友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有2个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评9年了。

今天聊一款被问爆了的产品——友邦盈御多元货币计划3。后台私信里，10个人有6个问我：这款到底能不能买？

先说结论再看数据：能买。但不是因为收益高，而是因为"稳"。

港险储蓄险这么多，怎么选？

港险市场上储蓄险少说也有二三十款，保诚、宏利、万通、富卫……每家都说自己收益高、分红稳。

用户最常问我三个问题：收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

别急，咱们一个个PK。今天就用数据说话，看看盈御3到底排第几。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看静态收益，也就是一分钱不提取的情况。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益，盈御3位列前三，优势确实亮眼。但拉长到第100年，画风就变了：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高141万美元

这个差距说大不大说小不小。不过盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%，放在2025年银行1年期定存利率只有**0.95%**的背景下，这个数字依然能打。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利，这是事实，数据不会骗人。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理想状态，现实中谁能一分钱不提取？所以动态收益更重要。

以566模式测算（5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，盈御3与其他产品差异不大。但10年之后，差距就拉开了——第100年时与富卫盈聚天下相比，差了4770万美元。

说白了，盈御3是长线持有型选手，不适合频繁提取。想要每年薅现金流的朋友，这款真不是最优解。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益是预期，分红实现率才是真金白银。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到100%。充裕未来·盈尚的复归红利实现率最高达162%。

友邦分红实现率稳且真实，这个认知不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，还是恒生指数第六大成分股。

2024年债券类投资占比达97%，友邦真的是尽最大努力规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"虽然有点夸张。但确实说明了友邦的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

盈御3支持9种货币选择，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，锁定范围在**10%~70%**之间。对于有海外定居、留学需求的家庭，这个功能相当实用。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

这款产品既不是最好，也不是最差。但确实是最稳的选择：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

适合你的才是最好的。如果你是新手，求稳不求险，盈御3是个不容易出错的选择。但如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险里还有更适合的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的保单，有人多花了10万冤枉钱。