宏利宏挚传承：被万年青"提领之王"压了风头，但这3个独家功能没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到港险储蓄险提领，我发现一个很有意思的现象——大家张口闭口都是万年青星河尊享2，好像它就是唯一的选择。确实，这款产品的余额优势太突出了，以至于很多人忽略了其他同样优秀的产品。今天我想聊聊宏利宏挚传承，这款产品的提领功能被严重低估了。

先说结论再讲逻辑：如果你追求的是提领灵活度，宏挚传承甚至比万年青星河尊享2更胜一筹。

提领之王的阴影下

说实话，万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面确实是行业标杆。不管你每次领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里剩下来的钱是最多的。这意味着什么？你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。这种余额优势让人很有安全感，尤其对于那些担心"领着领着钱就没了"的朋友来说，这简直是定心丸。

正因为如此，很多人在选储蓄险时，眼睛只盯着万年青不放。

但这点很多人没注意到——余额优势只是评判提领功能的一个维度，不是全部。

但灵活度呢？

这两天我花了不少时间研究各家储蓄险产品的条款，发现一个被忽视的事实：宏利宏挚传承支持的提领方式，比万年青星河尊享2多得多。

万年青的提领逻辑相对简单——按固定比例领取，保持余额最大化。这对于需求明确的人来说没问题。但如果你的需求比较复杂呢？

比如：

• 你想先把本金全部拿回来，再慢慢领利息
• 你想在某一年突然领一大笔钱应急
• 你想把不确定的分红变成确定的现金流

这些需求，万年青很难满足。

但宏挚传承可以。它提供了回本提领、无忧选等多种灵活提领方式，把"怎么领钱"这件事玩出了新花样。看数据不看广告，接下来我们一个个拆解。

回本速度：宏利领先

在讲具体提领功能之前，先回答一个更根本的问题：为什么宏挚传承能做到这么灵活？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他产品同时有复归红利和终期红利，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

我们拉个表格对比一下：

从数据来看：

• 整付保费：预期回本年期第3年，保证回本年期第17年
• 3年交：预期回本年期第5年，保证回本年期第17年
• 5年交：预期回本年期第6年，保证回本年期第18年
• 10年交：预期回本年期第8年，保证回本年期第20年

再看长期收益表现：5年交第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

说到收益率，这里插一句。2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期定存利率只有1.30%。宏挚传承5年交第20年预期IRR 6.00%，是内地5年定存的4.6倍。这个对比，大家自己体会。

那跟其他港险产品比呢？

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

回本快有什么好处？好处就是你可以更早开始"玩花样"——比如先把本金拿回来，再领利息。这就是宏挚传承独家的"回本提领"功能。

独家功能：回本提领

有些客户跟我说："大贺，一点点领钱太慢了，我想先把本金拿回来，心里踏实。"

宏利显然听到了这个需求，推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能其他产品没有，是宏挚传承的独家设计。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。比如5年缴费：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

跟传统的566提领比，首年能多拿一大笔钱，后续现金流不受影响。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单说就是：5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

有个规律：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来。之后每年领15000美元（总保费的5%）。本金落袋为安，利息年年到账，心里踏实。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

这个方案适合不着急用钱、想让资金多增值一段时间的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是，资金在账户里待的时间更长，后续现金流比例更高。

独家功能：无忧选

回本提领解决的是"想先拿回本金"的需求，无忧选解决的是另一个问题：怎么把不确定的分红变成确定的现金流？

前面说了，宏挚传承只有终期红利。终期红利的特点是增值快。但缺点是不确定性更大——你不知道最终能拿多少。

无忧选功能，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。有点像把你的房产折算成租金，每年或每月发给你。

什么时候可以开始？最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后

关键是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。其他产品提取时相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。不想领了？随时可以停止。

不过别被表面数据迷惑，这个功能也有代价：终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，会影响保单后期的收益表现。所以不适合有传承需求的朋友。

如果要用无忧选，我的建议是：在保单20年之后启动，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再看看基础配置。

宏挚传承的缴费年期非常丰富：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有断单风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

选万年青还是宏利？

说到这里，你可能会问：那到底选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

先说结论：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

万年青星河尊享2的核心优势是余额保留，适合需求简单、追求稳定现金流的人。每次领钱后账户里剩得最多，长期复利效果好。

宏利宏挚传承的核心优势是灵活度，适合需求复杂、想要更多选择权的人。回本提领、无忧选、分期回本……各种花样都能玩。

不过也要提醒一点：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致收益波动性增大，不确定性更强。如果你特别看重确定性，这一点需要考虑进去。

最后说几个典型场景：

• 急着用一笔钱补家用 → 宏挚传承的部分回本功能更合适
• 想落袋为安再领利息 → 宏挚传承的56789提领
• 追求稳定现金流、不折腾 → 万年青星河尊享2
• 想把不确定分红变确定 → 宏挚传承的无忧选

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了十几万，有人省下来直接当第一年保费了。