富卫「盈聚天下II」：4.5%预缴已过，更要看懂提领和保底

你好，我是大贺。北大硕士，做港险测评第9年。

今天聊富卫「盈聚天下II」。

这款产品前段时间很热。原因很直接。4.5%预缴利率。再叠加保费折扣。市场上也有人叫它“短缴提领之王”。

不过文章写在2026年5月10日。这个时间点必须讲清楚。

4月30日申请截止已经过去。

如果你已经在优惠期内递交申请，现在真正要盯的是另一件事。保单要在2026年5月31日或之前缮发。这一步没赶上，预缴优惠可能就拿不到。

如果你还没递交。我的态度也很明确。

不要为了一个已经截止的优惠，倒追着冲。

产品本身值不值得看。要拆开讲。优惠是一回事。收益曲线是一回事。保证收益又是另一回事。

数据不会骗人。但数据也要放对位置看。

4.5%预缴利率已经截止，现在该看什么

2026年以来，香港储蓄险的预缴利率整体在往下走。

背后是美联储降息预期逐步落地。去年高峰期那种预缴利率，已经不太容易看到了。

富卫「盈聚天下II」这次给到的预缴利率是4.5%。放在当时的市场里，确实属于高位。

我不否认这个优惠有吸引力。

但今天已经是2026年5月10日。4月30日是硬截止。素材里也写得很清楚。没有延期迹象。

这个点必须说清楚。

对已经申请的人。你现在不是纠结要不要买。你要确认核保、付款、文件、缮发进度。

对还没申请的人。别把判断建立在“我是不是错过了”这种情绪上。

错过优惠，不等于错过产品。

但如果只是为了4.5%去追。那我不建议。

因为富卫「盈聚天下II」真正值得看的，不只是预缴利率。更是它的提领能力。还有25年预期IRR到**6.5%**这条曲线。

当然，这都是预期。不是保证。

后面我会把账算清楚。

规则别看错：4.5%预缴和折扣是两件事

富卫「盈聚天下II」这波优惠，很多人容易混在一起看。

其实有两层。

一层是预缴优惠。

5年缴美元保单。选择一次性预缴全部5年保费。可以享受4.5%保证预缴利率。

这笔预缴利息不是额外打到你账户里。它是直接抵扣保费。

说白了。你 upfront 交一笔钱。保险公司按4.5%给你算预缴利息。再把这部分利息拿来抵保费。

另一层是保费折扣。

5年缴美元保单，按年保费档位不同，折扣也不一样。

两项叠加。首两年合计折扣最高可达21%。

这里我提醒一句。

21%不是你5年总保费直接打79折。

它说的是首两年合计折扣最高可达21%。预缴利息又是另一套抵扣逻辑。

很多销售会把这两个数字讲得很顺。听起来像整张保单都大幅让利。

我不喜欢这种讲法。

你要分清楚。一个是预缴利息。一个是保费折扣。一个作用在现金流上。一个作用在保费优惠上。

还有一个关键条件。

优惠期内申请，保单必须在2026年5月31日或之前缮发。

这对已经递交的人很重要。

现在不是喊口号的时候。要看核保有没有补资料。付款有没有到账。保单能不能按时出。

年缴10万美元，这笔优惠大概省多少

我们用素材里的例子。

年缴10万美元。5年总保费50万美元。选择预缴。享受**4.5%**预缴利率。

大概可以看到两笔优惠。

预缴利息约4.5万美元。直接抵扣保费。

保费折扣是首年5%，次年16%。合计约2.1万美元。

两项叠加后，首两年实际支出约43.4万美元。综合折扣约13.2%。

这个数字不小。

尤其对本来就准备一次性拿出美元资金的人。现金流压力会明显低一点。

但我还是要泼一点冷水。

这个13.2%，不是收益率。

它只是缴费端的节省。不是保单未来一定多赚13.2%。

这点很多人会混。

优惠省下来的钱，当然是真金白银。但产品未来表现，还是取决于分红、投资回报、保司派息政策、长期利率环境。

我会把它看成“入场成本变低”。不会把它看成“收益已经锁死”。

我的结论是。已经赶上申请的人，这个优惠值得争取。没赶上的人，不要为了补一个已经过去的折扣，把产品风险看轻。

钱省得漂亮，不代表保单一定适合你。

「提领之王」香不香，要看第6年之后

富卫「盈聚天下II」被市场叫作“短缴提领之王”。

这个称号不是完全没依据。

看5年缴方案。

第6年预期回本。第15年预期IRR为5%。第20年预期IRR为6%。第25年预期IRR为6.5%。

图片里这组数据，就是市场宣传里最常被拿出来讲的部分。

我给你拉个对比表。

从这张表看。盈聚天下II确实跑得快。

它到**6.5%**的时间是25年。比友邦环宇盈活、安盛盛利II快5年。比保诚信守明天快3年。比安达传承首创V快2年。

这也是它能在短缴储蓄险横评里被拿出来讲的原因。

不过，别被“全港最快”这四个字忽悠。

快是一回事。稳不稳，是另一回事。能不能拿到，又是另一回事。

盈聚天下II还有一个很强的点。就是提领。

