友邦「盈御3」没人说的真相：银行利率破1%，这款港险竟连加息3次

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接说结论：在2025年银行存款利率跌破1%的时代， **友邦「盈御3」**是我心目中港险里的"稳健之王"。

为什么这么说？数据不会骗人。

一、结论先行：逆势加息，这就是硬实力

就在不久前，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红**。

这已是自2023年以来的第三次上调。

说白了就是，别人都在降息，它却敢加息。

你可能会问：现在银行理财收益怎么样？我跟你讲个真实情况。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期才1.30%，活期利率更是只有0.05%。

商业银行净息差也创下历史新低，收窄至1.43%。

华瑞银行这样的中小银行，2025年前后合计降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

在这种大环境下，还有产品敢逆势加息，这点很多人忽略了——这不是营销噱头，这是实打实的硬实力。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，盈御3绝对值得重点考虑。

二、分红实现率：连续3年100%，稳得让人放心

很多人买港险最担心的就是：说好的分红，到时候能兑现吗？

这个问题，友邦用数据给出了答案。

根据2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

稳字当头，这就是友邦的底色。

三、3280亿美元资产护航：逆势加息的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产，稳健护航长期回报。

其固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

3000多亿美元的资产规模，近七成投向稳健的固收，这就是友邦敢逆势加息的底气。

四、长期收益：前期平稳，后劲十足

说完公司实力，来看看盈御3的收益表现。

以5万美金×5年交为例：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到6.5%的收益峰值

我跟你讲个真实情况：这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。

但是长线收益韧性强，稳健增值。

仔细看盈御3的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

从提领表现来看，盈御3的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这刚好与友邦的新品**「环宇盈活」**互补（中期收益更亮眼）。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：已投盈御3的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

想兼顾短期提领的，也可以"盈御3+环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

五、功能设计：每一个都戳中痛点

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

盈御3的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

盈御3是一款多元储蓄产品，支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次，真正做到"零损耗传承"

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

比如你可以把35%分给小女儿作为大学教育基金，40%留给自己养老，25%给考取海外名校的大儿子用于海外生活。

一张保单，开枝散叶，代代相传。

还可以通过"保单拆分+货币转换"，将单一币种保单重组为多币种资产组合：55%美元、20%新元、25%欧元，更好地分散风险。

这点很多人忽略了——这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

盈御3的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

六、适合谁？给你三个参考标准

说了这么多，盈御3到底适合谁？我给你三个参考标准：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你符合以上任意一条，盈御3都值得认真考虑。

最后提醒一点：之前友邦有"预缴保费保证利率优惠"政策，但10月1日起已经取消了。

如果你还在观望，现在就是做决定的时候。

大贺说点心里话

分析了这么多数据和功能，其实最重要的问题还是：怎么买最划算？

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道价格可能差很多。扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的优惠政策发给你。