周大福人寿「匠心·飞越」：116提取很猛，但别只看漂亮数字

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊周大福人寿新出的**「匠心·飞越」**。

这款产品，我看完资料后，第一反应不是“收益高”。而是它把几个通常很难同时出现的东西，放在了一起。

趸交。20年IRR 6.5%。财富大概1变3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。财富大概1变4。

趸交还能做116提取。5年交还能做557提取。

这就有点不常见了。

大多数储蓄分红险，通常要做取舍。收益高，钱往往锁得久。提取灵活，后面收益常常被拖下来。两边都想要，节奏又容易慢。

「匠心·飞越」这次给人的感觉，是想把三个东西一起做。

赚钱速度快一点。现金流早一点。使用权活一点。

我跟大家说说行业内部怎么看这件事。

外行看数据。内行看底层。

一款产品敢这么卷，不是拍脑袋出来的。背后一定要有精算、投资和公司资本实力在撑。

同样是6.5%，「匠心·飞越」快在哪里？

很多港险产品，长期演示IRR都能看到6.5%。

这句话本身不稀奇。

真正稀奇的是，什么时候到6.5%。

「匠心·飞越」趸交版本，第20年达到6.5% IRR。行业里很多同类产品，常见是25到30年。

5年交版本，第24年达到6.5% IRR。

这不是多赚一点点的问题。

这是同一个目标，少等几年。

少等几年，在真实生活里很重要。孩子读书。家庭换房。退休安排。很多钱不是永远不用。它有时间表。

回本速度也不慢。

趸交是第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交是第7年预期回本。第13年保证回本。

我对这点的判断很明确。

这是一款启动很早、加速很快的产品。

尤其是趸交版本。优势非常明显。

看30万美元一次交清的对比。

周大福匠心·飞越，第20年达到6.5% IRR。

宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

这个差距不小。

5年交也能看出来。

5万美元交5年。匠心·飞越是第24年达到6.5% IRR。

宏利宏挚传承是第47年。宏利宏挚家传承是第27年。友邦环宇盈活是第30年。保诚信守明天多元货币是第28年。

这里我会更偏向匠心·飞越。

不是所有场景都赢。可在“到达6.5%的速度”这件事上，它确实很靠前。

不过提醒一句。

这里讲的是演示收益。不是保证收益。

分红险一定要看分红兑现能力。不能只看演示表。

后面我会讲周大福的底气。

20年3.5倍，24年4倍，结果感确实强

很多人对IRR没感觉。

6.5%听起来专业。可到底是多少，很多人没概念。

换成倍数，就直观很多。

趸交版本。20年本金翻3.5倍。

5年交版本。24年本金翻4倍。

拿具体演示看。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益是1,660,023。第20年预期总收益是3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交5万美元×5。第7年预期回本。第24年预期总收益是1,003,118。对应IRR 6.50%。

长期演示也很夸张。

趸交第100年，预期总收益是543,201,271。

5年交第100年，预期总收益是120,204,971。

我不建议大家盯着第100年看。

那个数字很大。也很容易让人上头。

我更看重20年、24年这种节点。

这才接近很多家庭真实会用到钱的周期。

教育金。退休前储备。家庭长期备用金。大概都是这个区间。

在同一时间维度里，「匠心·飞越」的结果感更强。

尤其趸交。第10年保证回本。第20年做到6.5%。这个节奏，确实不弱。

但我还是要把话说完整。

如果你是5年内可能要动用的钱，不适合放这里。

预期回本快，不等于短期资金可以随便进。

港险储蓄分红险，本质还是长期钱。

短期周转的钱。别碰。

116提取很猛，但5年交不算绝对碾压

这章是重点。

「匠心·飞越」最抓眼球的地方，是提取。

趸交支持116提取。

意思是，交完保费当年起，每年可以拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我所知，目前市面上很难找到同样能做116提取的产品。

这个点，确实猛。

一般来说，提取得越早，提得越多，保单后续收益越容易受伤。

钱都拿走了。账户还要继续长。对产品设计要求很高。

看30万美元一次交清。每年提取5%的演示。

匠心·飞越在这种提取情况下，第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

再看第100年的总提取加预期退保金额。

匠心·飞越是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这个我会给很高评价。

趸交现金流需求强的人，可以重点看它。

比如已经有一笔美元资产。想长期放。又希望每年有现金流出来。这个场景很匹配。

它不是单纯把钱锁进去等几十年。

它更像一边生长，一边给你用。

不过5年交版本，我就没那么激动。

5年交支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%。直到终身。

听着也很漂亮。

但这个赛道里，安盛盛利II-至尊早期提领能力依然能打。

557提取演示下，达到6.5%的时间是：

• 安盛盛利II-至尊：第20年
• 周大福匠心·飞越：第34年
• 富卫盈聚天下II：第52年

这里我讲得直接一点。

如果你只看5年交557早期提领，安盛盛利2仍然很强。

匠心·飞越不是无脑碾压。

它的优势，是综合能力。

收益速度。提取机制。账户灵活度。长期延续。放在一起看，它很完整。

如果只抓一个单点，就容易看偏。

它更像一个可调账户，而不是一张死保单

这部分是我最感兴趣的地方。

因为2026年的港险储蓄险，明显在往“账户化”走。

以前的产品，更像一张长期票据。

你交钱。它增长。多年后再用。

现在的新产品，开始更重视使用过程。

能不能调策略。能不能分拆。能不能给指定人。能不能按月拿。能不能传下去。

「匠心·飞越」在这块做得挺细。

它有一个财富增值调配选项。

三档配置。

保守型：稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型：稳定资产40%，复归红利加终期分红60%。

