永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个优势99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："7月1号后港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？"

先说结论再说理由——6.5%上限反而是好事，因为统一起跑线后，真正的好产品更容易被看出来了。

今天要拆解的这款永明万年青星河尊享2，就是一个典型案例。很多人只盯着收益率看，却忽略了这款产品真正的杀手锏。

一句话结论：提领王者，稳字当头

我帮你算过了，综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

这款产品延续着提领王者的风范。不是那种某一项指标特别炸裂、其他拉胯的偏科生，而是各项能力都在线、关键时刻不掉链子的全能选手。

为什么我敢下这个结论？接下来一条条给你拆解。

论据一：提领数据碾压对手

很多人买储蓄险只看静态收益，这个坑你别踩。

实际上，绝大多数人买储蓄险，都是为了未来某个时间点用钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。怎么把钱安全、灵活地提出来，才是真正的差异点。

我用566提领方案做了个横向对比：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%（15000美金）。

结果很有意思：

• 保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕
• 20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一
• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

换成567提领方案呢？5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强，长期优势依然明显。

这才是真正的差异点——不是看谁的演示收益吹得高，而是看谁能在持续提领的情况下，账户余额还能保持增长。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会问：提领强，那不提领呢？会不会顾此失彼？

我帮你算过了。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

更有意思的是保单第100年，预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2相差不到500美金。性价比真的挺不错的。

论据三：两大独创功能锁定确定性

很多人不知道的是，这款产品还做到两个市场独有首创，这才是我最看重的地方。

第一，归原红利永不回撤

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利那样，市场不好的时候可能会缩水。

第二，3.5%利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定就能享受3.5%**的利率。

这意味着什么？市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜个底。进可攻，退可守。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%左右。这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

这两个功能组合起来，就是给你的保单上了双保险——既锁定了红利的确定性，又锁定了利率的下限。

论据四：130年老牌的兑现能力

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

分红实现率这个指标，很多人不知道怎么看。简单说，就是保司当初承诺给你的预期收益，最后到底兑现了多少。超过100%，意味着实际给的比承诺的还多。

附加价值：全球私人银行级服务

除了收益和提领，这款产品还有一个被严重低估的优势——货币灵活性。

这一点在当下尤其重要。2025年延迟退休政策正式实施，用15年时间逐步将男职工退休年龄延迟至63周岁。同时，2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

养老规划的时间跨度越来越长，谁也说不准几十年后自己会在哪里生活。

永明的货币服务就很实用：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种，保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

对于有海外规划的家庭来说，这个功能的价值可能比多几个点的收益更实在。孩子未来留学、自己养老旅居，都能用得上。

背景补充：6.5%上限不是问题

最后回应一下开头的问题：7月1号后港险收益上限6.5%，到底是不是坏消息？

很多人不知道的是，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有的港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、功能设计、保司兑现能力。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品测评做到这里，该说的都说了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有更大的信息差。