宏利「宏挚家传承」：被吹上天的新品，有个短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的就是宏利这款新品——「宏挚家传承」。说实话，各种测评铺天盖地。但是我发现一个问题：都在说优点，缺点呢？

今天我来说句实话：这款产品确实有亮点。但是也有坑。优点讲完说缺点，适合你的才是最好的。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

港险圈这两年，友邦**「环宇盈活」几乎是储蓄险的标杆。但是宏利这次放了个大招——「宏挚家传承」**直接对标友邦，而且在几个关键指标上，还真有反超的势头。

我说句实话：这是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦的市场地位。但是"有望"不等于"完胜"，下面我一项项拆给你看。

回本速度PK：宏利更快

买储蓄险，第一件事看什么？回本。

先说预期回本期：宏利**「宏挚家传承」**5年交的话，6年回本，是市场最早之一。什么概念？你交5年保费，第6年账户价值就能覆盖本金了。

再说保证回本期：16年。这个数字很重要，因为"保证"意味着不管市场怎么波动，16年后你铁定拿回本金。

对比一下：

• 友邦**「环宇盈活」**：18年
• 保诚：18年
• 安盛：25年

宏利比友邦早2年，比安盛早9年。别小看这几年，资金的时间价值是实打实的。

这一局，宏利赢了。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

回本只是起点，真正拉开差距的是复利增速。

港险储蓄险的收益上限，行业默认是**6.5%**左右的预期年化复利。问题是：多久能达到这个水平？

宏利**「宏挚家传承」**的答案是：第27年。

再看竞品：

• 友邦**「环宇盈活」**：30年
• 安盛：30年
• 保诚：28年

宏利比友邦快了整整3年。这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

而且在前30年内，宏利的总收益表现优于友邦。30年后呢？两者差异极小，几乎打平。

换句话说：前30年宏利领先，30年后握手言和。如果你的投资周期在30年以内，宏利的收益优势是实打实的。

这一局，宏利又赢了。

提领表现PK：宏利略逊

优点讲完说缺点。

如果你买储蓄险是为了边存边取，比如每年提一笔钱当生活费、教育金，那宏利**「宏挚家传承」可能不是最优选。它的提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」**。这两款才是"提领之王"。

宏利这款产品和友邦**「环宇盈活」**定位相似：主打资金增值，而非频繁提取。这个坑我替你踩过了：别光看收益，还要看你的钱什么时候用、怎么用。

功能对比：跨境支付是加分项

2025年港险市场有个明显趋势：收益卷不动了，开始卷功能。

宏利这次新增了两个实用功能：

• 灵活取：支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业直接打款
• 挚易取：可灵活调配资金给家人应急

另外，趸交、2年、3年、5年交都支持，保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了。如果你有跨境财务需求——比如孩子要去英美读书、计划海外买房——这个功能是实打实的加分项。

结论：选宏利还是友邦？

说了这么多，到底怎么选？我的建议很简单：看你的钱什么时候用。

选宏利「宏挚家传承」：

• 短期内没有大额资金使用需求
• 追求资金长期稳定增值
• 看重更快达到6.5%的高回报率
• 有跨境财务规划需求

选友邦「环宇盈活」或其他：

• 需要中期频繁提取现金流
• 更看重品牌和历史分红实现率

另外提一句：宏利自家还有个**「宏挚传承」**，前20年收益和提领更强，但长期增长乏力。**「宏挚家传承」**是牺牲了一点前期收益，换来了更快的长期增长。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的信息差可能比产品本身更重要。