忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我买了一款港险，当时也纠结过——收益表、对比图看了一堆，最后还是踩了坑。

今天聊的这款忠意启航创富（卓越版），我研究完发现一个问题：它的短板，比优点更值得你先知道。

警告：这款产品有个致命缺陷

我当时也纠结过，到底什么样的产品才算"好"？后来买了3年说说真实感受：红利结构，比收益数字更重要。

**忠意启航创富（卓越版）**的账户结构非常简单——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付，过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

踩过的坑告诉你：买保险不能只看收益表上的数字，要看你打算怎么用这笔钱。

提领对比：差距有多大？

说"差距大"可能你没概念，我直接上数据。

以经典的566提领方案为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户余额的对比：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元，差距接近25万美元。

到第50年，差距更是拉大到90多万美元。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

适合我不一定适合你——这句话在港险选择上尤其重要。

反转：但如果你不提领呢？

说完短板，该说说这款产品真正的使用场景了。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

如果你的规划是10-20年存一笔钱，到期一次性取出，那这款产品的逻辑就完全跑通了。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"第一"没用，数据说话。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

具体看IRR：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的，是实打实的数据对比结果。

2025年银行存款利率七连降，10万元定存5年利息从7750元降到6500元。

对比之下，港险锁定收益的价值在持有过程中越发明显。

后悔没早点买——这是很多老客户的真实感受。

限时优惠：现在入手更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，但整体优惠力度依然可观。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

高收益不是凭空来的，得看保司有没有这个本事兑现。

忠意集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是大而不能倒的保险公司。

最关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率是验证保司信誉的硬指标，**100%**实现率意味着说到做到。

投资策略上，固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：适合你吗？

买了3年说说真实感受：没有完美的产品，只有适合的选择。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

但长期持有不推荐。

如果你的目标是养老金、持续提领，这款产品不适合你。

大贺说点心里话

产品选对了，省钱只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。