安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：真正能长期提钱的两款港险

你好，我是大贺。北大硕士，做港险和跨境配置第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯看收益榜。

收益榜有收益榜的价值。高保底榜也有高保底榜的价值。

但很多家庭真正买完港险之后，最关心的不是账面数字。

而是以后要用钱时，能不能拿。每年能拿多少。能拿多久。

这才是我今天想聊的重点。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱

很多人看香港保险，第一眼看IRR。第二眼看总现金价值。

这个习惯没错。

但从全球配置的角度看，真正成熟的家庭资产，不是只看“堆了多少钱”。

更要看它能不能变成一条现金流。

说白了，账户里有多少钱，不重要。

你每年能拿多少钱，才重要。

尤其是美元资产。

你不是为了放在那里好看。你是为了未来某个阶段能用。

孩子留学要用。养老要用。家庭备用金要用。甚至未来汇率波动时，也要有一条美元现金流兜底。

所谓“终身现金流”，本质就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

如果你买港险，本来就是想未来需要用钱时，从保单里慢慢取。

那你该看的就不是普通收益榜。

而是高提取榜单。

这个判断我说得直接一点。

只看收益，不看提取，很容易买到一个“看着很美，用起来别扭”的保单。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次我看的不是TOP10。

也没有拉一长串名单。

原因很简单。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。

大部分产品都偏科。

有的前期强。后劲一般。

有的后期漂亮。前面不太好用。

能从头到尾不掉队的，最后只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这里先别急着问哪款更好。

我会先问你一个问题。

你未来怎么用这笔钱？

大体就三种。

第一种，早点开始。每年拿一点。像工资。

优点很明显。稳定。有安全感。

缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这类更适合养老。也适合不急着用钱的家庭。

长期更厚。但需要耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如留学。创业。移民阶段的大额支出。

前期现金流很爽。

但它最怕后劲不足。

你看，这不是产品差异。

这是人生节奏差异。

有钱人都在这么做。

不是把资产出海之后放着不管。

而是把美元资产分成几块。

一块保底。一块增长。一块流动性。

还有一块，专门做长期现金流。

2025年胡润相关报告里，高净值人群境外资产配置比例已经提升到32%。其中境外保险占境外金融资产配置的28%。香港市场占境外配置目的地的52%。

这个趋势很清楚。

大家不是不买港险了。

而是越来越在意买完之后怎么用。

像发工资一样领钱：5/6/6 和 5/6/7 怎么看

很多人看到“5/6/7”这种提领密码，会有点懵。

不用怕。

它其实很好懂。

比如5/6/7。

意思是，交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次测试条件统一。

年缴6万美元。5年交。总保费30万美元。

5/6/6，就是第6年开始，每年提18000美元。

5/6/7，就是第6年开始，每年提21000美元。

这类场景，适合想早点形成现金流的人。

比如孩子还小。你想未来教育金提前安排。

或者你希望第6年之后，保单每年都能吐出一笔美元。

像工资一样。

先看5/6/6。

这个场景不算特别激进。

每年拿6%。压力还可以。

很多产品都能跑得比较顺。

但5/6/7就不一样了。

每年拿7%。从第6年开始拿。

对账户后劲要求明显更高。

这里差距就拉开了。

在5/6/7场景里。

第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

而宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距非常大。

我不会把它简单理解成某个产品“好”或“不好”。

不同产品的设计目标不一样。

但如果你的目标就是早提、持续提、长期提。

那数据已经很直接了。

早提场景里，安盛和永明更能扛。

再看一张安盛盛利Ⅱ在5/6/7里的表现。

我的看法也很明确。

如果你就是要早一点开始拿钱，安盛盛利Ⅱ会更顺手。

它不是单纯账面好看。

它在“拿钱”这个动作上，设计得更激进。

愿意等一等，后面拿更多：5/10/8 和 5/15/12

第二种用法，节奏更稳。

前面不急着拿。

给账户一点时间滚起来。

后面每年拿更多。

比如5/10/8。

第10年开始，每年提24000美元。

也就是总保费的8%。

这类用法，适合不急着用钱的人。

比如现在40岁左右。

希望50岁之后有一笔美元现金流。

或者孩子10年后才出国。

前面不动。后面再用。

这里参与对比的产品有几款。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

再看5/15/12。

第15年开始，每年提36000美元。

