忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"爆款"，为什么我劝你别急着下手？

你好，我是大贺。

很多人问我，想配置点美元资产，但又不想冒太大风险，有什么选择？今天介绍一款美元储蓄险——忠意「启航创富(卓越版)」，前20年收益市场第一，但有一个致命缺陷你必须知道。

资产配置的第一原则是分散。人民币和美元，不是二选一的问题，而是如何搭配的问题。这款产品只支持美元，是优点也是限制——适合有明确美元需求的家庭。

但在你心动之前，我必须先泼一盆冷水。

这款产品有个致命缺陷

**忠意「启航创富(卓越版)」**的账户结构非常简单：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

看起来简洁明了，但问题恰恰出在这里——红利结构失衡，一旦提领，收益会断崖式下跌。

为什么这么说？因为终期红利只有在退保或保单终止时才会支付。换句话说，你中途提领的每一分钱，都在透支未来的增值空间。

这对于很多想把保单当"现金流工具"的朋友来说，是个不小的坑。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

让我用数据说话。

按照经典的"566提领密码"——5年交，第6年起每年提取总保费的6%，来看看提领后各产品的剩余价值对比：

到第30年，忠意启航创富（卓越版）的账户余额只剩33万美元左右，而万年青星河尊享II还有57万，匠心传承2也有55万。

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更合适。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。对于想要灵活切换币种的朋友，这也是个限制。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，是不是这产品就不能买了？不是的，关键在于你怎么用。

如果你的需求是：存一笔钱，10-20年不动，到期一次性取出——那这款产品的表现就完全不一样了。

保单前25年预期收益市场第一。没错，第一。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。第30年开始，长期收益确实会掉出第一梯队，但对于有明确中期储蓄目标的人来说，这恰好是个优势。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到短期收益红利。这就是"美元资产不是投机，是配置"的意思——找对场景，用对工具。

收益爆发：前20年的统治级表现

来看具体数据。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

再看5年缴+现行折扣的表现：保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三名。

前期收益优势非常明显。

在全球资产再配置的大趋势下，2025年以来美股、美债收益率、美元指数同步波动，投资者需要多元化配置。对于有留学、海外置业等刚需的家庭，提前锁定一款高收益的美元储蓄险，是稳健的选择。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

• 无门槛优惠**18%**起步
• 保费次年回赠

具体来看：

2年缴保费回赠

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后的收益表现：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力比率210%，稳定性极强。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，确保安全；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

适合有明确美元需求的家庭，不适合需要灵活提领的场景。

对号入座，选对工具。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人却拿到了内部优惠。