永明「万年青星河传承2」踩坑预警：35岁投40万，拿380万养老金+2390万传承是真的？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮3000多位朋友避开理财的坑。今天这篇文章，我想用一个真实的测算案例，带你看看一款被业内称为"时间刺客"的产品。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生35岁，在深圳做IT，年薪50万左右。他最近特别焦虑——2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%。

他算了笔账：手里攒了40万，放银行3年期，一年利息5000块，还跑不赢通胀。

"我想55岁退休后有稳定的现金流，同时还能给孩子留点东西。"陈先生跟我说。但我看了好几款香港储蓄险，要么15年才回本，急用钱只能割肉；要么一提领就断单，传承直接没了。

买香港储蓄险最担心的就是**"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑**。陈先生踩过的坑，我见过太多了。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我直接说结论：陈先生最后选了永明「万年青星河传承2」。

为什么？这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险回本慢的痛点。

数据不会骗人——当市面上大多数产品还在18年保证回本的时候，这款产品10年就能做到。而且它的设计逻辑很清晰：前期快速积累现金价值，中后期复利增值+灵活提领。

陈先生的方案是：20万×2年缴，总投入40万。接下来我带你看看，这40万在未来几十年会发生什么。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的计划是55岁退休。按照「万年青星河传承2」的**"2/20/21"提领方式**——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

也就是说，陈先生55岁时，可以一次性提领60万作为退休启动资金。

你自己看这个数字就明白了：投入40万，20年后先拿回60万，这还只是开始。业内管这叫**"三倍回本"——150%提领加上剩余的150%现金价值，相当于本金翻了3倍**。

别被忽悠了，很多产品号称"高收益"。但真到提领的时候，要么限制多，要么一提就断。这款产品的提领设计，是我见过最清晰的之一。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，作为养老金的补充。

这个坑我替你踩过了——很多人担心**"提多了会不会把保单提空"**？

这款产品的机制是：日常提取优先扣减非保证红利。翻译成大白话就是：你提的是收益，不伤本金，保证部分稳稳**"锁仓"**。

我拿这款产品跟市面上其他几款热门产品做了对比，你自己看表格就明白了：

同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承在第20年提领60万后直接"无法提领"，保诚信守明天虽然能提。但到70年就断了。

只有永明「万年青星河传承2」，100年都能持续提领，总共提领380万，保单内还剩2390万。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最在意的其实是传承。他跟我说："我不怕自己没钱花，就怕最后什么都没给孩子留下。"

这款产品有个特别的设计：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

这是什么意思？永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

翻译成大白话：红利一旦派发，就是你的，不会因为市场波动而缩水。这对传承来说太重要了——你不用担心几十年后留给孩子的钱会"变少"。

100年后，陈先生的保单内还有2390万可以传给下一代。40万变2390万，接近60倍。业内管这叫"百倍传承"——虽然没到100倍。但这个增长曲线，足够让陈先生安心了。

20年及以后的中后期竞争力，这款产品是杠杠的。

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么这款产品收益能这么高？

我直接说结论：「万年青星河传承2」主打20年后收益，设计逻辑就是牺牲一点短期表现，换取中长期的爆发力。

看数据：保单第35年，预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。

再看跟同类产品的对比：

保证回本10年，是表格里最快的；到达6.5%收益率只需35年，仅次于友邦环宇盈活。

各方面收益表现都非常亮眼。保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于同门的「万年青星河尊享」，如果你的规划周期在20年以上，这款产品的优势就出来了。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠——综合优惠至高**74%**首年保费。

限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发），包括两部分：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。
• 永续优惠：预缴保费可享首年保证预缴息率每年5.5%，相当于抵扣**46%**首年保费。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。但这个坑我也得提醒你：一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

陈先生的案例不是个例，这几年咨询我的朋友，十个有八个都在问同一个问题：银行利率越来越低，钱该往哪放？

如果你也有类似的困惑，或者想知道自己的情况适合什么方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。