永明万年青星河尊享II：我测了6款头部港险，养老选它才不会亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%。

50万存一年，利息不到5000块。

而同样的钱放在香港储蓄险里，复利能做到6.5%。

差距有多大？50万存30年，银行给你66万，港险给你330万。

这不是我编的，是数学。

今天咱们用数字说话，把友邦、宏利、保诚、安盛、永明这几家大公司的主力产品扒个底朝天，看看哪款才是养老规划的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

规划养老，说白了就两件事：

第一，钱要多。 香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能满足品质养老的需求。

第二，钱要安全。 友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

问题在于，同样是大公司，产品差距可不小。

接下来我会从静态收益、提领表现、安全性、产品结构四个维度，逐一拆解。

静态收益对比：永明并非最高

先说个可能让你意外的事实：单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年
• 永明第7年
• 保诚第8年

看起来宏利最快，永明只是中游水平。

但养老这事儿，数据不会骗人——挑选养老金，相比静态收益，我更看重产品的领钱表现。

毕竟养老金不是存着看的，是要拿出来花的。

提领表现：永明的核心优势

这才是真正拉开差距的地方。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

同样每年领18000美元，到第100年账户里还剩多少钱？

永明万年青星河尊享II：34,730,588美元

567提取（每年提取7%）：

把提取比例调高一个点，差距更明显：

永明第100年账户余额：16,478,025美元宏利第100年账户余额：4,964,017美元

同样的领法，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，该领的养老金就不会断。

灵活提领：多种密码全面领先

有人可能会问：你这都是特定场景，换个提法呢？

咱们再看两组数据。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

适合想早点开始领钱的朋友。永明第100年账户余额：20,259,171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

适合想晚几年再开始领、但每年多领点的朋友。永明第100年账户余额：30,823,075美元。

无论是早领还是晚领，领多还是领少，永明的表现都是第一梯队。

领钱方式非常灵活——年纪大了生病住院、给孩子买房需要大额支出，账户里有钱才有底气。

安全性：保证回本与分红稳定性

钱多还不够，用来养老的钱，得拿着安心。

保证回本时间是第一道安全线。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司产品早5年保证回本，比安盛早了整整12年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

保证部分占比是第二道安全线。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？以5/15/12提领密码为例（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱，不管市场怎么波动，都是你确定能拿到的。

安全感是算出来的，不是靠品牌信仰。

产品结构：复归红利的隐藏优势

最后说一个很多人忽略的点：复归红利。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：退保时才发，中途保险公司可能回撤，类似于房价

做养老规划，你是想要稳定的"房租"，还是波动的"房价"？

答案很明显。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

宏利的复归红利占比是0%，意味着所有分红都是终期红利，中途可能被回撤。

友邦只有8%，保诚13%，都不算高。

永明22.76%，在大公司里遥遥领先。

别看广告看疗效——产品结构决定了你的钱到底有多稳。

结论：永明是港险养老的最优解

钱多钱少，账面见分晓。

把六家大公司的产品拆完，结论很清晰：

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因有三：

1. 提领表现最强：同样金额的提取，账户剩余现价最多
2. 产品结构更安全：保证回本早、保证部分占比高、复归红利占比高
3. 公司也很靠谱：永明是国际大品牌，不用担心公司背景

挑选养老金是一个决策成本很高的事情。既然要把钱交给大公司，就选那个真正适合养老的。

大贺说点心里话

数据分析完了，但怎么买、去哪买，里面的门道可比产品本身更重要。

同样一份保单，渠道不同，到手成本能差出好几万。