宏利宏挚传承：被「余额王」万年青压着打？扒完条款我发现真相没这么简单

你好，我是大贺。

最近港险市场确实火，2024年内地访客赴港投保628亿港元，占新造保单近三成。

但是产品多了，选择困难症也跟着来了——尤其是关于「怎么领钱」这件事，很多朋友问我：是不是万年青星河尊享2就是提领天花板？

数据不会骗人。万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面确实表现最优，每次领5000也好、10000也好，账户里剩的钱就是比别人多，复利不断档。

但是正因为它太能打，很多人就盯着它不放，忽略了其他好产品。

我花了两天时间扒了十几款储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。今天我们来做个对比，看看这款被低估的产品到底藏着什么玩法。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期选择非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以对应的提领密码也很丰富。

先看最基础的玩法：

整付保费的情况：第2年开始可以每年领总保费的5%，一直领到终身，这叫「125提领」。如果不着急用钱，第4年开始领，每年能拿6%，这叫「146提领」。

5年缴费的情况：第6年开始每年领总保费的7%直到终身，这叫「567提领」。如果愿意多等几年，第10年开始领，每年能拿9%，这叫「5109提领」。

这个差距有多大呢？换算一下：假设你5年交了30万美金，选择567提领，每年能拿21000美元；选择5109提领，每年能拿27000美元。多等4年，每年多拿6000美元，而且是终身的。

按照这些常规提领密码去领钱，不会有「断单」的风险，账户可以一直保持有效状态。不过需要注意最低保费门槛：整付最低年缴保费6500美元，5年交最低2500美元，3年交最低3500美元。

这套常规玩法其实和市面上大多数产品差不多，真正让宏挚传承脱颖而出的，是下面这些「回本提领」的花样。

回本提领的多种玩法

有些朋友可能会说：一点点领钱，什么时候才能拿回本金？宏利显然听到了这个声音，推出了「回本选」功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

第一种：先部分回本，后提取

这个方式适合急需用一大笔钱的朋友。在常规的566提领基础上，让你第一年领得更多：

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

换个角度看这个问题：传统玩法第6年开始每年领6%，而宏挚传承第6年一次性先拿21%，相当于提前锁定了三年半的现金流。家里突然要用钱——比如孩子留学首付、房子装修——这个功能就很实用。

第二种：先全部回本，后提取

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户，可以简单概括为「56789」提领。

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的6%直至终身，以此类推。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%**的终身现金流。

举个实际案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来落袋为安。之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

第三种：先双倍回本，再提取

这个玩法更激进，可以简单概括为「5/20/5.8」提领。5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

30万美金投入，20年后拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。这个方案适合给孩子做教育金规划——0岁投保，20岁刚好大学毕业，一次性拿回双倍本金作为创业启动资金或留学深造费用，之后每年还有稳定现金流。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是资金在账户里多待一年，就多增值一年。综合来看，这个方案适合想让资金在账户里更快增值、又不想等太久才回本的客户。

回本快的底层逻辑

宏挚传承能做到这些花式回本提领，底层逻辑是什么？答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。

我们来做个对比。对比10款热门储蓄险，宏利5年交预期回本最快——6年，而友邦、保诚等主流产品是7-8年。5年交第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%**。

不过没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了「无忧选」功能。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始，也就是今年交完保费，明年就能领钱。无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选会带来不同的收益表现。5年交入息开始周年日第5年每年可领4.2%，第10年每年可领6.4%，第15年每年可领9.7%。想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

综合来看，关于储蓄险的提领，没有绝对「最好」的产品，只有「最对」的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，领完钱账户里剩的多，复利不断档。而宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。想落袋为安，选「56789」提领；想兼顾增值和用款，分期回本方案也能精准匹配。连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

你适合哪种？这取决于你的需求，而不是产品排名。

大贺说点心里话

产品功能说了这么多，但买保险最怕的不是选错产品，而是多花冤枉钱。同样的保障，怎么买能省下一大笔？这里面的信息差，比产品对比更重要。