忠意「启航创富（卓越版）」：这款被忽视的港险，藏着一个让我意外的优势

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口的消息刷屏了。

我见过太多这样的案例——很多中产家庭辛苦攒下的积蓄，因为汇率波动一年就缩水了好几个点。鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍，但真正行动起来配置美元资产的人，还是少数。

今天聊的这款产品，来自一家我之前确实没怎么关注过的公司——忠意。

最近研究下来，发现它在特定场景下，表现还挺让我意外的。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个背景。

2024年底收益率限高政策落地后，市场上的储蓄险产品后期演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。之前那会儿，7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

既然后期收益都差不多，那就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在做产品对比的时候，我一下子注意到了忠意的**「启航创富（卓越版）」**。

不是因为它长线收益多高，而是它前期"冲"得确实猛。

场景一：想要快速回本

很多朋友买储蓄险，第一个问题就是：多久能回本？

这个心态我理解。毕竟是真金白银投进去的，早点回本心里踏实。尤其是在当下这个经济环境，汇率这事儿得提前想，谁也不想钱套在里面太久。

先看数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在同类产品里是最快的。

对于那些想要快速锁定收益、不想资金被长期占用的朋友来说，这个回本速度确实有吸引力。中产家庭最怕的就是流动性被锁死，而这款产品在这一点上给了不少安全感。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年，给孩子攒教育金或者自己的养老金，那这款产品的表现就更值得看看了。

先看预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益（以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况也类似。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

资产配置讲究的是平衡。如果你的目标就是中期持有，这款产品确实值得考虑。

场景三：需要定期提领现金流

但如果你买储蓄险是为了定期提领，比如每年取一笔钱补贴生活，那我得提前跟你说清楚——这款产品不太适合。

原因很简单：这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我做了个对比，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额表现比较好的产品，分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领确实没啥优势。如果你有稳定的现金流需求，建议看看其他产品。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想同时配置港币、人民币，那要综合考虑一下。

不过话说回来，当前10年期中美利差已经来到300基点左右的历史高位，美元资产的相对收益确实更高。单纯配置美元的话，这个限制影响不大。

其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

我知道很多朋友对忠意这家公司不太熟悉。

毕竟在香港保险市场，友邦、保诚、宏利这些名字听得更多。但仔细研究下来，忠意的背景其实相当硬。

母公司忠意集团成立于1831年，距今快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球员工：约87,000人，分布在50多个国家

这个体量和评级，放在全球保险公司里都是第一梯队的。

再看分红实现率，这才是大家最关心的——演示收益能不能兑现？

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

具体到储蓄险产品：

• 丰盛税悦保延期年金：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%

说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，没有像友邦、保诚那样有十几二十年的历史数据可以追溯。

但从目前的表现来看，公司还是靠谱的。结合忠意集团的全球实力和资产管理规模，未来分红表现也能期待一下。

我见过太多这样的案例——有些朋友只看收益数字，不看公司背景，结果买了一些小公司的产品，后来分红实现率大打折扣。

忠意虽然在内地知名度不高，但在欧洲和全球市场是妥妥的巨头。鸡蛋不能放一个篮子里，选公司也是一样的道理。

你适合这款产品吗？

最后帮大家总结一下。

启航创富（卓越版）适合你，如果：

• 你想要快速回本，2年交4年预期回本是市场最快
• 你计划中期持有30年左右，前30年收益稳定领先
• 你没有定期提领的需求，打算到期一次性取出
• 你想配置美元资产对冲汇率风险

这款产品不适合你，如果：

• 你需要定期提领现金流，提领表现确实弱
• 你想要超长期持有50年以上，后期收益很普通
• 你有多币种配置需求，只支持美元

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里回本速度没什么优势。如果选5年交，可以多对比一下其他产品。

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，满足大部分家庭的传承需求。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，提领表现更好，长线收益也更高。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步。怎么买、在哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。