35岁220万港险养老：安盛盛利II与宏利宏挚传承，99%的人第一步就错了

你好，我是大贺。

我今年35岁，手上正好有220万人民币的闲钱，想给自己规划一份"提前退休"的现金流。

说实话，我当时也纠结了很久。2025年两会期间"35岁就业歧视"冲上热搜，超60%的岗位明确要求35岁以下，全国总工会调查显示35-39岁职工中**54.1%**担心失业、**94.8%**感到工作压力。

延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

跟我情况差不多的朋友，可能也在纠结：安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承，这三款热门港险储蓄险，到底该选哪个？

后来想明白了，我把研究过程整理出来，希望能帮到和我一样正在规划的人。

先说结论：三款产品，三种定位

我知道很多人没耐心看长文，所以先把结论放在最前面。

宏利宏挚传承：15年内各种提领方式下都有绝对优势，适合短期内有留学、置业或突发医疗支出需求的人。但作为养老规划，不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期动态收益偏高，适合年龄偏大、临近退休、希望每月多领一点钱对冲养老风险的人群。

永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定，适合风格保守、看到保证收益高就心安的人。

我选的是哪款？先别急，往下看完数据，你自然就明白了。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

我的情况是这样的：35岁，预算220万人民币（约30万美元），计划每年投入6万美元，连交5年。

我测算了三种提领方式，先看最常见的**【566提领】**——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

数据很有意思：

• 前14年，宏利宏挚传承账户余额最多
• 第15年开始，安盛盛利II超过宏利
• 到我45岁领第一笔退休金时：宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万

看到这里，你可能觉得宏利不错。

但问题来了——换成**【567提领】（每年领7%即21000美元），前14年宏利依旧抗打，但从第20年**开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

再看**【5108提领】**（第10年起每年领8%即24000美元），宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

现在回头看，宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，宏利确实是不错的选择。但养老讲究的是"活到老领到老"，15年后的表现才是关键。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接下来看安盛盛利II至尊的表现。

用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

在**【566提领】**下：

• 到我61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金
• 到我65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

差距已经拉开了，上下足足相差20万美元。

在更极致的**【567提领】**下（每年领21000美元）：

• 第15年安盛反超后一路高歌
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

综合几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的动态收益整体表现要优于永明。

但差异有多大？说实话，不算特别明显。这就引出了下一个问题——

论证三：为什么永明适合保守型？

动态收益安盛略胜一筹，那本金安全呢？

我当时最纠结的就是这一点。毕竟是养老钱，不能有闪失。

第一，保证回本时间

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II至尊：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？如果中途遇到突发情况需要退保，永明的损失最小。

第二，保证收益IRR

• 永明：中期0.5%，长期1%
• 宏利：长期0.64%
• 安盛：最高只能到0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

对于保守型投资者来说，这个差距非常重要。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II至尊：14.12%
• 宏利宏挚传承：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出近9个百分点。

这意味着永明的收益有更大比例是"锁定"的，不会因为市场波动而缩水。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的指标，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。毕竟，谁也不想到了七八十岁，还要担心自己的养老钱会不会缩水。

回到你的需求：提前退休需要什么？

写到这里，我想跟你聊聊我的思考过程。

中产家庭理财焦虑加剧，腾讯理财通数据显示**48.14%**的压力来源于子女教育，**38.50%**来源于养老。

我们这代人，上有老下有小，既要考虑孩子的教育金，又要考虑自己的养老金，还要应对职场的不确定性。选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

那么，提前退休到底需要什么？我总结了三点：

第一，稳定的现金流

不是一次性拿一大笔钱，而是每年、每月都有钱进账。这就是为什么我一直强调"动态提取能力"——用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益。

第二，本金足够安全

养老钱，不能有闪失。保证回本时间越短、保证收益越高、复归红利占比越大，本金就越安全。

第三，活到老领到老

宏利更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

在**【566提领】**下，到我75岁时：

安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万

安盛和永明打成平手，宏利落后了34万美元。

所以我的选择是什么？

如果你跟我一样，35岁左右，规划的是提前退休、长期养老，那就在安盛和永明之间选：

• 追求更高的动态收益，能接受较长的保证回本时间 → 安盛盛利II至尊
• 风格保守，希望本金更安全、收益更确定 → 永明万年青星河尊享II

如果你短期内有大额支出需求（比如5-10年内要用钱），那宏利宏挚传承确实是不错的选择。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

其实选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比产品差异还大。这里面的信息差，才是真正值钱的东西。