忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的背后，藏着一个99%的人没注意到的传承设计

你好，我是大贺。

最近有个客户问我一个问题：爷爷想给孙女买份储蓄险，但孙女才5岁，万一爷爷走了，这保单怎么办？父母会不会提前把钱花掉？

这个问题让我想到了忠意刚升级的忠意启航创富（卓越版）。

财富传承不只是钱的问题，更是"怎么安排"的问题。今天我就从这个角度，聊聊这款短期收益TOP1的产品。

结论先行：短期收益TOP1，稳健派首选

先给结论：忠意启航创富（卓越版）主打前20年高收益，保单前25年预期收益在2年缴产品中排名市场第一。

回本速度也很惊人——2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

不过我要提前说清楚一点：这款产品结构简单，没有复归红利账户，不适合做提领。如果你买保险是为了每年取钱花，这款不适合你。

什么人适合？

追求快速积累财富、看重中长期高收益的投资者。另外，如果你有复杂的财富传承需求，比如多子女分配、跨代传承，这款产品的三大功能升级会让你眼前一亮——这也是我今天重点要讲的。

论据一：收益数据实测

说"短期收益TOP1"不能只靠嘴，得看数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%

这是什么概念？在支持2年缴的储蓄险产品中，这个成绩直接登顶。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

可以说，在前20年这款产品展现出了绝对的统治力。

但我也不藏着掖着——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。所以如果你的投资期限是30年以上，需要重新评估。

这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。对于投资期限10-20年的稳健派来说，前期收益优势确实非常明显。

论据二：回本速度与保费优惠

回本快是这款产品的"基础安全感"。

两个缴费期的保证回本期都是14年，这在行业里已经算不错了。但叠加保费优惠后，预期回本时间大幅缩短。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴费无门槛就能享受**18%**的保费回赠，而且是保费次年回赠，相当于第二年就把钱返给你了。

具体来看：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 年缴保费5万-10万美元：回赠20%
• 年缴保费10万-20万美元：回赠22%
• 年缴保费≥20万美元：回赠25%

这个回本速度堪称"闪电级"。对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，资金灵活性更胜一筹。

提前规划，才能从容应对。回本快意味着你的资金更早进入"安全区"，即使中途有变故，也不至于亏本。

论据三：投资策略与历史回测

收益高是结果，投资策略才是原因。

**忠意启航创富（卓越版）**的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围给了基金经理很大的操作空间。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增长。

这种"前稳后冲"的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了历史回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年疫情，能做到这个成绩，说明策略是有效的。确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

论据四：传承功能升级

回到开头那个问题：爷爷买的保单，怎么让孙女18岁时完整接手？

**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，三大功能升级直接解决这个痛点：

1. 新增保单托管选项

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年提取不超过50%的金额，等孙女18岁后完整交接。

这个设计很妙——既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金能灵活使用。

2. 新增保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如把1份保单拆给3个儿孙，每人一份，清清楚楚。

3. 身故保障组合支付

可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到太多钱乱花。

给下一代留的不只是资产，还有安排。这三个功能加在一起，真正实现了"一份保单，三代受益"。

背景补充：忠意集团2025半年报

最后补充一下公司背景。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？香港监管要求是100%，忠意是要求的两倍多。

香港忠意保险还拿下了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

传承要趁早，别等来不及。背靠这样的母公司，跨代传承的保单才能真正"传"得下去。

大贺说点心里话

忠意这款产品适合谁，我已经说得很清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。