万通「富饶万家」VS「富饶千秋」：停售前最后1周，选错亏几十万！

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：**万通「富饶千秋」1月1日就停售了，新出的万通「富饶万家」**到底是升级还是降级？我手里的保单要不要换？

说实话，这个问题没有标准答案。

因为万通这两款产品，真的没有绝对优劣——「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我就用最直观的对比方式，帮你5分钟搞清楚：你到底该冲哪个。

对比一：美元收益，新款完胜

先说结论：如果你买的是美元保单，**「富饶万家」**的中长期收益，直接把旧款甩开一条街。

我们看实测数据，以5年缴为例：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

这个数据意味着什么？比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

换算成真金白银：第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费。也就是说，100万美元保费，30年后变成640万美元。

30年多赚40%，直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品。

万通这波升级，确实有诚意。

从这张官方演示表可以看到，前20年保证/预期收益基本保持一致。但20年后的预期收益变化很大——「富饶万家」集中提升了第20~40年的预期收益，长期持有优势非常明显。

这张新旧对比表更直观：美元保单30年后，新款稳定在6.5%，而旧款还在**6.31%徘徊。别小看这0.19%**的差距，30年复利下来，差的可是几十万美元。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你买的是人民币保单，情况就完全反过来了。

这是我必须坦诚告诉你的：「富饶万家」的人民币保单收益，确实降了。

实测数据对比，以5年缴为例：

更关键的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从旧款的42年直接拉长到94年——这基本意味着，人民币保单的长期收益优势被大幅削弱。

为什么会这样？因为「富饶千秋」的人民币保单与美元保单收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。而「富饶万家」明显是把资源倾斜给了美元保单。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

1月1日之后，你再想找同收益级别的人民币港险产品，难上加难。这不是销售话术，是实测数据告诉你的真相。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，「富饶万家」在功能层面确实做了不少加法。这部分升级，对于有传承需求的家庭来说，非常实用。

升级1：新增「弹性提取」功能

以前提取保单现金价值，需要每次单独申请。现在只需要申请一次，就可以设立长期提取指示：

• 第1个保单周年起即可申请
• 可选择每月提取、每年提取，或一次性提取
• 可指定1名收款对象，且可无限次更改

这个功能对于"225/567"等定期提取模式的客户来说，省心太多了。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用每年跑一趟香港签字。

升级2：第二保单持有人/被保人从1人增至3人

这是我最看重的升级。旧款「富饶千秋」只能预设1名后备持有人和1名后备被保人。万一这个后备人员出了意外，整个传承安排就可能失效。

现在「富饶万家」可以预设3人，有备无患。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

升级3：保单分拆时可提名最多3名指定人士

这对多子女家庭特别友好。比如你有3个孩子，未来可以把一张保单分拆成3份，每份都能提前指定好继承顺序，避免"分钱引发家庭矛盾"的尴尬。

财富传承不是分钱，是分爱。好的传承工具，能让三代人都安心。

对比四：核心功能，全部保留

有人担心：升级会不会砍掉旧款的一些好功能？我仔细对比了一遍，可以负责任地说：核心功能全部保留，一个没砍。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。这在当前全球货币波动加剧的环境下，尤其重要。

12种年金转换选项

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留。

限时优惠对比：都很香

不管选新款还是旧款，现在投保的优惠力度都很大。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%

预缴利率优惠5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

算一笔账：选择2万交5年总10万美元，只需一次性预缴91,028美元。省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策树：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

传承要趁早，别等出问题再补救。

大贺说点心里话

选新款还是旧款，本质上是在选"货币"和"持有周期"。但更关键的问题是：怎么买才能省更多？