安盛尊尚盈家2：高净值家庭的传承神器，还是被吹过头了？

你好，我是大贺。

最近咨询传承规划的客户明显多了。上周有位做实业的老板问我：「大贺，我名下有几份保单，但真到要分给几个孩子的时候，发现特别麻烦，有没有更省心的方案？」

这个问题，恰好安盛刚出的安盛尊尚盈家2给了一个新思路。

高净值家庭的传承难题：钱怎么分？

从资产配置角度看，高净值家庭的传承痛点往往不是「没钱」，而是「钱怎么分」。

一份大额保单，想给父母养老、给孩子教育、给配偶生活保障，传统做法要么一次性取出来自己分配，要么干脆买好几份保单。前者麻烦且容易引发家庭矛盾，后者成本高、管理复杂。

安盛尊尚盈家2的出现，确实解决了一个挺实际的问题。

首创"财富管家"：自动分期转账给家人

这款产品首创了「财富管家」服务，说白了就是让保单变成一个自动分配系统。

你可以直接在保单里设定好每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。比如每月给父母转5000美金生活费，每年给孩子转3万美金教育金，钱就会自动划到他们账户里。

不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事，真正实现「专人专款」。

换个维度想这个问题：以前你得当「出纳」，现在保单自己就能当「财务总监」。对于名下资产复杂、需要照顾多位家人的高净值客户来说，这个功能的实用价值很高。

保单分拆+无限换被保人：传承更灵活

除了财富管家，尊尚盈家2在保单灵活性上也下足了功夫。

从第一个保单周年开始，你就可以无限次进行保单分拆。比如一开始买了一份100万美金的保单，孩子成家后可以拆成三份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人，每份自己运作、互不影响。

更关键的是支持无限次更换受保人。想把保单利益传给下一代、下下一代，都能操作，不用重新买保单、不用重新核保。

还能提前指定保单后备持有人，万一自己遇到意外，保单也能有人接着管，不会卡在那儿动不了。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承三代四代，都能应对得比较灵活。

身故赔偿：4种方式灵活选

在身故赔偿的设计上，尊尚盈家2也比传统产品更细致。

身故赔偿方式包括：一笔过给付、分期给付、混合给付（先行一笔过再分期）、混合给付（先行分期再一笔过）。你可以为每位受益人选择不同的方式。

比如给成熟稳重的大儿子一次性给付，给刚成年的小女儿分20年慢慢给，避免一下子拿到大笔钱乱花。

更特别的是，可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。这意味着你可以设定「我身故后10年再开始给孩子钱」，等孩子真正成熟了再接手这笔财富。

传承的底气：收益表现如何？

说完传承功能，再来看看收益。毕竟传承的前提是保单本身得值钱。

数据不会骗人。以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例：

安盛尊尚盈家2首日现金价值占比高达81%，也就是说你的钱投进去第一天，账户里就有**81%**的现金价值是保证的，实实在在就在这。

保单第4年预期回本，保单第5年保证回本。

这个收益率意味着什么？对比一下就知道了——2025年5月国内大行3年定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。

而这款产品5年保证回本，保单第10年预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%。

保单第15年预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多；保单第21年预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2则是可以提供快速的中短期收益回报。保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。

收益结构与红利锁定：确定性与增长兼顾

作为一款英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始就有终期红利，持有越久累积越多。

不过得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。从保单第5年开始支持分红锁定功能，15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，整个保年度锁定率不设总上限。

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

另外，安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。这个比例在市场上应该算挺高的了，意味着尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些。

投资策略与门槛：稳健增值的底层逻辑

从投资策略来看，尊尚盈家2走的是「稳健增值」的路子。**30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底；**15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益。

门槛方面，这款产品只有趸交缴费方式，最低15万美金起投。

如果资金量比较大，超过50万美金可选择分期缴费。第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%，剩余保费需在1年内补齐。

三个月内补齐不需要额外成本，三个月后缴纳会被收取行政费，行政费为第二期保费的每年4.5%，首3个月行政费豁免。

这样还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

总结：传承规划的新选择

长期来看，一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

如果你是高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度的灵活性，那尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

如果你特别看重本金安全，有中期用钱计划，比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活的，这款产品也值得考虑。

但如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

传承规划这件事，产品只是工具，更重要的是怎么买、什么时候买、通过什么渠道买。同样一份保单，渠道不同，成本可能差出去一大截。