忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后这个问题没人说

你好，我是大贺。

最近后台问港险储蓄险的人越来越多，问得最多的一个问题是：现在存款利率跌破1%，理财收益才2.4%，港险真能做到5%以上吗？

先看数据再说话。我扒了8款热门产品的真实收益表，今天就拿**忠意「启航创富（卓越版）」**这款来做个详细横评，不吹不黑，实话实说。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

直接上对比表。

2年缴的情况下，忠意启航创富（卓越版）的表现相当炸裂：

• 第10年预期IRR 5.03%
• 第20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益，市场第一

再看5年缴的数据：

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年，稳居前三

收益骗不了人。这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，这一点毋庸置疑。

但问题来了——短期收益强，长期呢？别急，后面会讲。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险最怕什么？钱放进去，十年八年拿不出来。

所以回本速度是我评测时最看重的指标之一。

忠意启航创富（卓越版）的回本速度堪称「闪电级」：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个数据放到整个市场是什么水平？

我对比了市面上主流的储蓄险产品，大部分需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。忠意这款直接破了行业纪录。

对于那些对资金灵活性要求较高的朋友来说，3年回本意味着什么？

意味着你买完第三年，万一有急用，退保不亏钱。这种安全感，是很多产品给不了的。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人不知道，港险储蓄险的保费优惠差距非常大。有的产品门槛高、优惠少，有的则是诚意满满。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴的保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元以上：回赠25%

注意看，无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？假设你年缴5万美元，第二年就能拿回9000美元的回赠。这笔钱直接计入保单价值，相当于你的本金从一开始就多了一截。

对比其他产品动辄10万美元起步才有优惠的门槛，忠意这个政策对小额投保的朋友非常友好。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

前面说了很多优点，现在该说缺点了。

这款产品我自己也买了，但我必须告诉你它的短板：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

看产品结构就明白了。忠意启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益+终期红利（非保证）」两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是每年锁定一部分收益，不管市场怎么波动，这部分收益都是你的。没有复归红利意味着：

1. 不适合做中途提领
2. 长期持有的收益天花板受限

所以这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是10-20年，它是绝对的王者。

但如果你打算持有30年以上，或者想边存边取，那就需要考虑其他产品了。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意能在短期收益上做到第一？秘密在投资策略。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。这种配置的好处是：前期稳，后期冲。

随着保单年限增加，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高的长期回报。

忠意也做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，很多人买港险还看重传承功能。这方面忠意启航创富（卓越版）做了三个创新升级，以传承精细化管理实现降维打击。

1. 新增保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷买保单给孙女，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时持有人每年最多只能提取**50%**的金额，既防止资产被挥霍，又保证紧急情况下资金能用。

2. 新增保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。多子女家庭特别适用——一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

3. 身故保障灵活支付

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，或者「一笔过+分期」组合支付。比如给18岁受益人设定「30%一次性+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到太多钱乱花。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后聊聊公司背景。买保险，公司靠不靠谱是绑定一辈子的事。

忠意集团2025上半年的财务数据相当稳健：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%（远超监管要求）

同时还拿下了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。作为欧洲老牌保险巨头，这份底气是实打实的。

大贺说点心里话

今天这篇横评，优点缺点都摆在台面上了。短期收益第一、回本速度最快、保费优惠给力，但长期持有和中途提领不是它的强项。

选产品从来没有「最好」，只有「最适合」。如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图或许能帮到你。