永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险到底选哪款

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很现实的问题。

2年缴港险，到底怎么选。

很多朋友一上来就问我，哪款IRR高。哪款第100年数字大。哪款演示收益好看。

我以前也这样看。

当年我也差点踩雷。PPT上写得很漂亮。长期收益看着很舒服。可真到家里要用钱时，才发现账户一动，后面就不好看了。

这笔学费我是真交过。

截至2026年05月10日，港险市场里，2年缴产品还是很热。尤其美联储在2025年9月开启降息周期后，很多人重新看美元储蓄险。想锁长期收益。这个方向没错。

但我想提醒你一句。

别只看IRR。

你要先想清楚，这笔钱未来会不会动。孩子教育。换房。养老。家庭突发开支。任何一个场景，都可能让你提前提钱。

今天我用10家保司、13款2年缴产品的数据，重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

这两款都能打。但适合的人不一样。

买2年缴港险前，先问自己能不能30年不动

很多人买长期储蓄险时，脑子里有一个完美剧本。

2年交完。钱不动。让它慢慢复利。30年后再看。数字很漂亮。

这个剧本当然好。

问题是，生活不一定按剧本来。

孩子突然要出国。房子要置换。家里老人需要钱。市场上有新的投资机会。甚至只是现金流突然紧一下。

这些事，都很常见。

我后来想通了。选产品这事儿，不能只从收益表出发。要从真实使用场景倒推。

我会把它拆成四步。

1. 看资金灵活性。
2. 看提取抗压能力。
3. 看收益构成。
4. 再做综合筛选。

这个顺序很重要。

很多产品，静态看很美。动起来就难受。

我不喜欢这种产品。

尤其是家庭型资金。它不是一笔永远锁死的钱。它要能应付变化。

更务实的标准是：中途要用钱时，这张保单扛不扛得住。

你别像我一样被PPT骗了。

10家保司13款产品，纸面收益都很亮

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了10家保司、13款2年交产品。

你会发现，大家纸面收益都不差。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都是6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

是不是看着都不错。

这就是难点。

每家公司都在讲自己的收益优势。每张表都能找到亮点。每个顾问也都能讲出一套理由。

但你要注意。

这些是演示数字。不是你未来每一年一定能拿到的钱。

港险储蓄险里，很多长期收益来自非保证部分。它需要看分红表现。也要看公司长期投资能力。

我不会因为第100年数字大，就直接下判断。

第100年很远。

大多数家庭真正用钱，往往在第5年、第10年、第20年。

这些年份，才更接近真实体验。

场景一：第5年开始每年取5000美金

第一个场景，比较温和。

总保费10万美金。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个模式，常被叫做“255”。

我更愿意把它理解成教育金陪跑。

比如孩子还小。你先给他放一笔钱。到了小学高年级，或者初高中阶段，每年取一点出来。补充学费。补充海外夏校。补充家庭现金流。

这个提取强度不算猛。

但已经能看出产品性格。

这轮测试后，筛出10款表现较好的产品。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后现金价值还能保持健康增长。

这点很重要。

有些产品不提钱时，曲线很好看。可一旦开始提取，现金价值就明显下滑。后面增长乏力。

这种产品，我不建议给需要灵活用钱的家庭。

它不是不能买。

但你要确认，这笔钱真的不动。

如果你明知道未来会取钱，还买这种抗压弱的结构，就很容易难受。

这一轮，我的判断很明确。

温和提取场景里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II更顺。

特别是安盛盛利II。它不是最激进的。可账户节奏比较稳。对普通家庭很友好。

场景二：第10年开始每年取1万美金

第二个场景，更像养老现金流。

还是总保费10万美金。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式，叫“2/10/10”。

它比第一个场景更狠。

你可以把它想成两类需求。

一种是孩子教育金。比如孩子10年后要连续读书。每年都要拿钱。

另一种是养老补充。比如到了某个年龄，每年从保单里取一笔。长期取。不断档。

这就不是看“能不能取一次”。

而是看持续输出能力。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，中途会断单。

注意。这里说的是传承II，不是尊享II。

很多人看到“永明万年青星河”几个字，就混在一起看。这个不行。不同版本，提取表现会不一样。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现稳健。

