太保香港「鑫相伴」：每年躺收3.3%到终身，但99%的人不知道这个"收租神器"的隐藏门槛

你好，我是大贺。

做退休规划这8年，帮500多个家庭算过养老账。

最近被问得最多的一个问题是：社保养老金才三千多，老了以后怎么活？

今天聊一款产品，体验像收租，但比收租更稳——太保香港「鑫相伴」。

比收租更稳的「收租」方式

很多房东朋友跟我说，收租最爽的是什么？是每个月准时到账那一刻的安全感。

但是现在当房东也不容易。租客难找、房价下跌、物业维修、政策风险……操心的事太多。

有没有一种方式，能保留收租的快感，又不用操心这些破事？

快返型年金险就是干这个的。一次性整付，5年内开始发利息，一直发到你走的那天。

本金不动甚至微涨，年年吃利息。

这样的产品很多房东非常喜欢，因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。

它可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年3.3%准时到账，终身不断

说回「鑫相伴」，它的"租金"是怎么发的？

一次性整付10万美金，即交即领。交完钱第一年末就能保证领取2500美金，相当于本金的2.50%。

注意，这个利息可以领取终身。相当于你锁定了一个终身年化单利**2.5%**的银行存款——而且这个利率永远不会变。

但是这还没完。

从第5年起，还会额外派发0.8%的周年红利（这部分是非保证的）。加起来，从第5年开始每年落袋3.3%。

还有个小彩蛋：保证派发的利息和周年红利，你也可以不取出来，存在保险公司。保司会给一个**4.5%**的利息，比很多理财都高。

算一笔账：10万美金，每年落袋3300美金，折合人民币两万多。对于很多退休人群来说，这笔钱是给自己的"第二养老金"，每月多一千多块，生活品质完全不一样。

8年回本，之后纯赚

很多人买年金险最担心的是：万一急用钱怎么办？

「鑫相伴」在这点上做得很极致。

看保单第8年：此时你已经累计领取了2万美金，加上当年的8万保证现金价值，正好等于10万美金本金。

也就是说，第8年保证回本。万一急用钱退保，一分钱不亏。

往后呢？本金不动，纯吃利息。预期IRR终身5.55%。

本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。这不是我说的，是很多客户的真实体验。

为什么现在锁定利率比买房更重要

讲完产品，说说为什么现在买比以后买更划算。

我一个客户的妈妈，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期。去银行转存，发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

这还没完。某大行专家表示，明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年0.几%的五年定存，可能就要和我们见面了。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。这就是现实。

未来10年会回升吗？我的判断是：不太可能。低利率大概率会成为新常态。

为什么？经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

再看养老金。2025年1月养老金又涨了，但涨幅持续收窄，从2016年前的10%降到现在的3%-4%。城乡居民月人均养老金才214元，企业退休人员月均也就3162元。

延迟退休也来了。2025年1月1日起，男职工法定退休年龄每四个月延迟一个月，逐步延至63岁。退休越来越晚，养老金增长有限，养老金够不够用？这是退休后最怕的事。

如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：利率越低越开心；不用担心再投资风险。

给自己留一份稳定的，比什么都重要。

「房东」背后的大靠山：中国太保

产品再好，也得看是谁家的。

「鑫相伴」背后是太保寿险香港，太保集团在香港开设的全资子公司。

中国太保寿险是什么来头？中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。品牌和运营能力经过市场长期验证。

最重要的是，背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

再看几个硬指标：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%

用收租的比喻来说：这栋"楼"的地基稳得很，塌不了。

隐藏福利：高端养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势。

总保费达22.5万美元，可以对接内地太保家园高端养老社区。香港太保直付费用，不占结汇额度。

太保尊尚会积分体系是这样的：

• 22.5万-29.9万为超级城市版
• 30万-49.9万为精英版（旧版黄金版）
• 50万-149.9万为家庭版（旧版铂金版）

行权有效期终身。

老了以后，每年领着**3.3%**的"租金"，住在太保家园的高端养老社区里，结合尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

这笔钱是给自己的，不是给别人的。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。等到退休那天再想，选择就少了。

如果你也在考虑怎么给自己加一份"第二养老金"，下面这张图值得看看。