也就是总保费的12%。

这个场景更像养老预备。

或者中后期家庭现金流安排。

第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差距不是一眼吓人。

但时间拉长后，账户厚度会继续影响后续现金流。

这就是港险提取测试最有价值的地方。

它不只看某一年漂亮不漂亮。

它看的是取了钱之后，账户还能不能继续长。

我自己会更重视这个。

因为资产要留有余地。

现金流不能只看前十年。

你要看三十年。五十年。甚至更长。

第20年才重用：5/20/16 是很考验后劲的

第三种用法更极端。

前期不怎么碰。

第20年开始重用。

5/20/16，就是第20年起，每年提48000美元。

总保费30万美元。

每年拿16%。

这个强度不低。

它考验的不是前期数字。

而是长期复利和提取后的恢复能力。

这个场景很适合做养老金想象。

比如你现在给孩子或自己配置。

20年后进入退休期。

那时候不是看保单有没有钱。

而是看它能不能每年稳定吐钱。

还能不能继续留资产。

从这几组测试看下来。

我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，就是安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

其他产品不是不能买。

但它们未必适合“高提取”这个任务。

这点一定要分清。

你不能拿一个偏高保底的产品，去硬做高提取。

也不能拿一个偏传承的产品，要求它像工资卡一样每年出钱。

产品定位错了，后面就会别扭。

一款主攻早提，一款主攻稳提

接下来就说两款核心产品。

先看安盛「盛利Ⅱ」。

它的特点很鲜明。

提得早。提得多。提取玩法很灵活。

传统的5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以做到5/5/7。

也就是第5年就开始拿。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取方式。

这一点很关键。

因为同一张保单，不同家庭用法完全不同。

有人想早点领。

有人想延后领。

有人想两年交完，后面尽快形成现金流。

盛利Ⅱ的优势，就是给你选择权。

它大约7年回本。

30年左右进入6.5%复利区间。

这个节奏，在市场上已经很靠前。

但我必须把缺点说清楚。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。

或者你很怕未来分红不达预期。

那盛利Ⅱ不能无脑上。

我会这样建议。

想要早提、灵活提、现金流早点形成，盛利Ⅱ更合适。

但你要接受它的分红变量。

这是它最大的取舍。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的气质完全不一样。

它不是把“早提”做到最猛。

它更像是给不着急用钱的人准备的。

慢慢长。稳稳拿。

越到后面越安心。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

这在分红险里并不常见。

更重要的是，它的结构比较特别。

复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

你可以把它理解成。

拿出来的钱，更像是长出来的部分。

不是在挖根基。

这张图里，第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里是最高。

注意，是保证部分。

这对保守家庭很重要。

从全球配置的角度看，美元现金流最怕两件事。

一个是波动。

一个是中断。

2025年三季度，人民币兑美元汇率波动区间在7.08-7.35，波幅约3.8%。

家庭做美元资产，不只是为了赌汇率。

更现实的目的，是给未来用钱留一个币种缓冲。

别等政策变了才想起来。

也别等孩子要交学费了，才临时换汇。

永明这款的价值，就在这里。

它不是最激进。

但它更稳。

更看重养老阶段、更看重确定性，我会优先看永明星河尊享2。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么猛。

但保证回本和保证收益更好看。

对很多稳字当头的家庭，这反而更重要。

写在最后：你选的是未来几十年的用钱节奏

如果你没有很复杂的资产配置。

我建议简单一点。

想要灵活用钱，选安盛盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

早点拿。灵活拿。现金流更早形成。

更看重长期养老，选永明星河尊享2。

它更像养老金引擎。

不急。稳。后面更安心。

但真正要决定之前，你要先想三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

这笔钱要拿多久。

这三个问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我的立场很明确。

短期周转的钱，别放进这种长期分红险。

未来十年内一定要大额用的钱，也别全压进去。

但如果这笔钱本来就是长期美元资产。

又希望未来能稳定出钱。

那高提取港险，确实值得认真看。

这事儿越早做越划算。

不是因为产品神奇。

而是现金流规划，最需要时间。

大贺说点心里话

港险不是只比收益。更要看怎么买，怎么领，什么时候领。如果你想把自己的预算和用钱节奏放进去算一遍，可以找我聊聊，少走弯路。