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你好，我是大贺。
今天这篇，我看的是一组很典型的2年交港险。
时间点是2026年5月10日。
10家保司，13款产品。
计划书一摊开，几乎都在往**6.5%**靠。
看着都挺好。
但真把钱放进真实使用场景里。差别就出来了。
我这次想讲的，不是哪个产品“演示更漂亮”。
而是哪个产品更经得起你中途动钱。
10家保司13款2年交，表面都在冲6.5%
这次对比的基准很统一。
2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。
这个设定很常见。
因为它足够标准。
也足够容易把差异看出来。
市场里这13款产品，终局都很像。
但节奏一点都不一样。
有的产品，100年预期IRR已经到6.50%。
比如宏利宏挚传承。
有的产品，第100年预期总收益能做到5266万美金。
比如周大福匠心传承2。
同样是**6.50%**附近。
有的产品到得更早。
有的产品要更久。
还有一些，终局数字没那么夸张。
比如太保金如意。
第100年预期IRR是6.30%。
预期总收益是4367万美金。
忠意启航创富·卓越。
第100年预期IRR是6.22%。
安达传承首创V-丰成。
第26年后复利IRR就稳定在6.50%。
我把几张代表性的计划书放在这里。
你会发现一个很明显的事。
很多产品都能把终局写得很好看。
真正拉开差距的，不是终局那页。
是中间怎么走。
别急着比IRR，先看这笔钱能不能动
我后来把思路换了一下。
不先看收益。
先看使用场景。
这一步很重要。
因为很多人配置长期储蓄险的时候。
心里默认的是一件事。
这笔钱会一直放着。
不动。
让复利自己跑。
现实通常没这么理想。
孩子教育。
房产置换。
投资机会。
家庭变故。
任何一个点出来。
你都可能要动这笔钱。
所以我更愿意先问一句。
如果中途需要用钱，这款产品会怎么表现。
这比单看一张IRR表有用得多。
我把这次评估拆成四步。
先看资金灵活性。
再看提取抗压能力。
然后看收益构成。
最后再做筛选。
这样做的好处很直接。
能更早排掉那些看着漂亮、用起来难受的产品。
第5年起每年取5%，谁的现金价值还能涨
第一轮，我设了一个比较温和的提取场景。
总保费10万美元。2年缴清。
从第5年开始。
每年提5000美元。
也就是总保费的5%。
这个场景很像很多家庭真实会遇到的情况。
不是猛抽。
是轻度、持续地用。
这一轮里，表现不错的产品不少。
宏利宏挚传承系列。
安盛盛利II。
永明万年青星河系列。
周大福匠心传承2。
富卫盈聚天下系列。
万通富饶万家。
国寿傲珑盛世。
都被保留下来了。
但我更关注的是两款。
安盛盛利II-至尊。
富卫盈聚天下II。
这两款在整个保单周期里。
提取后现金价值还能保持健康增长。
没有明显“失血”。
这点很关键。
因为很多产品不是不能提。
而是一提就开始掉。
后面恢复得很慢。
那种体验，真不适合要灵活用钱的人。
这一轮的结论很清楚。
255模式。
对产品来说还算温和。
但已经能看出结构差异了。
把提取加到10%，有些产品开始吃力
第二轮，我把强度拉高了。
从第10年开始。
每年提1万美元。
也就是总保费的10%。
这个场景更像养老。
也更像子女教育金规划。
它考验的不是一时好看。
是积累期后面，还能不能持续输出。
这一轮，结果就更分明了。
永明万年青星河传承II。
国寿傲珑盛世。
在这个提取强度下，会在中途断单。
这个信息很直白。
也很重要。
不是说它们完全不好。
而是说明在较强提取压力下。
它们扛得没那么稳。
相反。
安盛盛利II-至尊。
富卫盈聚天下II。
还是表现稳健。
这说明它们的产品结构，韧性更足。
我对这轮的判断也更明确了。
如果你未来有较大概率要持续动用这笔钱。
那种“看起来很美”的产品。
其实未必适合你。
刚缴完费就开始取，谁还能扛住
第三轮更狠。
我直接把提取时间提前到第2年。
也就是刚缴费完成。
就开始每年提5000美元。
这几乎是在问一句最硬的话。
这产品能不能边养边用。
这一轮里，能支撑住的只有三款。
永明万年青星河尊享II。
周大福匠心传承2。
万通富饶万家。
其中，永明万年青星河尊享II的表现最出色。
这点我不意外。
因为它的结构确实更早进入自我增值状态。
但我也想提醒一句。
光看这一轮，还不够。
因为极限提取能扛住。
不代表全周期都最优。
也不代表预期收益最漂亮。
最终综合三轮测试。
我锁定的核心产品是三款。
安盛盛利II-至尊。
富卫盈聚天下II。
永明星河尊享II。
这三款，是我这次里最值得继续看的。
这里我顺手提一个市场背景。
盛利初代当年很火。
90天狂揽了50亿港元保费。
后来还是停售了。
