万通「富饶万家」：被叫做"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的开关

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——活期存款利率降到0.05%，5年定期才1.30%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，整整少了1250块。

这个数字让我想起最近咨询量最大的一个问题："大贺，我40岁了，想存一笔养老金，但银行利率这么低，钱放哪里才能跑赢通胀？"

今天聊的这款产品，可能是我见过的最"精分"的港险——前半辈子是激进的印钞机，后半辈子是保守的铁饭碗。

而全港只有它能做到这一点。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我直说吧，养老规划最怕的不是"没存钱"。

最怕的是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

你可能没想过这个问题：普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。

说白了就是一点一点把账户里的钱取出来花。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

80岁还精神矍铄，但账户余额归零了——这才是真正的养老噩梦。

现在内地保险预定利率已经降到2.0%，20年来最低。

保本保值的产品越来越少，但长寿的风险却越来越大。

这个坑，我替你踩过太多次了。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去怎么解决？只能买两张保单搭配——一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。

操作复杂，成本也高。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"：活得越久，领得越多，而不是活得越久，越担心钱不够花。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一个机制彻底解决了这个两难问题。

它的核心武器叫「年金转换」：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——

转换后，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

别被忽悠了，很多产品说自己能"灵活提取"，但本质上还是你自己在管钱。

而这款产品是把管钱的责任交给保险公司——它来保证你领一辈子。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更狠的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。

怕生病？自带重疾加倍。

夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两个人。

前半程：让复利替你「印钞」

数据不会骗人。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

对比一下银行——5年定期才1.30%，这差距大到让人心寒。

但我最想说的是它的"独门绝技"：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

人话就是：复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这个设计，比单纯看收益率重要多了。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

继续用上面那个案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使年金转换权：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁累计领取：73.76万美元

联合终身年金是最动人的选项：一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

还有重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**【富饶万家】**全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的条件，万通是什么来头？它凭什么敢承诺终身刚兑？"

我直说吧，在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这个称号不是吹出来的。

血统：美式年金的嫡系传人

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——别家想抄都抄不来，因为没有这个精算底子。

资本：金融科技+百年保险的组合

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

投资：国家队同款的资产管理

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级：极强的偿付能力

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

给未来的自己留条后路

如果你是这样的人：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

银行利率跌破1%的时代，能锁定**6%+**复利的机会窗口，正在一点点关闭。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的保单，渠道不同，差的可不是一点半点。