宏利宏挚传承：被星河尊享2的光芒遮住的"提领王"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问储蓄险怎么领钱最划算。说实话，这个问题我研究了快十年，发现一个有意思的现象——大家一提到"领钱"，第一反应就是万年青星河尊享2。

没办法，它的余额优势确实太明显了。不管你每年领5000还是10000，账户里剩下的钱就是比别人多，复利不断档，长期收益稳得一批。

但正因为它太耀眼，很多朋友就盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我翻了十几款储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比星河尊享2更胜一筹。今天咱们就来扒一扒这款被低估的"提领黑马"。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也特别丰富。

咱们算笔账就明白了：

如果你选择一次性整付保费，第2年就能开始每年领总保费的5%，一直领到终身——这就是所谓的"125提领"。如果不着急用钱，等到第4年开始领，每年能拿6%，也就是"146提领"。

5年缴费的玩法更多。第6年开始每年领总保费的7%（567提领），或者等到第10年开始领，每年能拿9%（5109提领）。

这个功能很多人不知道：按照这些提领密码去领钱，压根不会有"断单"的风险。保单还在，钱照领，想长期领、想临时提都可以。

不过要注意最低保费门槛：整付最低6500美元/年，3年交最低3500美元/年，5年交最低2500美元/年。

回本提领的多种玩法

说句实在话，很多客户最纠结的不是怎么领，而是"我什么时候能把本金拿回来"。一点点领钱，回本太久了，心里不踏实。

宏利显然也听到了这个声音，所以推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

先部分回本，后提取

这个适合急需用一大笔钱的朋友。5年缴费的话，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我跟你说个真实案例：30万美金分5年投入，第13年一次性把30万美金全部拿回来——本金百分百回到口袋。之后每年再领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

更有意思的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。第14年回本就能每年领6%，第15年回本就能领7%，以此类推。

先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，想让资金多增值几年，可以选择这个玩法：5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期拿回本金的年限越长，后续每年能领的比例越高。

回本快的底层逻辑

宏挚传承为什么能做到这么多花样的回本提领？说白了，离不开它的收益结构。

别被表面数据迷惑——不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。增值快就意味着回本快，所以宏挚传承也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

咱们算笔账：5年交预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。对比市面上10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

不过也要说句实在话：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

无忧选：红利变现金流

这个功能是宏挚传承的一大特色，很多人不知道。

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。5年交最早可在第5个保单年度终结后开始，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选，收益表现也不一样。整付保费入息开始周年日第1年每年可领4.6%，每月可领4.8%；到第10年每年可领9.3%，每月可领9.7%。

总的来说，想快点领钱，每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

想落袋为安？56789提领让你第13年就能把本金全部拿回来；想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

说句实在话，选产品不是选"最火的"，而是选"最对的"。

大贺说点心里话

看完这些提领玩法，你可能已经有了初步想法。但说实话，怎么买、从哪买，里面的门道比怎么领更重要。