2026年Q2港险储蓄险榜单：智选储蓄保、宏挚传承、环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊的是2026年Q2香港储蓄险怎么选。

不是单看某一款产品。

而是把钱分成几层。

短期的钱。孩子的钱。养老的钱。传承的钱。

每一层，适合的产品不一样。

我做退休金规划这些年，尤其是给45到55岁的朋友看方案，发现大家最纠结的不是“收益高不高”。

而是这句话。

“我现在有一笔闲钱。怕退休后不够花。又怕急用时拿不出来。”

这才是真问题。

到了这个岁数，求稳比求快更重要。

50岁家庭最该先问：这笔钱到底放多久？

前阵子有位老客户找我。

50岁。孩子快上大学。父母也还在。自己再过十几年退休。

他说，大贺，我现在有200万闲钱。

放银行吧，利率太低。

买波动资产吧，又怕临近退休扛不住。

买港险吧，产品太多。

到底该怎么分？

我一般不会直接说买哪款。

我会先问他四个问题。

这笔钱，5年内会不会用？

孩子教育金，什么时候要用？

退休后，每年想补多少现金流？

有没有一部分钱，准备留给孩子？

这四个问题问完。

产品答案才会出来。

没有一款产品能适配所有人。

港险储蓄险尤其是这样。

有的适合5年内稳稳放。

有的适合10到20年做教育金。

有的适合30年往后做传承。

还有的，适合退休后持续提钱。

如果你把所有钱都塞进一款产品里。

我不建议。

太粗了。

家庭账本不是这么做的。

我陪我爸妈也是这么配的。

短钱归短钱。

养老钱归养老钱。

传承钱归传承钱。

现金流比账面数字重要一万倍。

第一层过渡资金：立桥「智选储蓄保」更像5年加强版定存

先说5年内不用的钱。

这类钱最怕两件事。

一是放太久。

二是收益太低。

这层钱，我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它更像一笔5年期的加强版定存。

不是那种要等二三十年的产品。

资料里给到的数据很直接。

做5年期配置，年化可以到4.49%-5.01%。

不同档位不一样。

12500美元档位，折扣5%。

优惠后总保费11875美元。

第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。

优惠后总保费47000美元。

第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。

优惠后总保费232500美元。

第5年保证单利5.01%。

我对这类产品的态度很明确。

短期不动用的钱，可以看。

但它不适合拿来做养老主账户。

也不适合拿来做孩子30年后的传承金。

它的价值，就在5年这个周期里。

你不想折腾。

也不想承受太大波动。

只是想比内地银行定存高一截。

这类钱，放这里是合理的。

不过也要提醒一句。

5年内可能要买房、周转、生意备用的钱。

别全放进去。

短期资金的第一原则，不是收益。

是能不能按计划用得上。

第二层教育金：宏利「宏挚传承」前20年表现很强

再往后看。

10到20年的钱。

典型场景就是孩子教育金。

比如孩子现在刚出生。

你想给他准备18岁大学、20岁出国、研究生阶段的钱。

这时候，我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款产品的特点很清楚。

前20年收益特别能打。

测算条件是。

0岁男孩。

年交6万美元。

交5年。

在这个场景下，宏挚传承预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。

本金翻倍。

第20年复利6%。

本金接近3倍。

这组数据，我会认真看。

尤其是20年这一段。

它刚好对应很多家庭的教育金周期。

孩子出生开始准备。

到大学阶段用。

时间不短。

但也不是一辈子不动。

宏利本身是百年保司。

稳定性和口碑没什么可挑的。

这点对家庭客户很重要。

教育金不是拿来搏的。

也不是拿来追热点的。

要的是时间到了，钱在。

我会把宏挚传承放在教育金这层里。

想锁定20年左右收益的人，它是优先选项。

不过别误会。

预期第6年回本，不等于你第6年就该退。

这类产品真正好看的阶段，在后面。

如果你只准备放六七年。

那就别拿它当主方案。

周期错了。

产品再好也难受。

第三层传承资金：友邦稳，宏利更早冲到6.5%

再往后。

就是20年以上的钱。

这类钱，本质上不是“我要不要花”。

而是“我希望它怎么传下去”。

这层钱，我会把**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**放在一起看。

友邦环宇盈活的特点是稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦这家公司，在内地客户心里也有认知。

