永明万年青星河尊享II：研究了50款港险养老产品，只有这款让我敢给爸妈买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式启动，男性退休年龄要延到63岁，女性也往后推了3-8年。

说白了，领社保的时间更晚了，领到的钱还不一定够花。

养老的钱不能冒险。用港险做养老规划，永明万年青星河尊享II是我目前最推荐的产品。

今天这篇文章，我会把结论先告诉你，然后一层一层拆解为什么是它。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论：如果你想用香港储蓄险规划养老，永明万年青星河尊享II是目前综合表现最好的产品。

这不是我拍脑袋说的。我给我爸妈也是这么选的。

为什么？三个核心理由：

第一，保证回本时间最短——13年。

养老金最怕什么？不是收益低，是领着领着没了，或者中途想退保发现亏钱。

永明的保证回本期只要13年，而友邦、宏利、保诚都要18年，安盛更夸张，要25年。

13年 vs 25年，差的不是数字，是你的安心程度。

第二，复归红利占比最高——22.76%。

复归红利简单说，就是保险公司每年发给你、发了就不能收回的钱。这部分占比越高，你的收益越稳定。

永明做到了22.76%，而友邦盈御3只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

安全第一，这个数字让我踏实。

第三，提领表现碾压式领先。

养老规划不是看账面上有多少钱，是看你每个月能领多少、领完账户里还剩多少。

同样的提领金额，永明账户里剩的钱是最多的。这意味着你活得越久，留给孩子的越多，遇到金融危机也不怕断供。

这三点加在一起，就是我推荐永明的理由。接下来，我逐个展开说。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金的本质是什么？是让你活到老、领到老的现金流。

所以挑选养老金产品，我更看重的不是静态收益，而是提领表现——你每个月领一样的钱，账户里还能剩多少。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

我们来看两组数据：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是34,730,588美元。

同样的领法，你活到100岁，账户里还有3400多万美元。

567提取（每年提取7%，比566多领1%）

永明在第100年账户余额是16,478,025美元，而宏利只有4,964,017美元。

差距有多大？永明是宏利的3.3倍。

这对养老意味着什么？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，能留给孩子的越多
• 哪怕遇上金融危机、保险公司某年投资失败，你的钱足够多，该领的养老金就不会断

踏实最重要。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我们来看各家的保证回本期：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了12年。

假设你40岁投保，永明53岁就保证回本了，而安盛要等到65岁。

这12年的差距，可能是你退休前和退休后的区别。

而且，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了，在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这部分保证现价，关系到你中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱。

23% vs 18%，这是一个让我觉得很安心的点。

论据三：复归红利占比最高

另一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下什么是复归红利和终期红利。香港主流储蓄险的分红由这两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能收回，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发给你，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

房租稳定，房价波动。复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做养老金。

我们来看各家的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 富卫盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

你没看错，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

这意味着你的分红全部是终期红利，中途保险公司可以撤回。这对养老规划来说，太不踏实了。

而永明**22.76%**的复归红利占比，在大公司里是最高的。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划的一个核心需求是：领钱方式要灵活。

有人想早点开始领，有人想晚点开始领；有人想少领一点保住本金，有人想多领一点享受当下。

永明万年青星河尊享II的好处是：各种提领密码都能做到最优。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）

永明第100年账户余额是20,259,171美元。

这种提领方式适合缴费能力有限、但想尽早开始领钱的人。

5108提取（第10年起每年提取8%）

永明第100年账户余额是30,823,075美元。

这种提领方式适合不着急用钱、想让本金多滚几年再开始领的人。

无论是早领还是晚领，少领还是多领，永明的账户余额都是最高的。

领钱方式非常灵活——这对养老规划来说，太重要了。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：你前面说本土公司性价比更高，为什么还推荐永明？

这个我研究过。

确实，万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本比较低，给到客户手里的收益要多一些。从复归红利占比来看，富卫24.03%、周大福22.77%，都不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些是知名的国际品牌，我们听得多，也更愿意把钱交给他们。

而万通、周大福、富卫，很多刚接触港险的朋友不太认识。即使我和他们解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

**养老的钱不能冒险。**选一个自己信得过的大公司，比多赚那一点收益更重要。

所以，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我给我爸妈选永明的原因：踏实。

其他竞品为何落选？

最后，补充说一下其他大公司的产品为什么没选。

友邦：

投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做单纯的储蓄，环宇盈活很合适。

不过提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。而且，友邦盈御多元货币3的复归红利占比只有3.71%，环球盈活也只有8%。这个数字太低了，做养老规划不踏实。

保诚：

信守明天升级之后，收益和提领都做得不错。

但分红实现率不稳定——有些年份高，有些年份低。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：

宏挚传承确实很好，但优势在前20年。

我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

而且，宏利宏华传承的复归红利占比是0%，这个我前面说过了，太不稳定。

安盛：

保证回本时间要25年，目前没有好的产品可以说。

我们来看一下提领后的剩余现价对比：

永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这个数字意味着：同样领钱，永明账户里确定能拿到的钱更多。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

我给我爸妈也是这么选的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份永明万年青，不同渠道的成本差距可能是你想象不到的。