2026港险避坑指南：12款产品IRR大乱斗，安盛盛利2才是真收益王

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每年这个时候，后台都会被同一个问题刷屏："大贺，2026年到底买哪款？"

说实话，我理解这种焦虑。

银行存款利率跌破1%，理财产品收益腰斩到2.12%，10万块存5年利息才6500块。

这收益，还不够通胀吃的。

与其一个个产品去问，不如咱们今天拉个表格，用数据说话。

我把市场上12款主流港险产品全部拆开，从收益、分红、提领、派息、公司背景五个维度硬核PK。

数字面前，产品优劣一目了然。

2026港险榜单：12款产品大乱斗

先上硬货。这张图是我整理的5年缴产品IRR数据对比（年缴10万美元）：

很多人以为"大品牌=高收益"。

但IRR不会骗人。

有些你以为的"第一名"，实际收益可能连前五都排不进去。

而有些低调的产品，反而闷声发大财。

接下来，咱们一个维度一个维度拆。

收益PK：谁是真正的IRR之王

别听销售吹，看实际收益。

先看中长期表现：

安盛盛利2，不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，没有明显的"短板期"。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也比较均衡。

而且趸交情况下，前期收益更加突出。如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，这个产品值得重点看。

再看长期走势：

多数产品在30年及以上，IRR能稳定在**6.50%**左右。

但关键在于前20年的爬坡速度。有些产品前期收益拉胯，要等很久才能追上来。

结论：纯看收益，安盛盛利2和友邦环宇盈活是第一梯队。

分红PK：谁说到做到

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。保证收益白纸黑字写在合同里。

但分红收益要看保险公司的"分红实现率"。说白了，就是承诺的分红，到底给了多少。

这张图我每年都会更新。

几个关键信息：

• 中国人寿分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常扎实
• 安盛在香港保司分红实现率排行里能排到第二梯队，表现也不错
• 中银人寿周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大

再看安盛的具体数据：

智活系列在多个年份保持**100%**红利实现率，说到做到。

结论：中国人寿、安盛分红靠谱；中银人寿波动较大，需要心理准备。

提领PK：谁能边取边涨

很多人买港险不是为了一直放着，而是想边取边涨。每年提一部分出来用，剩下的继续增值。

但不是所有产品都适合提领。我有三个判断标准：

1. 提领密码是否有冗余度
2. 分红实现率是否稳定
3. 提取完之后IRR是更低，还是更高

先看提领密码：

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%）。如果你只按566来提，就保留了安全边际。

即使分红没有**100%**达成，也不会伤到本金。

再看提取后的IRR变化：

安盛盛利2和永明星河尊享2，提取完之后IRR反而更高了。

这说明什么？说明产品在设计之初就预留了一部分钱等着你来用。

如果你不提，这笔钱反而在拖累保单收益。

结论：想边取边涨，就选安盛盛利2或永明星河尊享2。

派息PK：谁是真正的现金奶牛

有些人不想提领，就想躺着吃息，每年固定拿一笔钱，类似收租。

这类需求，要看三个指标：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，保证利息占比超3/4。

派息比例够高，比美元存款还强。

而且保证本金长期能做到回本，吃息的同时本金还在涨。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，比鑫相伴高。

但这**5%**完全是分红，确定性略微差一点。

结合前面说的中银分红实现率波动较大，需要有心理预期。

结论：求稳选太平洋鑫相伴，求高选中银月悦出息（但要接受波动）。

公司PK：谁的背景最硬

买保险，尤其是长期储蓄险，公司实力很重要。毕竟这是20年、30年甚至更久的事。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强排名48位。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

再看市场份额：

2025年上半年，友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首，保诚、国寿、宏利紧随其后。

结论：安盛、友邦、中国人寿，三家公司背景都够硬。

特殊需求：养老和人民币保单

最后说两个细分需求。

养老规划，如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是最佳产品，没有之一。

它的优势在于：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。

养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。

人民币保单，如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

傲珑盛世是中资保司人民币保单里最好的一款，收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

40年及以上，三者IRR都能稳定在**6.50%**左右。

结论：养老选万通富饶万家，人民币保单选傲珑盛世。

大贺说点心里话

看完这篇榜单，你应该对2026年港险市场有了清晰的认知。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你能省多少钱的关键。