宏利「宏挚家传承」能把友邦「环宇盈活」拉下神坛？3个维度实测，选错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性退休年龄渐进延至63岁。养老这件事，越早越好。但问题是，选什么产品？

最近宏利新推的宏挚家传承让不少人眼前一亮。有人说它是友邦环宇盈活的终结者，也有人觉得不过是换汤不换药。今天我就从养老储备的角度，把这两款产品掰开揉碎对比一下。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

说实话，友邦环宇盈活这两年确实是港险市场的顶流。但宏利这次是认真来抢市场的——宏挚家传承在收益增速、回本周期上都摆出了"我比你强"的姿态。

有没有实力挑战友邦的市场地位？咱们用数据说话。

回本速度PK：宏利更快

养老金规划最怕什么？钱放进去，迟迟回不了本。

宏利宏挚家传承5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。更重要的是保证回本期——16年，这个数字什么概念？

• 友邦、保诚：18年
• 安盛：25年

差距一目了然。

对于养老规划来说，保证回本期短意味着什么？意味着你的钱更早进入"稳赚"阶段。延迟退休把规划周期拉长了。但谁也不想自己的养老钱在保险公司账上躺20多年才"保本"。

16年保证回本，45岁买，61岁就锁定本金安全。这个时间节点，刚好卡在延迟退休的年龄线上。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

复利的力量要用时间换。但同样的时间，谁跑得更快？

宏利宏挚家传承第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率。而友邦和安盛要等到第30年，保诚是28年。

别小看这3年差距。同样一笔100万的养老金，早3年达到**6.5%**复利，到退休时账户余额差距可能是几十万。

在前30年内，宏利的总收益表现也优于友邦环宇盈活。30年后两者差异极小。但问题是，大多数人的养老金规划周期就是20-30年。

在这个关键区间，宏利确实更能打。

提领表现PK：宏利略逊

但我得说句公道话：提领这块，宏利确实不如友邦。

如果你计划退休后频繁提取现金流，宏利宏挚家传承不是最优选。它的提领表现不及安盛盛利2、永明万年青星河尊享2这些以提领见长的产品。

它和友邦环宇盈活定位相似，都是主打资金增值而非频繁提取。社保只是兜底，这类产品更适合作为养老金的"蓄水池"。先让钱滚起来，等真正需要时再动用。

功能对比：跨境支付是加分项

宏利这次新增了两个实用功能：

• 灵活取：支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业都能直接打款
• 挚易取：可以灵活调配资金给家人应急

另外支持趸交、2年、3年、5年交，缴费方式灵活。保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了。

对于有跨境财务需求的家庭，这些功能确实是加分项。

结论：选宏利还是友邦？

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。我给你划个重点：

选宏利「宏挚家传承」：短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值，看重更早达到6.5%高收益。

选友邦或其他：如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明可能更合适。

退休后你想过什么样的生活？别指望一份收入养老。安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这笔账，得自己算清楚。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。