扒完立桥智选等3款高保底港险，4.57%复利背后的坑终于藏不住了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年定期跌到0.95%。

10万块存一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

这时候有人跟我说：港险保底收益比内地还高？

我查了一圈，还真有。今天咱们直接看数字。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说最猛的一款：立桥智选储蓄保。

40岁女性，一次性交100万美金。目前有**7%**限时保费折扣，实际到账93万。

第5年退保，保证拿回116.3万，5年净赚23.3万。

我给你算一笔账：保证复利4.57%，单利超过5%。

这个收益是实打实的，写在合同里的保证收益，不是预期、不是演示、不是画饼。

高收益背后的代价

但别被忽悠了，这产品有两个问题。

第一，期限短。最佳退保时间就是第5年，持有超过5年，保证复利反而下降。

第二，汇率风险。5年太短，汇率波动影响大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

想要长期稳定？看太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性趸交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。加上8000左右的分红，每年实际到手33000。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

咱们继续算账：领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。钱一边领一边涨，这才叫真正的被动收入。

保证2%+预期5%：分红增额寿

再看太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有更猛：保证复利到手2%，预期复利5.1%。

内地分红险为何不香

数据不会骗人，咱们对比一下内地分红增额寿。

保底部分预定利率1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率仅2.12%，较去年的**2.65%**还在跌。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

还是担心汇率？世代鑫享有人民币保单，香港唯一一款高保底人民币产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利2%，预期复利5%，只比美元版低一丢丢。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

看完这3款产品，你可能觉得收益已经够香了。

但我想说，怎么买比买什么更重要。