庭。这不是小事。胎儿时期锁定保障。0岁保费也更划算。

还有一点。五款都是分红储蓄型。长期看，保额有机会增长。这个设计能对抗医疗通胀。

但我提醒一句。分红不是保证收益。不要把演示数字当承诺。重疾险的第一职责，还是保障。

富卫免核保是真的，但别理解歪了

富卫这款要单独说。因为问的人太多。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。免核保属实。

富卫主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不回答健康问卷。

这在主流港险重疾里很少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。富卫是目前主流公司里，比较少见的免核保重疾方案。

它适合谁？

我觉得很清楚。适合有既往病史的人。比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。或者过去有检查异常。别的公司核保可能会加费、除外、延期。

这种人群，我会优先看富卫。不是因为它完美。而是它能解决“买不进去”的问题。

不过你要注意。免核保不等于什么都赔。

产品仍有标准等待期。通常是90天。条款里也有既往症相关除外责任。这部分一定要看正本。

还有保额上限。免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元。约25万美元。超过上限，需要提供健康声明。

富卫本身保障为62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额的1467%。

我的判断是。身体健康、预算稳定、能正常核保的人。不要只被“免核保”吸引。你可以先看宏利、友邦、保诚。

但有病史、核保受限的人。富卫就是非常现实的选择。能买进去，比纸面最优更重要。

横评到最后，五类人我会这样选

讲到这里，可以落到人群了。

别问哪款最好。这个问法太粗。重疾险要按家庭情况选。

我给你五个明确答案。

0岁宝宝，我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿，首选方案是友邦爱伴航2。年缴2,640美元。约20,500元人民币。

理由不只是保费。0岁买，本来就很划算。可以锁定终身低费率。

友邦还有首护挚宝计划。支持孕22周投保胎儿。对准妈妈家庭很友好。

另一个关键点。友邦持续癌症现金100个月。这是市场里很长的癌症现金支援。

孩子重疾险，我不建议只选最便宜。孩子保障期太长。癌症后续治疗周期也可能很长。友邦这块更像是给长期治疗留余地。

如果是宝宝单，我会优先友邦。预算特别敏感，再看宏利或富卫。

30岁男性追求性价比，我会选宏利活耀人生PRO

30岁男性，追求性价比。我会优先选宏利活耀人生PRO。

年缴5,120美元。约39,800元人民币。25年总保费128,000美元。

它不是全场最低。富卫更低。但宏利有保证保费不变。

这点非常值钱。

30岁买重疾险。后面还有25年缴费。收入、家庭开支、孩子教育、房贷。都会变化。

如果一款产品能把保费锁住。我会给它更高权重。

宏利还有前20年分红表现较优。末期癌症境外治疗赔偿也有特色。这类设计对中产家庭很实用。

我的态度很明确。身体健康，核保没问题。又想控制预算。宏利比富卫更适合作为第一选择。

追求全面保障，我会认真看保诚诚保一生

保诚诚保一生不便宜。

30岁男性年缴6,440美元。约50,100元人民币。总保费161,000美元。

但贵有贵的理由。

它覆盖127种疾病。公司评级是AA-。这是五家里最高评级。

更重要的是。保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

很多重疾险是共用保额。赔了重疾，身故保障会受影响。保诚这点更完整。

我不会把保诚推荐给预算紧的人。真的没必要硬上。

但如果你买港险重疾，是想把重疾和寿险责任都做厚。保诚值得看。尤其是家庭经济支柱。身故责任不能太薄。

有病史或核保卡住，我会直接看富卫

有病史的人。别在五家里绕太久。

先看富卫危疾应援保（升级版）。

30岁男性年缴4,800美元。约37,300元人民币。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还支持家庭联保。

这类产品的价值，不只是便宜。而是把很多人重新拉回保障范围。

你有结节。有轻度三高。有检查异常。别的公司可能要核保。可能除外。可能加费。也可能拒保。

富卫的免核保机制，确实有现实意义。

但我再说一遍。免核保不等于无限赔。等待期、既往症除外、保额上限，都要看。这几个点别糊涂。

如果你身体健康。我不会让你只因为免核保就选富卫。如果你核保受限。富卫就是第一顺位。

偏好国企背景和疾病数量，我会看国寿海外

中国人寿海外「卫您守护自选」。30岁男性年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它的特点很鲜明。国企背景亲和力强。疾病种类达到194种。这是五家里最高。

它还有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病。这类风险在内地家庭里很常见。

如果你特别看重国企背景。或者家族里三高问题多。国寿海外可以放进候选名单。

但我也说句实在话。如果只看价格，它不是最低。如果只看最高赔付，它也不是最高。它更适合对品牌背景和慢病责任有偏好的人。

最后给一个更直接的排序

如果你不想听太复杂。我按场景给你压缩一下。

宝宝单。我选友邦爱伴航2。

30岁健康成人，重视性价比。我选宏利活耀人生PRO。

预算够，想要重疾和寿险责任更完整。我选保诚诚保一生。

有病史，核保容易卡。我选富卫危疾应援保升级版。

偏好国企背景，关注三高慢病。我选中国人寿海外卫您守护自选。

这里面，我最不建议的买法是。只听销售讲一个卖点。比如只听“疾病最多”。只听“最高赔付1467%”。只听“评级最高”。只听“保费最低”。

每个卖点都是真的。但单独拿出来，都可能误导你。

重疾险是长期合同。你要把价格、条款、核保、家庭病史、预算稳定性放在一起看。

数据不会骗人。但前提是，你看的是完整数据。

大贺说点心里话

如果你正在几家之间纠结，别急着签。重疾险最怕买得快，后面发现核保、保费、条款都没对上。你可以把自己的年龄、预算、健康情况先理清，再看哪款真正合适。