国寿智裕世代：99%的人不知道，这款"不性感"的港险，藏着内地客户最想要的东西

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

说实话，第一次去香港买保险，心里是有点虚的。毕竟是把钱放到境外，万一出了问题怎么办？

我当时也纠结过，选外资还是中资？后来选了中资保司，就图一个——踏实。

今天聊的这款国寿智裕世代卓越版，可能是我见过最"不性感"的港险产品。

但过来人告诉你，有时候不性感，反而是一种优势。

初印象：一款看起来不性感的产品

坦白讲，这个产品表面看起来确实不性感。

收益上，它要到保单第40年才有比较大的优势。在如今其它产品都追求短平快的时候，它偏偏选择当一个长跑选手。

账户结构上，只有保证收益+终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

你看这张表，第40年那一栏被红框标出来了，大多数产品IRR集中在**6.30%-6.50%**区间。智裕世代不算最高，但也不差。

那为什么我还要专门写它？因为它有几个非常独特的优势，恰恰是很多内地客户最在意的。

优势一：副部级金融央企的安全感

买之前我也担心，钱放到香港，万一保司出问题怎么办？

后来发现，选对保司，这个担心基本可以放下。

国寿是什么来头？国家财政部直接控股，持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。这是妥妥的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家，在香港的只有两家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了。2024年1-12月，总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

这是我的真实感受：在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

2024年内地居民在香港投保新单保费达628亿港元，2025年一季度更是同比激增45%。越来越多内地人去香港买保险，选对保司是第一步。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

优势二：终期分红100%达成的含金量

香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

所以分红实现率一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

国寿的分红表现如何？从各个维度看，都属于最好的那个梯队。

公布分红的保单数量高达65款，是12家主流保司中最多的。超过10年以上的保单有36款，所有10年以上保单分红至少都在**78%**以上。

最关键的是：过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。周年红利实现率平均值也在**80%**以上。

智裕世代只有终期红利，没有复归红利。按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

优势三：投资策略的透明与专业

我对比了很多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有点不一样。

跟国寿香港的高管沟通后，我发现他们家的优势不是发现了什么独门投资秘籍，而是对自己的投资非常坦诚。投资策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

采用内外兼修的方式：内部有自己的资管团队稳住大本营，外部根据赛马机制挑选优秀合作方。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。都是全球顶尖的资管公司。

大道至简，国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

优势四：9种货币与人民币保单

智裕世代的保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。而且支持货币转换。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

我想重点说说人民币保单。大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱，总感觉中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。对于特别想买国寿这家公司、又想分5年缴费的朋友来说，这个产品能满足要求。

优势五：内地客户专属服务

这一点是我最想说的，也是很多人忽略的。

国寿针对内地客户提供了一系列专属服务：上门护理代约、送药上门、门诊预约、家居适老评估、养老机构咨询……

注意看，大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。对于有养老需求的客户，都是很实用的。

还有一点，国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

不得不吐槽一下香港的信息化水平，不管是银行还是保司的APP，都挺难用的。

但国寿有点不一样。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对这一块比较重视，真的砸了很多钱和人在上面。我一些买了国寿产品的朋友反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

2025年7月河北金融监管局还专门发布风险提示，警示非法推销香港保险的"地下保单"风险。选择合规的中资保司、正规渠道，国寿的央企背景是最大的安全感。

总结：有独特生态位的实在之选

过来人告诉你，这个产品优缺点都很明显。

但在市场里有它独特的生态位。

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

如果你是第一次买港险的内地客户，看重公司背景、分红稳定、服务便捷，那这款产品值得认真考虑。合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。