5年缴方案下，从第6年末起，每年可以提取总保费的7%。并且可一直提到第137个保单年度。

这个设计很适合两类钱。

一类是孩子教育金。比如大学阶段，每年要用一笔钱。

一类是退休补充。比如想每年领一点，改善现金流。

它的优势在于。你可以一边领钱，一边让账户剩余价值继续滚动。

这点我认可。

如果你本来就有中长期现金流安排，这款很有竞争力。

但反过来讲。

如果你只是想放5年、8年，然后把本金拿出来。它就不是你的菜。

储蓄险最怕错配。产品设计给的是20年、25年、甚至更长周期。你拿短钱去配，体验一定差。

冲之前必须刹车：保证IRR真的低

讲到这里，很多人会觉得富卫「盈聚天下II」挺香。

但我最在意的点，不是6.5%。而是保证收益。

盈聚天下II的升级有一个代价。

保证收益被砍了。

具体看数据。

保证回本时间也从13年延长到17年。

这就是我对这款产品最大的保留。

它的预期收益曲线很好看。提领能力也强。但保底部分很薄。

峰值保证IRR只有0.3%。

这意味着什么？

如果未来分红不达预期，保底收益非常有限。你不能拿6.5%的演示收益，当成一定兑现的结果。

盈聚天下II的高收益预期，建立在对富卫分红能力的信任上。

那富卫分红表现怎么样？

10Life发布的2025年分红实现率数据里，10年以上均值横向对比大概是这样：

富卫是91%。不算最强。也不差。

它略低于宏利、安盛、友邦。明显高于保诚。

这就是我对它的评价。

富卫分红不差，但还没到可以无脑信仰的程度。

再看偿付能力。

富卫偿付能力比率约290%。全港排名第四。高于监管要求的150%。

公司基本面没大问题。已经属于香港保险市场第一梯队。

但产品选择不是只看公司大不大。

我会把富卫「盈聚天下II」归为一类产品。预期收益进攻性强。提领设计漂亮。保证收益偏弱。

你能接受这个结构，就可以看。你接受不了，就别硬上。

已经申请的人，5月31日前盯紧这几件事

现在已经不是4月倒计时了。

今天是2026年5月10日。对已经递交申请的人，真正的截止点是5月31日缮发。

这段时间有几件事要盯紧。

第一，香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

如果账户还没准备好，会很麻烦。部分银行开户审核需要3-5个工作日。遇到补资料，时间还会拉长。

第二，合规投保。

港险投保有“三亲见”原则。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这不是小事。

不要为了赶时间，碰地下保单。

第三，缮发时效。

4月30日是申请截止。不是最终全部完成的时间点。

保单需要在2026年5月31日前缮发。才有机会享受预缴优惠。

核保问卷、财务证明、健康资料，这些都别拖。

第四，汇率风险。

香港保险多以美元计价。

近10年人民币对美元年化波幅超过5%。如果人民币升值，你用人民币看的保单价值会缩水。

持有几十年的长期保单，汇率波动一定会伴随你。

这不是说美元保单不好。

而是你要知道。你买的不只是一个储蓄险。也是一份长期美元资产。

如果你的收入、支出、未来用钱都在人民币体系里。汇率风险要提前想清楚。

写在最后：能拿长期钱的人再考虑

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的判断很明确。

它适合长期钱。不适合短期钱。

它真正强的地方，是“25年预期IRR 6.5%”加上提领能力。

第6年末起，每年可提总保费的7%。这个设计很实用。对教育金、退休金这类中期现金流场景，有明显加分。

但它的短板也很明显。

峰值保证IRR仅0.3%。保证回本时间长达17年。

这两个数字放在一起看，就很清楚了。

你买它，本质上是接受非保证分红波动。换取更高的长期预期和更灵活的提领安排。

我会建议这几类人重点看：

• 能持有20年以上，追求长期资产增长的人。
• 有中期现金流需求的人。比如子女教育、退休补充。
• 能接受非保证收益波动，并且认可富卫分红能力的人。

这几类人，我不建议碰：

• 5-10年内可能要动用本金的人。
• 对保证收益要求很高的人。
• 不能接受分红波动的人。
• 只想短期套利的人。

如果你已经赶上4月30日申请。现在就把5月31日缮发盯紧。

如果你没赶上。别焦虑。

这款产品可以继续研究，但不要为过期优惠买单。

港险不是抢菜。更不是看谁手快。

买对产品，比赶上优惠更重要。

大贺说点心里话

如果你正在对比富卫、友邦、安盛、宏利、保诚这几款储蓄险，别只看演示IRR。真正要看的是现金流、保证收益、分红实现率和你自己的用钱时间。

想把方案算细一点，可以扫码找我，我帮你把信息差和成本差摊开看。