宏利「宏挚传承」：在友邦、保诚、永明之间纠结了3个月，过来人告诉你这款有个优势别家真没有

你好，我是大贺。

朋友前几天问我："你当年怎么选的港险？友邦、保诚、宏利都有人推荐，我都快看晕了。"

我说实话跟你说，我当时也纠结了很久，差不多三个月。但最后看了一张对比表，心里就有数了。今天就把我当时做的功课、踩过的坑，一次性掏心窝子跟你讲清楚。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

现在买港险储蓄，绕不开友邦、保诚、永明、宏利这几家。每家都有人吹，每家都有拥趸，搞得很多朋友跟我当年一样——越看越迷糊。

但你要知道，**宏利「宏挚传承」**去年4月上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到市场前三。这说明什么？市场用脚投票，真金白银说话。

那它到底好在哪？我当时就是从这几个维度一个个比过来的。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十几年出不来。

我当时第一个看的就是回本速度。实话跟你说，**宏利「宏挚传承」**在这一项上确实能打：

• 整付保费，预期3年回本
• 3年缴，预期5年回本
• 5年缴，预期6年回本，18年保证回本

这个速度属于市场第一梯队，不是我吹它。各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

回本快意味着什么？意味着你的钱不会被长期"锁死"，万一有急用，心里也不慌。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是一方面，关键还得看收益。毕竟买储蓄险，图的就是让钱生钱。

我当时把市面上几款热门产品的收益拉了个表，一比就清楚了：

• 10年IRR 4.29%
• 20年IRR达到6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按照**6.5%**进行复利增值

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。而且保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

踩过坑才知道，很多产品吹的是30年、50年后的收益。但说实话，谁能等那么久？前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求——这才是实打实的优势。

提取灵活度：566方案谁最优？

光会赚钱还不够，关键是能不能灵活用钱。我当时特别关注"566提领方案"——这是港险圈很经典的测试方式：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

结果呢？保单前14年，**宏利「宏挚传承」**最有优势。

这个产品非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。如果你是打算给孩子存教育金，或者给自己存养老钱，10-20年这个周期刚刚好，选它不会错。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到这里，必须重点讲一个功能——"无忧选"。这是**宏利「宏挚传承」**的独家设计，别家真没有。

简单说就是：今年交完保费，明年就能领钱。而且是从终期红利中灵活支取，不用退保，不削减保证现金价值。

具体怎么算？举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。本金不受损，利息一直有。如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。提取方案多样化、灵活性强，亲测有效。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买保险，产品好是一方面，公司靠不靠谱才是根本。我当时也担心过：宏利这家公司到底怎么样？后来做了功课才发现，这是真正的百年老店。

宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。在香港，它是最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

再说投资风格，宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。投资风格非常稳，不会像有些公司那样追求高风险高收益。

分红实现率呢？**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率。「宏挚传承」只有终期红利，对应这个表现，终期红利的表现让人安心。

实话跟你说，2025年国内中小银行存款利率"超车式降息"，有银行一年降息7次，3年期利率普遍降到"1字头"。银行理财收益也在持续下滑，上半年平均年化收益率才2.12%。这种环境下，港险储蓄的确定性收益优势就更明显了。

我当时选港险，就是看到了这个趋势。现在回头看，这个决定是对的。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：

• 适合中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益的，选它准没错。
• 适合资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速变现的，回本快、提取灵活这两点就够了。

另外，**宏利「宏挚传承」**还支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能做得很细致。如果你是高净值家庭，需要跨代传递财富，这些功能都用得上。

现在优惠力度还不变，如果你也在几款产品之间犹豫，不妨把这篇文章收藏起来，对着表格自己比一比，心里就有数了。

大贺说点心里话

选港险这事，产品只是一方面，怎么买、从哪买，里面的门道更多。我当年就是吃过亏，才知道同样的产品，渠道不同价格能差出一大截。