永明万年青星河传承2：4个维度硬刚竞品，3胜1平，但有个隐藏门槛没人说

你好，我是大贺。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？领养老金的时间往后推了。但你的养老钱够不够用，还是个问号。

安联刚发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。中国的养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。

社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

最近不少读者问我：永明刚出的**「万年青星河传承2」**到底怎么样？和其他产品比有什么优势？

今天我就用4个维度，把这款产品和竞品硬刚一遍，帮你算清这笔养老账。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人选港险，要么只看收益率，要么只听销售吹，结果买完才发现不适合自己。

养老这事等不起，选产品得有方法论。

我研究了上百款港险后发现，真正决定一款产品值不值得买的，就4个维度：

• 回本速度——钱什么时候能拿回来？
• 长期收益——放30年、50年能赚多少？
• 提领能力——退休后能不能持续领钱？
• 确定性——保证的部分有多少？

永明**「万年青星河传承2」**的核心竞争力，恰恰就在于把这四大需求融为一体。

接下来，我逐个维度帮你拆解。

维度一：回本速度PK

先看最基础的问题：钱什么时候能回本？

永明**「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年**。

这是什么概念？比自家的孪生兄弟**「万年青星河尊享2」还提前了3年**。

如果看预期回本时间，2年缴只需6年回本，5年缴也只要7年。

对比市面上主流的储蓄险，大部分产品的保证回本时间在12-15年之间，预期回本也要8-10年。

永明这个回本速度，可以说是行业天花板了。

为什么回本速度重要？

现在不存钱，老了谁管你。但存下去的钱，也不能被锁死太久。

万一中途急用，至少能拿回本金，心里才踏实。

这一轮PK，传承2胜。

维度二：长期收益PK

回本快是基础，但养老规划看的是长期。

**「万年青星河传承2」的预期收益率，35年就能登顶6.5%**复利。

更关键的是，保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

这说明什么？它主打的就是中长期收益，越往后优势越明显。

再看保证收益率。

「传承2」后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这个差距。保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分雷打不动。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。2年缴的收益优势更明显，收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

我帮你算一笔退休账：如果35岁开始存，70岁时刚好35年，正好踩在**6.5%**复利的高点。

这一轮PK，传承2再胜。

维度三：提领能力PK

存钱是为了用钱。退休后怎么领，能领多少，才是核心问题。

永明设计了一个「2/20/21」提领方案：2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

举个例子：35岁的陈先生，每年20万存2年，总共40万。

55岁时，他可以一次性提领60万（150%总保费）。56岁起，每年提领4万，一直领到终身。

这还不是最狠的。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

你没看错，边领钱边传富，两不耽误。

我对比了5款主流产品，在同样的提领规则下：

• 永明传承2：第100年剩余2390万，累计提领380万
• 友邦某产品：第20年起无法持续提领
• 保诚某产品：第70年后现金价值耗尽

这就是差距。

「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

延迟退休来了，养老金缺口越来越大。能持续产生现金流的产品，才是真正的养老利器。

这一轮PK，传承2完胜。

维度四：确定性PK

港险最大的争议是什么？分红不保证。

很多人担心：万一分红实现率不达标怎么办？

先看永明的历史成绩单。

2023年投保的**「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%**。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但更重要的是产品设计上的确定性。

「传承2」有一个市场唯一的机制：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有一个「价值锁定选项」：第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

这一轮PK，打个平手——因为其他头部产品也在强化确定性，但永明的「双重锁定」确实有独到之处。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，「传承2」还有几个加分项值得说。

货币选择超灵活

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以转换货币，0调整费。

更香的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

SunWallet还支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如孩子在海外留学，可以直接把钱转到孩子账户。

传承设计很周全

类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%、毕业给20%、结婚生育再给20%，避免一次性给太多被挥霍。

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。多子女家庭可以按比例分配财富。

还新增了3位暂托人选项，可以在子女成年前指定信任者暂时托管保单。

这些设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

越早规划越轻松，养老和传承一起解决。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后帮你总结一下：

4个维度，3胜1平。

永明**「万年青星河传承2」**为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你是80后、90后，正在为养老发愁，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保障，有人多花了10万冤枉钱。