忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但这个坑90%的人会踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近人民币汇率波动挺大，不少朋友问我：要不要配点美元资产？从资产配置角度看，鸡蛋别放一个篮子这话没毛病。

今天就来聊一款纯美元保单——忠意启航创富（卓越版），这款产品最近在港险圈挺火，号称"前20年收益之王"。

但是我先把结论放在前面：它确实能打，但不是所有人都适合买。

结论先行：这款产品适合谁？

我来帮你拆解一下这款产品的核心定位：

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

如果你是追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

最佳用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你打算买了就一直放着传三代，或者中途频繁提领——长期持有不推荐。

为什么这么说？往下看。

核心优势：前20年收益全港第一

先说让人心动的部分。

忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势非常明显，直接上数据：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

和市场其他热门产品对比一下就更清楚了：

5年缴的表现也不差，保单第15-20年预期收益市场第一：

看到这里是不是觉得挺香？别急，核心短板才是你必须知道的。

核心短板：提领后收益断崖

这款产品有个致命缺陷，很多人不知道：

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差了快3倍。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

说完短板，再说个好消息。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司实力很重要。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），妥妥的"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

你可能会问：前20年收益这么高，靠谱吗？

我来帮你拆解一下它的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

具体操作是：保单初始期，固收类资产的占比达到了60%；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后提醒一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

从资产配置角度看，2025年人民币汇率波动挺大，配置一点美元资产确实有必要。但如果你对汇率这事儿有顾虑，需要提前考虑清楚。

总结一下：忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你10-20年不动本金，到期一次性取出。

但如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是真正省钱的关键。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一个包。