没人敢说的港险真相：宏利「宏挚家传承」真能抢友邦环宇盈活的王座？

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业深耕9年。今天聊一款让我眼前一亮的新品——宏利「宏挚家传承」。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，香港保险市场热闹得很，各家保司新品层出不穷。

但我发现一个有意思的现象：很多客户咨询时，开口就问"大贺，有没有那种我存进去不用管，让它自己长的产品？"

这类客户画像很清晰——手里有一笔闲钱，短期没有用钱需求，就想找个安全的地方放着，让复利帮自己干活。说白了，就是想做长期传承。

我见过太多案例了，有的客户买了收益不错的产品，结果因为前期提领太多，后期账户增长乏力；也有客户为了追求提领灵活，牺牲了长期收益。

鸡蛋不能放一个篮子，但更重要的是，你得先想清楚这个篮子是用来干嘛的。

如果你的需求就是"存钱-增值-传承"这条线，那宏利「宏挚家传承」和友邦环宇盈活的适配性是最高的。今天我就重点拆解这款沉寂2年后的新品，看看它到底有没有实力抢友邦的王座。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

对于长期传承型客户来说，最核心的问题只有一个：这笔钱多久能到达收益天花板？

港险储蓄分红险的收益上限普遍在**6.5%**左右。

但不同产品到达这个上限的时间差异巨大，我拉了一张市场主流产品的对比表：

直接看结论：

• 到达6.5%收益上限的时间：宏利家传承27年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年

没看错，宏利「宏挚家传承」只需要27年就能登顶6.5%，比友邦环宇盈活快了整整3年，可以说是目前市场的最强者。

再看其他关键指标：

• 保证回本期：16年（比安盛的25年快了9年）
• 预期回本期：6年（市场最快梯队）

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。宏利这次是带着诚意来的，这波完全就是冲着友邦来抢市场的。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然两款产品定位相似，那就直接拉出来比一比。

从数据可以看到几个关键点：

1. 宏利前30年占优

宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年，在第27年时，宏利的IRR已经稳定在6.5%。

而友邦还在6.45%附近，前30年的收益差值，宏利基本都是正的。

2. 友邦30年后略微领先

30年之后，友邦的收益开始反超。

但通过计算收益差值发现，两款产品的区别其实很小——到第100年，友邦总收益只比宏利多了215美元，几乎可以忽略不计。

3. 结论

光看收益表现，**宏利「宏挚家传承」**是要优于友邦的。当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期增速，选宏利；如果你对友邦品牌有执念，选友邦也不亏。

场景二：有跨境生活需求的家庭

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》，数据显示56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比28%，排名第一。

有钱人都在悄悄做这件事——把一部分资产放到境外。不是因为有钱任性。

而是资产配置的核心是平衡，境外资产不是奢侈品，是必需品。

**宏利「宏挚家传承」**在功能创新上，让我看到了保司的诚意。特别是两个提取功能：

灵活取

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

挚易取

可以理解为"亲密付"，投保人能把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

家人提领上限是总现价的50%。

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

**宏利「宏挚家传承」**支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同客户的资金需求。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2/3年交：5年预期回本，13/14年保证回本，23/26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。如果你手里有一笔闲钱想一次性放进去，趸交23年就能到6.5%，这个速度非常能打。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，也得聊聊不足。**宏利「宏挚家传承」**用提领表现来换取极致的收益表现，这是它的产品定位决定的。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接断单了，宏挚家传承虽然能撑住。

但表现也是平平，不及安盛和永明。

所以如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

选宏利「宏挚家传承」的场景：

• 短期没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值
• 追求尽快到达收益上限（27年登顶6.5%）
• 有跨境生活需求，需要灵活的海外支付功能
• 相比友邦环宇盈活，综合收益更高

不太适合的场景：

• 需要定期提领现金流的客户
• 对前期提领表现有较高要求的客户

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是主打长期传承。

但宏利这次在收益表现上确实更有诚意，登顶时间更快，功能创新也更实用。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一台车的钱。