太保鑫安逸深度测评：30年保证单利6.11%写进合同，港险市场头一次见

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天我要测评的这款产品，让我说一句大实话：做了这么多年港险，头一次见到有保司敢把6%以上的保证收益白纸黑字写进合同。

先看数据，再做判断——这是我一贯的风格。

一、产品定位：这不是分红险，这是「保证收益」

市面上90%的港险储蓄产品，核心逻辑都是分红险。

分红险不是不好，但有一个本质特征你得清楚：分红部分不保证，保司投资表现差的时候，分红可以打折，历史上甚至有保司把已发的分红收回去过。

太保这款**「鑫安逸」储蓄计划**走的是完全不同的路线。

它是纯保证收益产品，现金价值全部写进合同——是多少就是多少，没有"预期"，没有"假设"，没有"参考演示"这类话术。

类比一下你就明白了：和我们内地以前3.5%的增额寿险逻辑完全一样，不画饼。 合同写多少，保司就得给你多少，一分不少。

内部收益率IRR锁定在3.5%（复利）。

复利这个概念很多人不直觉，下一章我帮你把单利换算出来，一看就懂。

这张图是一个参照系：如果3年前你锁定了3.5%的保证复利，今天账户里的数字是什么样的。

现在这个时间点，国有大行1年定期利率已经跌到0.95%，10万块存1年利息只有950元，还不够吃顿好的。

这个背景下，一款保证复利3.5%、收益写进合同的产品，意味着什么——这笔账，我帮你算清楚。

二、收益拆解：保证单利6.11%，IRR 3.53%到底是什么水平

别急，我帮你把账算清楚。

很多人对"复利IRR 3.5%"没有直觉，但如果我告诉你换算成单利是多少，你马上就有感觉了。

核心数据表

以预缴100万美元为例，实际已交总保费为957,546美元（低于100万），以下是各年度保证退保价值：

这组数字意味着什么

先说短期：第6年保证回本，已交保费957,546美元，第6年退保价值刚好达到1,000,000美元。

再看中期：持有10年，相当于每年单利3.66%；持有20年，相当于每年单利4.68%。

现在国有大行5年定期才1.30%，20家以上中小银行今年密集降息，部分3年5年期利率甚至跌到1.2%，已经低于国有大行。

2%利率的定期存款，现在已经是稀缺品了。

再看长期：持有30年，相当于每年单利6.11%，IRR达到3.53%。

数据不会骗人，但话术会。这里没有任何"预期"成分，这是写进合同的保证数字。

我做港险这些年见过太多产品，主流分红险6.5%的演示收益我看了不知道多少遍。但那是"预期"，不是"保证"。

像鑫安逸这类，敢把长期保证收益最高做到6%以上的产品，真是头一次见。

存款利率持续崩塌的大背景下，居民定期存款增速已经开始收窄转负，资金在从银行流向保险类资产。

这笔账到底划不划算，一算就知道——银行存5年给你1.30%，这款产品保证30年给你3.53%复利，差距不是一点半点。

三、风险对冲：汇率问题怎么解

很多朋友看到收益数据眼前一亮，然后第一反应就是：

"收益是不错，但这是美元计价的，美元跌了怎么办？"

这个顾虑合理，我来直接回答：

鑫安逸支持人民币投保。

不需要换汇，直接用人民币购买，几乎没有汇率风险（严格来说还是有一点点，比如保单管理层面，但影响极其有限，这里不展开）。

这一点很关键，因为很多港险产品默认美元计价，汇率波动会直接影响实际收益。

鑫安逸绕过了这个问题——用人民币买，用人民币结算，收益锁定，汇率干扰降到最低。

对于绝大多数内地客户来说，这款产品的汇率风险基本可以忽略。

如果你之前因为汇率问题对港险有所顾虑，这一条可以帮你排除这个障碍。

先看数据，再做判断——汇率这道关，鑫安逸已经帮你提前解决了。

四、公司背书：太平洋保险，这个名字你一定听过

港险市场上有一类客户最常问我的问题：

"这家保司我没听过，靠不靠谱？"

