永明万年青星河尊享II、星河传承II升级后，我更看重这三件事

你好，我是大贺。今天是2026年5月10日。我把永明 「万年青星河尊享II」 和 「星河传承II」 重新看了一遍。

这次升级，不是那种只改个包装的动作。它补的，都是中年家庭最容易卡住的地方。

钱怎么放。钱怎么传。人如果失能了，钱还能不能按你原来的意思走。

说白了。钱要活得比人久。而且安排，得提前想好。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈动作最大、升级最实在的就是永明。它这次一口气动了四块。

第一块，是保单货币。从原来的6种，扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

第二块，是传承安排。传承中可以指定最多3位受托人。这比只写一个人，灵活太多了。

第三块，是继承转让。可以提前指定失能后的保单继承人。这个点很实用。因为很多问题，不是你离开以后才出现。而是你还在。但你已经做不了决定了。

第四块，是丧失行为能力保障领取人。以前只能写1位。现在可以按优先次序写最多3位家人。

这四条，单看像功能。放到四五十岁的人身上，都是实打实的家庭问题。

不是写得更漂亮。是很多原本说不清、等出事才发现麻烦的地方。这次被它补上了。

9种投保货币，给生活方式多留了一步

先看货币。

永明这次在原有的美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币基础上，又加了新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来，9种投保货币。

看着只是多了三个选项。但实际多出来的，是生活方式的选择权。

这个差别很大。你现在可能觉得欧元离自己很远。可孩子以后去欧洲读书。家里有跨境居住安排。或者你自己以后想把生活重心放到别的城市。这几个币种就不是“可有可无”了。

我更在意的，是它还给了一个很少见的条件。美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这句话很关键。

多币种保单里，最怕什么。最怕你今天换个币种。明天发现收益也跟着变了。或者转换时有损耗。最后看起来很自由，实际很别扭。

它这次的好处就在这。换币种，不拖收益。这个设计，挺硬。

我会把它叫成“选择自由”，不是“花样多”。因为对很多家庭来说，真正重要的不是会不会讲故事。而是以后用钱的时候，顺不顺手。

再看提领。

它的 SunWallet 钱包，支持对外提取17种货币。像日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆，都在里面。

这就很适合那种场景。你不是只在香港用钱。你也不是只在内地用钱。你可能一边有教育支出。一边有养老安排。一边还要照顾跨境医疗、旅居、探亲这些零碎支出。

一张保单，后面能接这么多币种。这个体验，确实比单纯盯收益演示实在。

我也说句直白的。多币种保单里，能做到收益零损耗的，不多。永明这次在这点上，是真的下了功夫。

对中年往上的人来说。这种确定性和便捷，往往比花里胡哨的收益演示更值钱。

3+3+3传承结构，把交接这件事补齐了

这次最让我有感觉的，不是货币。是传承。

很多保单讲传承。其实讲到最后，还是一句“指定受益人”。听起来够了。真到事上，常常不够。

永明这次加了一个新设计。叫受益人保单暂托。

意思很简单。如果受保人身故。指定受益人可以直接成为新的受保人和保单主权人。保单继续传。不会中断。

如果受益人还是未成年人。那就由保单暂托人接管。这一步，补得很细。

再往下看。它还有后补保单主权人。可以指定3位。还可以写清继承先后顺序。

同时，指定保单暂托人也能指定3位。还能定义权限。还能写清楚由谁、在什么日期或年龄点，再交回给后补保单主权人。

这就组成了一个三层结构。受益人保单暂托 + 候补保单持有人 + 指定保单暂托人。

你不用死记这些名词。你只要知道一件事。

它不是只在“人还在”的时候管用。它是在考虑“人不在了”“人还在，但不方便了”“家里接班顺序变了”这几种情况。

这才是传承真正难的地方。

不是你想不想传。是传的时候，能不能不中断。能不能不冻结。能不能不掉到你不想要的那条线上。

我会把它理解成。给保单上了一套自动驾驶式的交接系统。

这个说法不夸张。因为它补的不是一个点。它补的是整个交接链条。

现在很多家庭，已经不只是“谁拿钱”的问题。而是“谁先接、谁后接、谁来托底”的问题。

这套结构，算是把这些问题一次性摁住了。

失能之后，保单还能不能按你想的走

这一块，我觉得是最能打到中年人心坎上的。

失能这件事。很多人不愿意提。但一旦发生。最难受的就是家人拿着保单干着急。

钱在。人也在。可你已经没法做决定了。

永明这次同步补了两项。

第一项。是丧失行为能力转让。你可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。可以定义100%转让保单。也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

第二项。是丧失行为能力保障。你可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后，领取保障金。同样可以定义100%领取保障。也可以定义25%比例以上的多人领取，以及领取顺序。

这两项放在一起看，就很完整了。一边是控制权的转让。一边是保障金的领取。

这意味着什么。意味着真遇到失能，不用家里人临时开会。不用反复解释。也不用把原本该你决定的事，拖到法律认定那一步。

我不是说法律不重要。我是说，很多家庭根本耗不起那个过程。时间耗不起。情绪也耗不起。

这次升级最让我认可的地方，就是它没有停留在“保险怎么赔”。它在想“人失去判断力以后，家里怎么办”。

这个问题，平时不显眼。但一旦发生，就是最硬的现实。

这不只是功能优化。这是给全家人留了一条后路。

两张王牌里，我更偏万年青星河尊享II

最后说判断。

永明是加拿大百年老牌保司。这个底子在。投资盘也一直偏稳。分红记录，市场上一直站得住。

但我更看重的，不只是它稳。而是它这次升级，真的在补真实生活里最容易出问题的环节。

货币更自由。传承更完整。失能安排更周全。这不是堆配置。是把家庭最怕出岔子的几处地方，补上了。

如果只在 「万年青星河尊享II」 和 「星河传承II」 里选。我会更偏向 万年青星河尊享II。

原因很直接。它的主定位是现金流规划。这类产品，我更关心的是能不能长期稳定地用。而不是把演示收益写得多好看。

它的收益确定性强。早期、中期、晚期提领表现，也一直是第一梯队的思路。用来做养老。做教育储备。做家庭灵活备用金。匹配度都很高。

而且你要看大环境。国内个人养老金账户开得不少。但真正持续存进去的钱，还不算多。很多人嘴上在做养老。手上还是缺一套更长期、更灵活的现金流工具。

另一边，高净值家庭的传承需求也在往上走。大家不只是想把钱留住。更想把安排留住。传给下一代的不只是钱，是安排。

这也是我会把永明这套产品放到港险储蓄型保单前排的原因。

它不是告诉你未来有多高收益。它是在说。你每一步怎么用钱。怎么传钱。怎么在失能时继续把家里稳住。这些事，你现在就可以定。

我会把这类产品，优先留给三类人。一类是做长期养老现金流的人。一类是有跨境生活安排的人。一类是已经开始认真想传承的人。

如果你是短期要周转的钱。我不建议碰。这不是它该待的位置。

一辈子的事儿，分三段来看。年轻时看增长。中年时看稳。后来再看传承。永明这次升级，明显是奔着后两段去的。

大贺说点心里话

如果你现在也在看港险，尤其是养老和传承这类方案，我建议你别只盯着演示数字。货币、失能、传承，这三块一起看，才知道一张保单到底是不是适合你。真要把方案做顺，很多时候差的不是产品，而是信息差和安排方式。