宏利「宏挚家传承」实测：对比6款港险，这款顶流的真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年银行存款利率第七次下调后，1年期定存跌破1%，很多朋友问我：钱放哪儿才能跑赢通胀？我花了整整3天，把市面上最火的6款港险储蓄产品全部测了一遍——宏利、友邦、保诚、安盛、永明，一个不落。

结果让我很意外：躺平了将近2年的宏利，这次真的站起来了。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静——说的就是宏利。这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

没错，就是现在被市场热捧的宏利·宏挚家传承。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦·环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

数据不会骗人，我们一轮一轮来PK。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

这是我最看重的指标之一。

为什么？因为复利IRR达到**6.5%**之后，你的钱就进入了"躺赚模式"——每年自动增长6.5%，不需要任何操作。我把6款产品的登顶时间全部算了一遍，结果如下：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承：47年
• 永明-万年青星河尊享2：50年

这个数据很有意思：宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。3年意味着什么？如果你30万美元的保单，按6.5%复利计算，3年就是6万多美元的差距。

从表格可以看到，宏挚家传承在登顶速度上，可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

很多朋友买港险最担心的就是：万一急用钱怎么办？

这就涉及到两个关键指标：保证回本期和预期回本期。

保证回本期（最坏情况下，保证能拿回本金的时间）：

• 永明：13年
• 宏利-宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利-宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期（正常情况下，能拿回本金的时间）：

• 宏利-宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

看到没？宏挚家传承回本比较快，6年预期回本，16年保证回本。这意味着什么？你交5年保费，第6年保单价值就已经超过你交的总保费了。

这个速度，在市场上属于第一梯队。

对比一下银行：2025年5月六大国有银行1年期定存利率降到0.95%，3年期也才1.25%。而宏挚家传承6年就能回本，之后还能持续增长到6.5%复利。

我们拿数据说话，差距一目了然。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这是很多朋友最关心的对决——两款都是2026年的顶流产品，到底选谁？

我把两款产品的收益做了逐年对比：

从表格可以看出几个关键结论：

第一，前30年宏利领先

宏利的优势期在前30年，第27年就达到6.5%复利，而友邦要到第30年。前30年累计下来，宏利的收益差值是正的。

第二，30年之后两款产品差距很小

友邦的优势期在30年之后，但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。到第100年，差距也就200多美元。

第三，宏利多一个"大招"

友邦环宇盈活不支持"567"提取（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%），而宏挚家传承可以支持。这意味着如果你想要更激进的提领策略，宏利给你留了口子。

所以，光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

测完这款，我有话说。

宏挚家传承能做到这么快的前期高速增长，付出了什么代价？答案是：提领表现。

我用最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）做了测算：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再看567极致提领的情况：

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"，第100年账户余额能到1647万美元，远超其他产品。这就是宏挚家传承的取舍：用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长大，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

但如果你有现金流规划，需要每年稳定提取，那安盛和永明更适合你。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

缴费方式灵活

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2/3年交：5年预期回本，13/14年保证回本，23/26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能一：灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

创新功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，通过「挚易取」就能快速划转。

综合评分：各产品适合什么人？

看完对比再下结论。

宏利-宏挚家传承适合谁？

• 27年即可达到6.5%，市场最快
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取、挚易取功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭
• 如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的

什么人不太适合？

提领表现一般，如果有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

最后说一句：2025年商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。银行盈利能力在下降，理财收益还会继续走低。

在这个背景下，能锁定6.5%复利的港险储蓄产品，价值只会越来越凸显。

大贺说点心里话

数据测完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有很多门道。同样的产品，不同渠道价格差距可能超乎你想象。