做了9年港险规划，想靠港险养老不踩坑，我只推荐永明万年青星河尊享II

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接告诉你答案。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，如果只能推荐一款养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

说白了就是，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是它。

如果非要在市面上这么多产品里选一个，以现在这个市场情况，我更倾向永明。

核心优势摆在这儿：保证回本时间只要13年，复归红利占比高达22.76%。

这两个数据意味着什么？意味着你的钱回本快、结构稳、领得多。

下面我用数据一条条给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

我跟你讲，挑养老金产品，别光盯着总收益看。

真正要比的是：同样的钱投进去，每年领同样的钱出来，最后账户里还能剩多少？

这个指标才是养老金的命门。

先看常规的566提取——5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元，这个数据摆在这儿，和富卫并列第一梯队。

再看极致的567提取——每年提取7%：

永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距有多大？永明是宏利的3.3倍。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，光多还不够，得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人心里才踏实。

这个数据摆在这儿：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、保诚、宏利快5年，比安盛快12年。

12年是什么概念？你40岁买的保单，永明53岁就保证回本了，安盛要等到65岁。

这中间万一有个什么事需要用钱，心态完全不一样。

论据三：复归红利占比最高

这个点很多人不懂，但非常关键。

说白了就是，香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你，发了就是你的，保险公司不能回撤，类似于房租。

终期红利只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价。

房租稳定，房价波动。你养老要靠的是稳定的现金流，所以复归红利占比越高越好。

看看大公司们的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利是0%，友邦不到10%，永明接近23%。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

这个差距，不是一点半点。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人说，我不想第6年就开始领，想晚点领行不行？或者我想早点开始领，少领一点行不行？

都行。永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能hold住。

先看255提取——2年交，第5年起每年提取5%：

永明第100年账户余额2025万美元，表现依然是第一梯队。

再看5108提取——第10年起每年提取8%：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领少领，还是晚领多领，永明都能保持领先。

这对养老意味着什么？我年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

我活得越久，账户余额越多，能留给孩子的也越多。

最关键的是，钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户里钱足够多，该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

有人问我，万通、富卫、周大福这些本土品牌性价比不是更高吗？

确实。纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但我跟你讲，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。这笔钱可能要陪你30年、50年甚至更久，所以大多数人更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些是知名的国际品牌，属于大公司。我们听得多，心里踏实。

万通、周大福、富卫——这些是香港本土品牌，产品确实好，但内地客户认识的不多。认知这个东西，一时半会儿改不过来。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

帮客户选产品这么多年，每家公司的产品我都研究过。说白了就是，各有各的问题：

• 友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。
• 保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。
• 宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，更应该关注的是保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。
• 安盛：目前没有好的产品可以说。

还有一个数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。这部分的表现，关系到中途不想领养老金了退保之后，确定能拿到的钱，是评估产品稳定性的重要指标。

大贺说点心里话

2025年5月，六大国有银行1年期定存利率降到了0.95%。银行自己都赚不到钱了，存款收益只会越来越低。

养老规划这件事，真的需要提前想清楚。选对产品，可能比选对时机更重要。