**友邦「活然人生」**+**「环宇盈活」**：99%的人不知道，这套组合藏着家庭资产配置的终极答案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过资产配置方案。

最近有个数据让我印象深刻：2025年，中国居民家庭房产配置占比从接近**70%显著下降，股票、基金等权益类投资占比提升至15%**左右。这意味着什么？意味着过去"买房=理财"的时代彻底结束了。

很多客户来找我，第一句话就是："大贺，房子不敢买了，股票不敢碰，钱放银行又跑不赢通胀，到底该怎么办？"

从家庭资产配置角度看，这其实是个结构问题——鸡蛋不能放一个篮子。但更关键的是，你得找到那几个靠谱的篮子。

今天要聊的友邦「活然人生」+**「环宇盈活」**组合，恰好解决了这个问题。如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。两者搭配，储蓄+人寿双buff，一步到位。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先说说友邦2026年的开年力作——「活然人生」。

这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。我研究完产品条款后，总结出三个核心卖点：灵活理财、安心保障、无忧传承。

缴费方式上，可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

这个设计很聪明——5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把钱放进去。30年缴则降低了年预算压力，不同财务状况都能适配。

收益方面，保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

这一点很重要——钱不是锁死的，需要用的时候随时能动。

资产配置上，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

另外值得一提的是，「活然人生」的灵活调配安排覆盖面很广。支付对象包括配偶（含同性伴侣）、父母、子女、兄弟姐妹，甚至香港注册的慈善机构和安老院。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险只看收益，忽略了保障杠杆。但从家庭资产配置角度看，关键是平衡——既要增值，也要兜底。

「活然人生」在保障设计上很有诚意。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

这个杠杆比例相当可观。举个例子，如果基本保额是50万美元，附加意外身故赔偿后，最高可以拿到150万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计解决了一个痛点——万一中途出事，不用担心保单断缴。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

说到传承，很多人只想到"人没了，钱给谁"。但「活然人生」的设计更进一步——不仅能指定给谁，还能决定怎么给、什么时候给。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他可以为两个受益人设定完全不同的支付方式：

• 一个受益人选择一笔过收取，身故后立即到账
• 另一个受益人选择分期每月定额支付，比如每月3,000美元，直至付清

身故赔偿支付办法包括：一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，还可以设定首次领取日期和最后一期领取日期。

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」——当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的方式收取款项。

这个设计特别适合担心子女"一夜暴富"的家长。你可以设定26岁才能一次性领取，之前每月给固定金额，既保障生活，又防止挥霍。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完人寿险，再来看储蓄险。

友邦「环宇盈活」一直以来以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我们来算一下配置比例。以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

回本速度：预期7年回本，18年保证回本。

收益表现：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这个收益曲线很有意思——前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。稳稳站在市场第一梯队。

对比一下银行理财。2025年三季度央行问卷显示，36%居民青睐银行非保本理财，银行理财存续规模突破32万亿元。

但银行理财的年化收益普遍在2%-3%，而「环宇盈活」30年后能达到**6.5%**的IRR。

从家庭资产配置角度看，港险储蓄产品完全可以作为银行理财的升级替代——收益更高、期限更长、还能锁定利率。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，来看个真实案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案：采用**70%**储蓄保险+**30%**人寿保险的组合：

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金+家庭储备金
• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆

资金使用时间线：

• 50岁（保单第15年）：每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁时的资产情况：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

这套组合解决了一个结构问题——储蓄险负责增值，人寿险负责兜底，两条腿走路，比单一产品稳得多。

总结：谁适合这套组合？

聊了这么多，最后给个明确的答案。

特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群
• 希望资产"在稳定中增长"的家庭
• 希望提升家庭保障的人

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。不用分开购买储蓄与保障，适合精明规划的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。既有资产增值，又有家庭保障，鸡蛋放在两个篮子里，但两个篮子都很稳。

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，商业保险配置比例已达71.2%，投资性房产配置占比降至36.4%。家庭对保障型资产需求明显上升，储蓄+人寿组合正好满足"保障+稳健收益"双轨布局。

如果你正在考虑家庭资产重新配置，这套组合值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。