永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我只重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很典型的问题。

如果你卖了一套房。手里有一笔大钱。比如200万美金。想用港险做长期现金流和传承。

你会选哪款2年交储蓄险？

这个问题，最近问的人挺多。

截至2026年05月10日，香港短缴储蓄险还是很热。香港保监局此前公布的数据里，2024年内地访客赴港投保新单保费628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。

我客户普遍关心的是，不是“哪款宣传更猛”。

而是这笔钱放进去后，能不能长期稳。中途要用钱，会不会很难受。未来传承给孩子，结构是不是扛得住。

2年交就是一次性把钱拍进去。

这类产品不能只看纸面IRR。

结构比收益重要。

13款2年交同台看，纸面收益都很漂亮

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。总保费10万美金。

一共看了香港市场10家保司、13款2年交产品。

你会发现一个现象。

大家的长期演示都很好看。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世第100年复利IRR是6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越第100年复利IRR是6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这些数字，很容易眼花。

每家公司都能拿出一个漂亮点。

有的强调100年总收益。有的强调30年IRR。有的强调第26年后稳定。有的强调最终6.5%。

但我做高净值家庭规划时，不会只看这个。

有钱人不看短期收益。

更准确地说，有钱人更怕结构不稳。

钱真正放进去后，家庭不一定永远不动用。

子女教育。房产置换。移民安排。企业周转。家庭成员变化。

任何一个变量，都可能让你中途取钱。

我会把问题换一下。

不是问哪款演示最高。

而是问：中途要用钱时，哪款还撑得住？

每年取5%，安盛和富卫的账户曲线更稳

先看一个温和场景。

总保费10万美金。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个场景，我把它理解成轻度现金流使用。

不是大额养老。也不是孩子突然要一大笔学费。

更像每年拿一点钱出来。看看保单还能不能继续长。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还保持健康增长。

这点很关键。

有些产品纸面长期收益很好。但一开始提取，账户就明显变薄。后面增长乏力。

这种产品，我不会给需要灵活用钱的家庭放太高比例。

不是不能买。

是它不适合承担现金流任务。

每年取10%，有些产品就撑不住了

再把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美金。

这是总保费的10%。

这个场景更像养老年金。也像子女教育金。

前面先积累一段时间。后面开始持续拿钱。

这时候，差距就出来了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个结果要认真看。

断单不是小问题。

它说明保单在持续输出现金流时，结构承压了。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

我对这两款的评价会更高。

原因很简单。

高净值家庭买2年交，不只是为了看账户数字变大。

还要看它能不能输出现金流。

能长，也能取。

这才是资产级产品该有的样子。

缴完就取，永明星河尊享II扛压最突出

第三轮更狠。

从第2年开始取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美金。

这叫225模式。

这个测试有点极限。

它几乎是在问产品一件事。

你能不能边养边用？

结果很直接。

能支撑这种提取方式的，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这点我会给很高权重。

因为现实里，很多家庭说自己长期不动钱。最后不一定做得到。

尤其是大额资金。

计划永远赶不上变化。

你可以不取。

但产品要有“允许你取”的能力。

三轮提取测完后，我会把核心候选锁到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看回本速度。看预期IRR。看保证收益。看红利结构。

这些才决定它是不是能进最终清单。

回本都在5到6年，真正差异在6.5%达成速度

很多人特别关心回本。

这很正常。

但在这批主流2年交产品里，预期回本时间差距不算大。

基本集中在5-6年。

这个指标，不能决定胜负。

真正要看的是，谁更快接近长期演示上限。

达到6.5%复利的时间里，宏利宏挚家传承最快。

它在第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

宏利宏挚传承，是第43年达到。

周大福匠心传承2，是第48年达到。

再看阶段IRR。

10年IRR，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

15年IRR，宏利宏挚传承5.73%最高。

20年IRR，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这组数据里，我会明显偏向安盛盛利II。

它不是只在100年后好看。

它在10年、20年这种更贴近真实规划的阶段，也有不错表现。

宏利宏挚家传承的预期收益也很强。

但放到前面几轮提取测试里看，它不是这篇最终要挑出来的主角。

我会把它放在“收益型候选”里。

不是“综合型首选”。

保证收益和复归红利，才是结构底气

接下来这部分，我认为最重要。

也是很多人最容易忽略的地方。

分红险的演示收益，是预期。

保证收益，才是底线。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II。周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。宏利宏挚家传承。

这些产品的保证回本是13年。

再看终身保证收益率。

永明万年青星河尊享II和传承II最高，达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

我对永明这点评价很明确。

它的底线更硬。

1%的终身保证收益率，在这批产品里非常突出。

再看复归红利。

复归红利是什么？

简单讲，就是已经分配到保单上，还可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，保单越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更不容易被抽干。

复归红利占比看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不参与这一项对比。

这里我会给永明星河尊享II一个很强的判断。

它是这批产品里结构最稳的一类。

原因不是单一收益高。

而是它同时具备两个东西。

一个是1%保证收益。

一个是接近20%复归红利占比。

这两个组合在一起，就不是简单的演示漂亮。

而是底层结构更扎实。

最后只看两款：永明星河尊享II和安盛盛利II

看完五轮，我的答案很清楚。

如果是高净值家庭做2年交大额配置，我不会把13款都摆在同一优先级。

我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种产品思路。

永明星河尊享II，更像早熟型产品。

它的核心优势是底线强，结构稳，抗提取能力好。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。还能支持225极限提取。

这款我会推荐给更看重稳健的人。

尤其是这几类家庭。

长期持有。未来可能中途提取。希望做家族现金流和传承。又不想把所有希望都押在非保证收益上。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先看永明。

这点我立场很明确。

不确定性越高，越该选结构更硬的产品。

安盛盛利II-至尊，是另一种打法。

它更均衡。

第28年达到6.5%复利。全周期提取表现也比较稳。

前期、中期、后期都没有明显短板。

尤其是10年IRR 4.82%。20年IRR 6.21%。

这对很多家庭很有吸引力。

如果你对持有期限比较清楚。比如就是做长期教育金。或者明确做30年以上传承安排。

我会更愿意把安盛放进方案里。

它适合追求预期收益的人。

也适合不想牺牲太多流动体验的人。

但我不会把它说成适合所有人。

你如果特别保守。只看保证底线。中途又可能频繁用钱。

我会更偏永明。

你如果更看重预期收益曲线。家庭资金池也足够厚。中途动用概率不高。

安盛更顺手。

好产品只适合对的人。

这句话听起来普通。

但在2年交储蓄险里，特别重要。

因为这不是几万块的短期理财。

这是一次性把一笔大钱，放进一个几十年的结构里。

选错了，不一定是亏。

但会不舒服。

现金流不舒服。提取不舒服。心理预期也不舒服。

我的最终判断是：

偏稳健、偏传承、偏不确定现金流，选永明万年青·星河尊享II。

偏预期收益、偏明确持有期、偏均衡体验，选安盛盛利II-至尊。

别只盯着IRR。

IRR只是结果。

真正决定体验的，是结构。

大贺说点心里话

港险选品，最怕只看产品表。真正差别，常常在渠道、方案设计和现金流节奏里。你要是正在比较2年交产品，可以先把“怎么买更省、怎么配更稳”这件事弄清楚。