增进型：100%复归红利加终期分红。

这个设计很有意思。

年轻时，可以更进取一点。

临近退休，可以更稳一点。

家庭要用钱时，也可以调节节奏。

它不是让你一开始选完，就几十年不动。

这个变化很重要。

我会把它理解成储蓄险从“长期持有工具”，往“可调仓的长期账户”进化。

产品敢这么做，背后一定要有投资能力支撑。

提取也更像账户。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置。

一笔过提取可以。定期提取也可以。

定期可以选每月、每半年、每年。

它还支持常行指示。

钱可以直接支付给第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，可以不用提供关系证明。

这个功能看着小。实际很实用。

养老场景。医疗支付。子女教育。慈善安排。

这些都不是“收益率”能解决的问题。

钱最后一定要被使用。

使用得顺不顺，才是真体验。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准，可以分拆成多份独立保单。

每个保单年度只能行使1次。

这对多子女家庭很关键。

一张大保单，未来分配会麻烦。

能拆开，后面安排就细很多。

它还支持无限次转换受保人。

新受保人年龄，需要在初生15日至64岁。

高保费保单要回答1条健康问题。

保单延续选项也有。

可以指定最多两位指定受益人。也可以设定身故收益比例。

保障期可以调整至延续新受保人128岁。

这套功能放在一起看，就不是一张简单储蓄保单了。

它更像一个可调整、可提取、可分拆、可传承的资产账户。

这也是我对它评价比较高的原因。

不过我也会提醒一点。

功能越多，越要看你会不会用。

如果你只是想买一个最简单的长期储蓄产品。也不需要提取。不需要分拆。不考虑传承。

那它的很多设计，对你未必有价值。

别为了功能多而买。

功能要和家庭计划对得上。

还有一个细节，比较人性化。

最长可以有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期还能延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。

可现实里，长期一定会遇到变化。

现金流紧张。健康问题。家庭结构变化。都是可能发生的。

这点我认可周大福。

它没有只讲一个漂亮终值。

它也在处理真实生活里的不确定。

真正的底气，不只在产品表上

讲到这里，很多人会问。

周大福人寿凭什么敢做这么激进？

这就要回到底层。

分红险的核心，不只是演示收益。

还要看公司有没有能力长期兑现。

截至2025年12月31日，周大福人寿在香港保险业风险为本资本基准下，偿付能力充足率是282%。

监管要求是100%。

这个数据，远高于监管线。

并且和2024年度总保费收入最高的15间保险公司对比，位居首位。

在行业内部看，偿付能力不是装饰。

它代表公司承压能力。也代表产品设计能不能更有空间。

一款产品能这么设计，背后一定有公司实力在撑。

再看分红实现率。

根据2026年4月27日官方公告，周大福人寿三大皇牌产品系列，包括盛世/传家宝、守护168、爱丰盛，2015至2024年度生效保单，每个保单年份的周年红利、复归红利、终期红利、终期分红，分红实现率均达到100%或以上。

这个数据很关键。

分红实现率不是未来承诺。

但它能说明历史兑现情况。

我不会只因为历史好，就认定未来一定好。

这不专业。

但我会把它作为一个重要背书。

尤其当新品演示很激进时，历史兑现能力就更值得看。

我对「匠心·飞越」的态度是：

产品很强。尤其趸交版本很强。

但它依然是分红险。

非保证部分，不能当成确定收益。

如果你接受不了分红波动。只想要白纸黑字的确定回报。那就不要被6.5%吸引。

如果你本来就有长期美元资产配置需求。也能理解分红险逻辑。那这款值得认真研究。

写在最后：它释放的是一个行业信号

把「匠心·飞越」拆完，我的感受比较明确。

这款产品很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

它想解决一个很现实的问题。

一笔钱，怎么既能增长，又能使用，还能留下来。

以前这三个目标，很难同时成立。

要增长，就牺牲使用。

要使用，就牺牲长期收益。

要传承，就牺牲流动性。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

我不觉得它适合所有人。

短期资金不合适。极度保守的人不合适。只想看保证收益的人也不合适。

但如果你手里有一笔长期钱。想放得久一点。又不想完全锁死。还希望未来可以做提取、分拆、传承。

这款产品值得放进候选名单。

尤其趸交现金流场景，我会重点看。

5年交557场景，我会拿安盛盛利2一起比较。

这才是比较负责的看法。

2026年的港险产品，已经不是单纯拼收益率了。

它开始拼使用权。拼账户化。拼家庭全周期安排。

这种产品不是拍脑袋出来的。

是市场倒逼出来的。

也是客户真实需求倒逼出来的。

你不只是想让钱变多。

你还想在该用的时候，拿得到。分得开。传得下去。

「匠心·飞越」的意义就在这里。

它不只是一个新产品。

它更像一个信号。

香港保险的储蓄险，正在从“买一个长期收益”，变成“搭一个长期账户”。

大贺说点心里话

这类产品，最怕只看一张演示表就下决定。真正要比的是缴费节奏、提取方式、分红底层和购买渠道。你想具体算哪种买法更合适，可以把你的预算和用钱时间发我看看。