我会把这叫结构韧性。

不是某一年好看。而是连续提取时，账户还能撑住。

我对养老钱的态度比较保守。

养老现金流不能只看高收益演示。

它要稳定。要耐取。要在压力下还能活。

如果你计划第10年后持续大额提取，安盛盛利II比很多高IRR产品更值得看。

富卫盈聚天下II也不错。

不过今天主线里，我会把它放在陪跑位置。真正最后二选，我还是更看永明星河尊享II和安盛盛利II。

原因在后面讲。

场景三：刚缴完就要用钱，谁能边养边用

第三个场景，是极限压力。

从第2年开始，每年提取5000美金。

也就是刚缴费完成，就开始取。

这个模式叫“225”。

说白了，这就是家庭突发支出测试。

你刚把钱放进去。还没等它长起来。家里突然要用钱。

这个时候，产品底层结构好不好，就露出来了。

这轮测试里，能支撑225提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这点我很看重。

因为现实里，没人能保证自己永远不提前用钱。

尤其这几年，产品更新换代也快。2025年10月，国寿傲珑盛世就迎来换代升级。保证回本期、复归红利结构都有调整。很多老客户的反馈很典型。

买的时候没细看。

用的时候才后悔。

我不想让你走这条路。

三轮提取测下来，核心候选基本锁定。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

但光看提取，还不够。

有些产品耐取。可收益底子一般。

有些产品收益高。可保证部分太薄。

接下来，要看收益结构。

能扛提取，还要看收益底子硬不硬

先看预期收益。

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个指标差距不算大。

更有意思的是，谁更快达到6.5%复利。

宏挚家传承最快，第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到。

周大福匠心传承2，第48年达到。

短中期IRR也能看出节奏。

第10年IRR，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

第15年IRR，宏利宏挚传承5.73%最高。

第20年IRR，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这组数据里，安盛的优势很明显。

它不是只靠第100年讲故事。

第10年、第20年，它都比较能打。

再看保证收益。

保证收益代表产品底线。

这是保司写进合同里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率这里，永明很突出。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率最高，为1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率为0.55%。

永明两款产品，持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这就是我喜欢永明星河尊享II的原因。

它不是演示收益最花哨。

但底线很硬。

再看一个很多人忽略的指标。

复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，并且还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力，也会更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II为20.19%。

富卫盈聚天下II为20.12%。

周大福匠心传承2最低，为9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不放在这一项里直接比。

这里要补一句。

从结构合理性看，永明星河尊享II兼具1%高保证收益，以及19.33%的高复归红利占比。

我会给它很高分。

它的逻辑是，底线够厚。前中期红利结构也不弱。提取抗压能力还好。

这种产品，我愿意给家庭长期资金用。

我的判断很直接。

重视结构稳健和中途用钱，永明星河尊享II更占优。

重视预期收益节奏和全周期均衡，安盛盛利II更顺手。

不要把两款硬说成谁碾压谁。

它们不是一个性格。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II怎么选

我们最后回到两款产品。

先说永明「万年青·星河尊享II」。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。这是行业高位。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种刚缴完就开始提取的极限场景。

我会把它定义成“早熟型”产品。

钱更早进入自我增值状态。中途提取时，也更扛折腾。

如果你是这类人，我会更偏向永明：

• 钱准备长期放。
• 未来可能中途提取。
• 家庭现金流有不确定性。
• 更看重底线和韧性。
• 不想只赌长期演示收益。

这种家庭，就选永明星河尊享II。

尤其是孩子教育金和家庭备用型长期资产。它更合适。

再说安盛「盛利II-至尊」。

它的核心优势，是预期收益节奏好。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

我会把它定义成“均衡型”产品。

如果你持有期限比较清楚。比如确定会放20年以上。中途提取强度也可控。你又更看重预期收益表现。

那安盛盛利II更合适。

这种资金，我会优先看安盛盛利II。

它的体验比较顺。没有特别明显的难受期。

最后给你三个问题。

买前一定要问自己。

第一，这笔钱你打算放多久。

第二，中途用钱的概率有多大。

第三，你更在意确定性，还是预期收益。

这三个问题，比第100年IRR更重要。

好产品只配给对的人。

如果你让我在两款里做区分。

不确定未来会不会用钱，我选永明星河尊享II。

持有期清楚，追求预期收益节奏，我选安盛盛利II。

短期周转的钱，别碰这类产品。

这是长期钱的工具。

别拿错了。

大贺说点心里话

港险不是只比产品名。更要比渠道、方案和实际使用场景。同一款产品，买法不同，成本和体验可能差很多。你要是正在纠结2年缴怎么配，可以先把信息差补齐。