国寿万里优悠：保证派息3.88%的"神仙产品"，有3个坑必须提前知道

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过教育金规划，今天聊一款让我又爱又恨的产品。

元旦前，中国人寿放了个大招——国寿万里优悠储蓄保险计划。

保证派息、比例不低、国寿出品。

说实话，刚看到的时候，我是兴奋的。毕竟给孩子准备的钱，容不得半点闪失，保证二字太诱人了。

但仔细研究完产品特点、条款，做了计划书对比后，一下冷静了。

今天帮你把账算明白，看看这产品到底值不值得买。

优点一：保证派息3.73%，港险市场几乎找不到第二个

先说核心卖点。

以40岁女性、每年交20万、交5年、总保费100万为例：

从保单第5年开始，每年派息37310元，一直派到第30年，连续派发26年。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但这里有个被反复误读的点，必须澄清：

所有跟你说派息3.88%的人，全是玩文字游戏。

**3.88%**是派发"基本金额"的比例，而基本金额≠保费。

100万保费对应的基本金额是961585，实际派息率是3.73%。

**3.73%**是完全确定的，白纸黑字写进合同。

优点二：吃息的同时，本金还在翻倍涨

很多人担心：每年领钱，本金会不会越领越少？

恰恰相反。

从保单第5年每年领3.73万利息，领到第30年，总共保证领回97万。

此时保单里剩余本金还有约140万，总收益接近240万。

如果一直领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万。

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

优点三：无限传承，代代吃息

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。

第5个保单周年日起，还能行使保单分拆权益。

每次转换受保人后，保障年期延长至新受保人138岁。

无限传承，吃息永动机。每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

优点四：国家队背书，稳得可怕

买保险图的就是放心，国寿这家公司就是稳的代表。

股东结构：财政部持股90%，全国社保基金持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里一个安全等级。

过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上。

缺点：派息慢、收益一般、回本周期长

说完优点，必须讲讲销售人员不会告诉你的问题。

第一，派息不够快。

产品从保单第5年才开始派息。这个速度在内地算快的，但在香港不够看——其他派息类产品可能下个月就派息，或保单第一年结束就派息。

第二，30年后现金流变成非保证。

保证派息只持续到保单第30年。30年之后的**3.73%**现金流是周年红利，属于非保证。

虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

第三，保证回本时间需要25年。

前30年拿走的保证利息，大大伤害了保证本金。长期保证现金价值只有本金两三成水平。

这个收益，在收益已经卷到白热化的港险市场，并不算特别好。

如果你追求快速回本、高收益回报，这款产品都不适合。

谁适合这款产品？两类人最匹配

这款产品有比较明确的适用场景：它解决的是人生关键阶段不能出错的钱。

场景一：给孩子买教育金

2025年几十所大学学费上涨，涨幅500-20000元/年不等。上海国际学校更夸张，8校涨幅超15%，顶尖学校年学费超20万。

孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业，哪样能靠"分红好不好"决定？

你总不能说，今年保险分红不好，孩子学费不交了。

给刚出生的孩子买，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁，每一年的利息都是确定的。

别让分红好不好决定孩子能不能交学费。教育金最重要的是确定性。

等孩子30而立，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。账户里剩下的本金还能传承给孙辈。

场景二：35岁给自己买一份兜底收入

人到35，在职场中狗都不如。早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。知道自己饿不死，这很重要。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，保险账户里每年的分红还能让养老金更上一层楼。

这笔钱，得在该用的时候一定能用。

大贺说点心里话

产品有优点也有坑，关键是看适不适合你的情况。

如果你正在考虑给孩子准备教育金，或者想给自己留条后路，可以扫码找我聊聊。