这个问题很合理。毕竟市面上确实有一些规模较小、知名度不高的保司在卖高收益产品，让人拿不准。

但太平洋保险，你不可能没听过。

国资背景，A+H股两地上市险企。 这个级别的公司，不需要我多做背书。

更重要的是，太保不只是一家保险公司，而是一家全牌照保险集团。

旗下业务覆盖：人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险、资产管理——你能想到的保险业务，它全都能做。

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

这和那些你没听过的小公司，本质上是两个量级的事情。

国资背景意味着什么？意味着它的偿付能力、监管约束、信息披露都处于最严格的标准之下。

把钱交给这样的公司，安全边际是有保障的。

五、增值服务：养老社区+全程就医陪同，外资保司给不了这些

中立客观地说一句：这是鑫安逸让我觉得"超出预期"的部分。

外资保司的服务现实

很多客户买了友邦、宏利之后发现，除了保单本身，几乎没有任何附加服务。

这不是个例，这是行业现象。

只有内地的保司才喜欢卷服务，外资保司的逻辑不是这样的。

你不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

说个让人哭笑不得的真实情况：都2026年了，有的外资保司领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表邮寄过来。 有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

这就是现实。

太保的增值服务体系

太保不仅卷产品，还要卷增值服务。

第一，养老社区资源。

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在内地的养老社区资源。更关键的是，香港保单可以直接支付内地养老社区的费用，不需要把钱绕一圈再提出来。

这对于有养老规划需求的客户来说，是一个非常实用的打通。

太保尊尚会会员体系按积分分为五个层级：

• 超级城市版（积分225,000-299,999）
• 精英版（积分300,000-499,999）
• 家庭版（积分500,000-1,499,999）
• 康养香港版（积分1,500,000-3,999,999）
• 家族版（积分4,000,000及以上）

不同层级对应不同的太保家园申请入住优先权和康养权益。

第二，全流程就医陪同服务。

这套服务覆盖四个环节：

• 国际二次诊疗意见：为客户提供海外专家的诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：辅助完成出国就诊前的全套准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗支付协助和账单审核
• 归国随访服务：病历资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

这套就医服务，友邦宏利有吗？

没有。 因为这是内地保司才会做的事情。

对于有海外就医需求或高净值家庭来说，这套服务的实际价值不可忽视。

六、总结：高保证收益的窗口期，还剩多少

这笔账到底划不划算，最后我来做个总结性判断。

保证收益 vs 预期收益，本质不同

香港市场主流的6.5%分红险，我干了这行10年，产品形态几乎从未变过。

保司为什么喜欢卖分红险？逻辑很简单：投资表现不好就少分红，保司没有兑付压力，来者不拒。

鑫安逸走的是完全不同的路：收益写在合同里，需要百分百兑付。 这对保司来说承担的压力远大于分红险。

太保可以说是港险市场第一个吃螃蟹的人。

正因为兑付压力大，这类产品一定不会无限量销售。全港限额5亿，卖完就没有了。 保证收益产品卖多了保司自己也担心玩不起，这是商业逻辑决定的，不是营销话术。

窗口期的判断

高预期收益，未来一直都会有。

分红险市场竞争激烈，6.5%、7%的演示收益只会越来越卷，不会消失。

但高保证收益，只有今天才会有。

存款利率已经跌到1%以下，银行净息差收窄至历史新低，整个市场的无风险收益率在系统性下行。

在这个背景下，还能找到一款把**30年保证单利6.11%、复利IRR 3.53%**白纸黑字写进合同的产品——

这个窗口期，不会永远开着。

能抢到这款产品的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

鑫安逸的收益数据我已经帮你算清楚了，但产品好不好买，还要看你能不能用最低的成本买进去。

同一款产品，不同渠道、不同方式，实际到手的成本可能差距很大——这个信息差，比产品本身更值钱。