永明万年青星河尊享II：我研究了8家港险公司，这款养老产品让我最安心

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式启动了。男性要干到63岁，女性也得55、58岁才能退休。

这意味着什么？领社保的时间更晚了，但活着的日子可没变短。

养老这件事，我给我爸妈也规划过，自己也在准备。说实话，养老的钱不能冒险——不是收益低可怕，是领着领着没了才可怕。

所以今天这篇文章，我想直接告诉你结论：如果用港险储蓄险规划养老，永明万年青星河尊享II是我目前最推荐的产品。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先把话说在前头。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。如果你问我在这么多港险产品里非要选一个，以现在的市场情况，我更倾向永明的产品。

为什么这么笃定？两个核心理由：

第一，保证回本时间只要13年。 这是什么概念？同样5年交费的情况下，友邦、宏利、保诚都要18年才能保证回本，安盛更夸张，要25年。永明比它们快了5到12年。

第二，复归红利占比高达22.76%。 这个数字可能你没概念，我后面会详细解释。简单说就是：这笔钱一旦给你了，保险公司不能收回去。占比越高，你的钱越安全。

这两点加在一起，意味着什么？

意味着你的养老金更早进入"稳赚不赔"的阶段，而且每年到手的钱更踏实。

这个我研究过，不是随便说说的。下面我把论据一条条摆出来。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，我不太看静态收益排名。

为什么？因为养老金的本质是"领钱"，不是"存钱"。你存进去100万，账面上变成500万，但如果领起来不顺手，那500万就是个数字。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

我拿最常见的"566提取"来说：5年交，每年交6万美元，第6年开始每年提取总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

到第100个保单年度，账户里还剩多少钱？

永明万年青星河尊享II：3473万美元。

再看更极端的"567提取"：每年提取7%，也就是每年领2.1万美元。

到第100年，永明账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距是3倍多。

这意味着什么？

同样每个月领一样的钱，永明账户里剩的钱是最多的。钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

安全第一，这个道理我给我爸妈规划的时候就想明白了。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了要多，更重要的是拿着安心。

保证回本时间是什么意思？就是从你交完保费开始算，多少年之后，哪怕保险公司投资全亏了，你退保也能拿回本金。

这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

我把几家大公司的数据摆出来：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了12年。

12年是什么概念？如果你40岁买，安盛要到65岁才保证回本，永明53岁就稳了。

养老规划图的就是踏实，这12年的差距，心理感受完全不一样。

论据三：复归红利占比最高

这个点稍微专业一点，但很重要，我尽量说清楚。

香港主流储蓄险的分红由两部分组成：复归红利和终期红利。

复归红利，每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退给你。

终期红利，只有在你退保的时候才发给你，而且中途保险公司可能会撤回，类似于房价——今天值500万，明天可能跌到400万。

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

我把几家公司的数据列出来：

• 富卫盈聚天下：24.03%
• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

你没看错，宏利的复归红利占比是0%。

这意味着什么？你账户里的钱，理论上保险公司随时可以调整。当然实际操作中不会这么极端，但产品结构上确实没那么"稳"。

而永明**22.76%**的复归红利占比，在大公司里是最高的。这让我觉得很安心。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划不是一成不变的。

有人想早点开始领，有人想晚点开始领；有人想每年领5%，有人想每年领8%。

永明的优势在于：不管你怎么领，它的表现都很好。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

这对养老来说意味着什么？

年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多；活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

踏实最重要。

背景补充：为什么要选大公司？

这里我要多说几句。

你可能注意到了，前面的数据里，富卫、周大福、万通这些本土公司的表现也很好，有些指标甚至比永明还强。

那为什么我还是推荐永明？

因为挑选养老金是一个决策成本很高的事情。 这笔钱可能要陪你30年、40年甚至更久，你不可能中途换来换去。所以我们更愿意把钱交给大公司。

香港保险公司大致分两类：

国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些名字你可能都听过，历史悠久，全球运营，品牌背书强。

本土品牌：万通、周大福、富卫——香港本地起家，运营成本低，所以产品性价比高，给到客户手里的收益多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但很多刚接触港险的朋友，对香港保险还不太了解，公司背景肯定是越强越好。这个心态我理解，毕竟是养老的钱，不能冒险。

所以问题就变成了：在大公司里，哪个产品最好？

单纯比总收益，永明确实不是最高的。宏利、友邦、保诚的静态收益都比永明好看。

但养老金不是比谁账面数字大，而是比谁能让你踏踏实实领一辈子。

从这个角度看，永明万年青星河尊享II就是大公司里的最优解：公司背景强大，产品结构也做得很友好。

这也是我给我爸妈选的逻辑。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几家大公司的产品，为什么我没有推荐。

友邦：投资风格是最稳健的。如果你这笔钱纯粹是存着、不打算领，环宇盈活很合适。

但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。复归红利占比只有8%，盈御3更低，只有3.71%。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但问题在于分红实现率不稳定。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流，所以更应该关注保单的长期价值。

从这个角度看，宏挚传承就不太适用了。而且宏利的复归红利占比是0%，产品结构上确实让人不太放心。

安盛：保证回本时间25年，目前没有好的产品可以说。

我再放两张图，你可以看看在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，各产品的表现：

在这个提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这5个百分点的差距，就是我选择永明的底气。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是两个字：安心。

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比你想象的更多。