很多人选它，不只是看数字。

也是看长期稳定感。

宏利宏挚家传承，则更偏前期爆发。

它是宏挚传承的补充款。

定位很明显。

就是对标友邦环宇盈活。

数据上看，宏挚家传承第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年这个场景下。

第30年，宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这两款怎么选？

我的判断很直接。

稳定感优先，选友邦。

更看重前30年爆发，选宏利宏挚家传承。

手里有闲钱。

短期没有用钱需求。

愿意长期持有。

想做资产增值和财富传承。

这层钱可以这么配。

但要注意。

这不是退休后马上要花的钱。

也不是明年孩子学费。

它适合放得住的人。

如果你内心对30年很抗拒。

我不会硬推。

长期产品最怕什么？

不是产品本身不好。

是你中途被迫动用。

那就把节奏打乱了。

第四层退休现金流：永明打底，安盛盛利2负责灵活

45岁以后看港险。

我最关心的其实是养老现金流。

2025年开始，延迟退休政策已经落地。

男性职工退休年龄逐步延到63岁。

女性职工和女性干部分别延到55岁和58岁。

时间被往后推了。

但身体不会等你。

父母养老不会等你。

医疗支出也不会等你。

再看老龄化。

2025年底，60岁以上人口占比已经突破21%。

基本养老金替代率长期在40%-45%附近。

靠社保养老，明显不够。

养老这事儿，靠自己才最安心。

这层钱，我会用两个思路。

一个稳。

一个活。

稳的部分，看永明「万年青星河尊享2」。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。

复利IRR 1.000%。

这款我看重的不是它短期多猛。

而是它的底盘。

永明过往分红实现率也比较稳。

资料里能看到，2023年多款产品分红实现率达到100%。

退休规划里，稳很重要。

不是一句空话。

退休后最怕的不是没钱。

是钱不够用到老。

永明这类产品，适合拿来打底。

它不一定最刺激。

但它让人心里踏实。

活的部分，我会看安盛「盛利2」。

它的亮点是提领灵活。

也兼顾长期收益。

盛利2在第30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下。

第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。

保单不断单。

我的态度也很明确。

要养老现金流，永明适合打底。

要提领灵活，盛利2更好用。

这两款不是完全替代关系。

更像一个组合。

永明负责稳。

盛利2负责活。

尤其是45岁到55岁这批人。

你不知道退休后哪一年会多花钱。

可能是医疗。

可能是照顾父母。

可能是帮孩子。

这时候，能不能灵活提钱很关键。

账面收益再漂亮。

拿不出来。

也很尴尬。

这些钱要交给谁：159家里，我只看这15家

讲完产品。

还得回到保司。

因为港险储蓄险不是买一年两年。

很多产品一放就是20年、30年。

甚至一辈子。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中86间经营一般业务。

51间经营长期业务。

19间经营综合业务。

3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

159家听着很多。

但真正适合家庭配置长期储蓄险的，没那么多。

一些只做一般业务。

一些不面向内地客户。

一些没有主流储蓄产品。

筛下来，符合配置需求的大概30多家。

再看公司背景、标普评级、偿付能力。

我会重点研究15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。

AXA安盛。

Manulife宏利。

Prudential保诚。

SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。

富卫。

万通。

立桥人寿。

周大福人寿。

安达人寿。

这里面，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这两个数据很亮眼。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。

太保香港。

国寿海外。

太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

保司怎么选？

我不会只看名气。

也不会只看某一年演示收益。

我更看三件事。

公司背景硬不硬。

评级够不够稳。

偿付能力有没有安全垫。

长期储蓄险是慢生意。

保司的底子很重要。

写在最后：把钱按时间切开，家庭账本才踏实

回到最开始那个50岁客户的问题。

200万闲钱怎么放？

我的答案不是一款产品。

而是一张时间表。

5年内不用的钱。

可以看立桥智选储蓄保。

孩子教育金。

宏利宏挚传承更对节奏。

20年以上传承资金。

友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。

养老现金流。

永明万年青星河尊享2打底。

安盛盛利2做灵活提领。

这就是资金分层。

短钱别装进长产品。

养老钱别拿去搏短期收益。

传承钱别天天盯着回本。

到了这个岁数，求稳比求快更重要。

但求稳，不等于只放银行。

真正稳的规划，是每一笔钱都有位置。

什么时候用。

怎么用。

谁来接。

提前想清楚。

你退休后的焦虑，会少很多。

大贺说点心里话

港险产品不是越贵越好，也不是收益演示越高越好。关键是你的钱放几年、什么时候用、要不要稳定现金流。真要配置，先把这张家庭资金表理清楚，再谈具体产品。