**友邦环宇盈活**：3年前我纠结了3个月，现在回头看，庆幸没选错

你好，我是大贺。

说实话，3年前我也和你一样——手里攒了点钱，不知道往哪放。银行利率一路往下掉，基金亏怕了，房子更不敢碰。那会儿我刚生完老大，满脑子都是"孩子以后读书怎么办""我们老了靠什么"。

后来想明白了一件事：与其焦虑，不如找一个能跑赢人生关键节点的工具。

我身边好几个朋友，要么钱躺在银行被通胀吃掉，要么追涨杀跌亏了本金。2025年的数据更扎心：

• 财富贬值风险认知增幅达18.6%
• 银行储蓄配置比例接近90%，但实际收益率接近负值

这就是为什么我最后选了港险，选了友邦环宇盈活。今天就用我的真实决策过程，帮你拆解这款产品到底适不适合你。

场景一：子女教育金，20年后够用吗？

当时我最焦虑的就是孩子的教育。算过一笔账：如果孩子18岁出国读本科，按现在的学费涨幅，4年下来至少要准备150-200万人民币。我家老大那会儿刚出生，意味着我有差不多18-20年的准备时间。

问题来了：什么理财能在20年后给我一个确定性的答案？

当时我也纠结过。买国内的教育金险吧，收益太低，预定利率一降再降。买基金吧，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市呢？

后来看到友邦环宇盈活的收益曲线，说实话，眼前一亮。

我给你看一组真实数据：以5年缴、年缴5万美元为例——

• 第7年就能回本，比友邦自家的前代产品"盈御3"快了整整1年
• 第10年，预期IRR达到3.47%
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%

这意味着什么？

如果我在孩子0岁时投保，到孩子18岁准备上大学时，这笔钱已经稳稳跑赢了绝大多数银行理财和国内储蓄险。它的中期表现，在市场同类产品横向对比中稳居第一梯队。

现在回头看，当时的决定没错。老大今年上小学了，我每年看一次保单收益，心里踏实。

场景二：退休养老，30年后能躺平吗？

教育金只是第一关，更大的焦虑其实是养老。我和老公都是80后，等我们60岁退休，差不多还有25-30年。

到时候靠什么？社保？说实话，心里没底。延迟退休的风声越来越紧，养老金替代率也在往下走。

我身边好几个朋友，现在就开始焦虑"老了住哪""病了怎么办"。

当时我研究港险，最打动我的一个数据是：

友邦环宇盈活预期在第30年IRR达到6.5%，这是香港监管规定的演示利率上限。

你可能觉得，6.5%也不算特别高啊？

关键在于——市场上许多同类产品需要40年甚至更长时间才能触及这一水平。而友邦环宇盈活30年就到顶了，而且长期稳定。

再看一组对比数据：同样是5年缴、年缴5万美元——

• 第30年，环宇盈活预期总收益146.37万美元
• 盈御3只有131.27万美元

差了15万美元，折合人民币超过100万。

这种"中期猛、长期稳"的收益曲线设计，精准匹配了人生中资金需求最旺盛的阶段。包括个人事业巅峰、子女高等教育、自身退休规划初期。

想长期持有、追求稳健高收益，友邦环宇盈活的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

场景三：财富传承，如何分给多个子女？

后来我又生了老二，传承问题就提上日程了。

说实话，这个问题我之前从没想过。但有了两个孩子之后，突然意识到：将来这笔钱怎么分？

传统的做法是写遗嘱。但遗嘱执行起来麻烦，还可能引发家庭矛盾。

友邦环宇盈活有一个功能让我特别心动——保单拆分。

具体怎么操作呢？

• 第1个保单周年日或完成缴费之后，就可以行使保单拆分功能
• 每年可多次操作，最高频率为每日1次

这意味着什么？我可以在任何我认为合适的时间点，把一张保单拆成多张，分别给两个孩子。不用等到百年之后，不用走复杂的法律程序。

保单拆分灵活性显著提升，对高龄投保人格外友好。如果将来我父母也想配置，这个功能同样适用。

场景四：市场波动，如何锁定收益？

2022年全球股市暴跌那会儿，我身边不少朋友的基金都腰斩了。那时候我就在想：港险的非保证收益，万一遇到市场大跌怎么办？

后来仔细研究了友邦环宇盈活的两个功能，心里踏实了不少。

第一个是"红利和分红锁定选项"：

第15个保单年度完结后起，每个保单年度完结后30日内可申请行使1次。简单说，就是你可以在某个时间点，把非保证的红利"锁"成保证收益，落袋为安。

第二个是"价值保障选项"，这是市场罕见的隐藏王牌：

从保单第6年开始，提领次数和金额无上限。可提复归红利+终期红利，也可提保证金额+终期红利。提出来的钱能直接花，也能存着赚二次利息。

这两个功能组合起来，相当于给我的保单上了双保险。

但有一种场景，它不适合

说了这么多优点，也得说说缺点。当时我也纠结过一个问题：如果我中途急需用钱，频繁提取会怎样？

答案是：不太行。

我对比过友邦环宇盈活和市场上的"提领王者"永明星河尊享2。在"567"极致提领方案下（第5年开始提，每年提6%，提7年），友邦环宇盈活出现断单情况。

友邦环宇盈活是典型的"重静态、轻动态"产品，不适合有频繁或大额提取需求的客户。

如果你买港险是为了短期内当现金流工具用，那这款产品可能不适合你。但如果你和我一样，目标是长期持有、让钱安静滚复利，那它的短板就不是问题。

为什么是友邦？

最后说说为什么选友邦。当时我也纠结过要不要选其他公司的产品，毕竟有些小公司收益演示更激进。

后来想明白了：买港险是30年甚至更长的事，公司靠不靠谱比收益高几个点重要得多。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到现在快100年了。更重要的是，友邦入选了香港金融管理局认定的"大而不能倒"保险机构名单。

这意味着什么？极端情况下，政府也会兜底。

再看分红实现率：多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。友邦致力于跨经济周期的长期、稳定兑现，这与友邦环宇盈活长期增值的定位高度契合。

投资策略上，截至2024年底，友邦总投资资产超2500亿美元，近**70%**配置于债券等固定收益资产。友邦的投资策略稳健均衡，倾向长期投资，收益波动相对较小、长期可持续性强。

另外，友邦环宇盈活还支持9种货币选择，第2个保单周年日起即可行使，是市场最早的。对于想做全球资产配置的家庭，这个功能很实用。

大贺说点心里话

现在回头看，3年前那个纠结的决定，是我做过最正确的理财选择之一。但说实话，当时如果有人告诉我还有更省钱的买法，我可能能少交好几万。