宏利「宏挚家传承」：被吹成"友邦杀手"，但有个短板销售绝对不会说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每次有新品上市，朋友圈就开始刷屏"史上最强""碾压友邦"。但我自己踩过的坑，不想让你再踩一遍——所以今天先泼盆冷水，再说优点。

**宏利「宏挚家传承」**确实是一款市场竞争力极强的产品，6年预期回本，是市场最早之一。有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位。

但在你心动之前，我必须先告诉你它的最大短板——提领表现平庸。如果你 5-10年内需要频繁取钱，这款可能真不适合你。

收益表现：回本快、复利高

先说优点。收益表现（特别是中长期）确实突出。

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更别提安盛的25年了。

第27年就能达到6.5% 的预期年化复利，快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）。

前30年总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

说白了，这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交，资金安排上有一定选择空间。

功能创新：灵活取与挚易取

这部分是宏利下了功夫的地方。

在保留保单分拆、多元货币等常规功能基础上，新增了两个实用功能：

"灵活取"功能：支持定期定向支付至海外账户。孩子留学、海外置业，钱可以定期自动打到指定账户，不用每次手动操作。

"挚易取"功能：可灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要一笔钱，不用繁琐手续，灵活调配。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

如果你有海外教育规划或者家人分散在不同地区，这两个功能确实能省不少事。

主要瑕疵：提领表现平庸

没有完美的产品，只有适合的选择。销售不会告诉你的事，我来说。

提领（提取现金价值）表现相对平庸。

无论常规还是高比例提取，账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

为什么会这样？因为「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间。

这是产品设计的取舍——要长期增值快，就得牺牲一点前期灵活性。

2025年银行利率一降再降，部分中小银行3年期定存已经跌到 1.2%，六大行集体下架5年期大额存单。

长期锁定收益的产品越来越少，但即便如此，也不能盲目追求高收益而忽视流动性需求。

适合谁买？

与友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

三类人适合考虑：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

如果你 5-10年内可能需要频繁动用这笔钱，建议看看安盛或永明的产品。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

买之前，先想清楚自己未来10年的资金规划。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。