这件事我一直记得。
因为它提醒我一件事。
爆款不等于适合。
热度高，也不等于你的资金节奏就合拍。
回本、保证收益、复归红利，一起看才不会看偏
到这里，才轮到收益本身。
但我还是想强调。
收益不是只看一条IRR线。
得拆开看。
回本时间差不大，差在6.5%到得快不快
主流2年缴产品的预期回本时间。
基本都集中在5-6年。
这一项。
差距其实不大。
真正拉开差别的是。
6.5%复利到得快不快。
最快的是宏挚家传承。
24年。
安盛盛利II-至尊和富卫盈聚天下II。
都是28年。
宏利宏挚传承。
要到43年。
周大福匠心传承2。
要到48年。
这就很说明问题了。
有些产品不是不能到6.5%。
而是到得很晚。
如果你真的打算长期放。
那差别还不算太致命。
但如果你对时间敏感。
这就不是小事。
10年IRR里。
安盛盛利II-至尊最高。
是4.82%。
15年IRR里。
宏利宏挚传承最高。
是5.73%。
20年IRR里。
还是安盛盛利II-至尊最高。
是6.21%。
这说明什么。
说明不同年份的优势产品并不完全一样。
短中长期，不一定是同一款一直赢。
保证收益这张底牌，永明确实硬
保证收益代表的是底线。
不是全部。
但底线高。
说明保司的承诺水平确实更强。
这一点上，永明万年青星河系列很突出。
永明万年青星河传承II。
保证回本时间最快。
是10年。
永明万年青星河尊享II和永明万年青星河传承II。
还有周大福匠心传承2。
富卫盈聚天下。
万通富饶万家。
以及宏利宏挚家传承。
保证回本时间多在13年。
更关键的是。
永明万年青星河尊享II/传承II。
终身保证收益率是1%。
这在市场上很少见。
其他几款里。
像周大福匠心传承2。
富卫盈聚天下。
万通富饶万家。
保证收益率是0.55%。
如果你很在意底线。
永明这两款的承诺力度，确实更厚。
而且有一点我也会看。
2025年10Life公布的分红实现率里。
安盛35款产品平均95%。
永明28款产品平均87%。
这个数据不能直接等于未来。
但它能帮助你判断一件事。
非保证收益，到底有没有兑现习惯。
你如果只看6.5%的演示线。
容易把这部分忽略掉。
复归红利占比，才是抗提取的关键
这项很多人会漏看。
但我觉得很重要。
复归红利。
是已经分配到保单上。
而且还能继续参与复利增长的部分。
这个比例越高。
越容易更早进入“滚雪球”状态。
也越能扛中途提取。
这次对比里。
5-50年均值最高的是富卫盈聚天下。
是21.86%。
永明万年青星河传承II。
是20.19%。
富卫盈聚天下II。
是20.12%。
最低的是周大福匠心传承2。
只有9.75%。
宏利产品采用不同的分红机制。
这项不参与同口径对比。
我会怎么理解这张表。
很简单。
复归红利占比高。
通常意味着产品更早进入复利循环。
对中途提取更友好。
也更不容易一提就塌。
从产品结构的合理性看。
永明万年青星河尊享II很顺。
它兼具**1%**的高保证收益。
也有接近**20%**的复归红利占比。
这不是“样样第一”。
但结构很稳。
永明星河尊享II和安盛盛利II-至尊，我会怎么选
最后回到这两款产品。
永明万年青·星河尊享II。
和安盛盛利II-至尊。
这两款，我不会说谁绝对更好。
我会说。
它们是两种哲学。
永明万年青·星河尊享II
这款更像“早熟型”。
它的底层逻辑，是让资金更早进入自我增值状态。
保证收益1%。
市场里很少见。
复归红利占比接近20%。
中途提取抗压能力也强。
连225这种极限提取方式都能扛。
所以如果你的钱。
未来有不确定性。
或者你很可能中途要动。
我会更偏向它。
这类资金规划。
更适合它。
安盛盛利II-至尊
这款更像“均衡型”。
它不是那种前面一把冲得很猛的产品。
但节奏很好。
前期不激进。
中期稳定。
后期也不掉队。
28年达到6.5%复利。
这个节奏很舒服。
而且在常规提取和中度提取场景里。
它都很稳。
如果你对持有期限相对确定。
或者更在意预期收益的实现路径。
我会更偏向它。
我自己的判断
如果你问我这两款怎么选。
我会这么说。
资金不确定。提取可能性高。选永明。
持有周期更清楚。更看重预期收益节奏。选安盛。
这就是我对这组产品的结论。
也顺手再说一句。
好产品，只适合对的人。
不是所有高IRR都值得追。
也不是所有高保证都适合你。
你要先想清楚三个问题。
这笔钱准备放多久。
中途会不会动。
你更看重确定性。
还是预期收益。
这三个问题想明白了。
答案其实就很清楚了。
大贺说点心里话
如果你现在也在看2年交港险，别急着只拿一张计划书下决定。
很多时候，真正值钱的，不是那张表本身。
是你有没有拿到更适合自己的信息差。
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