万通「富饶万家」：敢承诺终身刚兑的"年金王"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很现实的问题：把未来30年的养老钱交给一家保险公司，你敢吗？

说白了就是，凭什么相信它能兑现承诺？万一公司出问题了呢？万一投资亏了呢？

这些担心太正常了。毕竟养老金不是买菜，亏了就亏了——这是你下半辈子的饭碗。

所以今天我不先讲产品有多好，我先讲这家公司凭什么值得信任。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，万通有个外号叫**"年金王"**。

这不是吹出来的。万通在香港年金市场的占有率，一度接近50%。

也就是说，香港人买年金，有一半都选了万通。

为什么？

因为万通的血统太硬了。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

说白了就是，人家玩年金玩了一百多年，精算经验早就刻进DNA里了。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

「国家队同款」的资产管理团队

很多人不知道，万通90%的固收资产，是由一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理的。

霸菱什么来头？

成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模4,566亿美元，全球34个办事处，超过2000位专业人士。

但这些都不是最重要的。

最重要的是：霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，咱们国家的养老钱，也交给霸菱在打理。香港强积金、澳门央积金，同样有霸菱在操盘。

懂行的人都知道，能被国家队选中的资管机构，筛选标准有多严苛。

所以我常说，买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

再加上万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

说完公司背景，我们来看产品。

万通推出的**【富饶万家】**，有一个功能是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因——年金转换机制。

什么意思？

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】不一样。当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月。
• 怕早走亏了？ 选"现金价值回奉保证"或"10/15/20年保证期"，没领完的部分，受益人接着领。

这点很多人都忽略了：能设计出12种年金转换选项，本身就是精算实力的体现。全香港，目前只有万通做到了。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

光有功能还不够，收益也得能打。

我给你算一笔账。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

这不是我说的，数据摆在这。富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品；30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准。

对比一下，2025年上半年银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品近7日年化更是只有1.46%。

2025年5月国有大行又下调了存款利率，一年期存款利率均已跌破1%，5年期定存利率降到了1.3%以下。

存款利率跌破1%的时代，万通背靠霸菱的专业资管能力，就更显珍贵了。

还有一点万通很聪明：它设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

说白了就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论讲完，我们看个实战案例。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是完美的闭环。前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

现在，【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

产品再好，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。