周大福荣耀世代：首日保证回本83%，看起来很美，但我劝你冷静

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我周大福新出的周大福荣耀世代怎么样，说是首日就能保证回本83%，7年保证回本，听起来特别稳。

我自己也买过趸交产品，当时我也纠结过一个问题：钱一次性投进去，万一中途急用怎么办？退保亏太多心疼，不退又没办法。所以我特别理解大家为什么对"首日83%"这个数字这么敏感。

但是研究完这款产品后，我想跟你说句实话：荣耀世代确实解决了一个痛点，但它的优势窗口期比你想象的要短。今天这篇文章，我先把结论给你，再一层层拆解给你看。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

直接说答案：如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏太多，荣耀世代可以考虑。

它的核心卖点是首日保证回本83%，保证7年回本。这意味着什么？你今天把钱投进去，明天保单生效，合同里白纸黑字写着：保证现金价值是已交保费的83%。

这个容错率确实高。趸交产品最怕的就是刚投进去就急用钱，退保亏一大笔。荣耀世代把这个风险压到了**17%**以内。

但是我也要提醒你：趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单前10年。单凭这些优势，说实话还没到非它不选的程度。为什么这么说？往下看。

核心优势：83%的安全垫从何而来

先看产品基本面：最低保费5万美金，预期4年回本，保证7年回本。

跟周大福自家老款闪耀传承比，进步在哪？闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代做到了83%，高了5个百分点。别小看这5%，30万美金趸交的话，就是多保证了1.5万美金。

收益演示上，新品荣耀世代已经能完全超越闪耀传承，弥补了老款的短板。

这笔账我算过：万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

但是问题来了。把荣耀世代放到市场主流趸交产品里比，情况就不一样了。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。但是10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。保单第30年就能实现6.5%的收益率天花板。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

收益只是一方面，提领表现也得看。以125提领为例（保单第2年起每年提领保费的5%，即15000美金）：

周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。但是18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金。跟你说个真实案例：富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

如果你的需求是长期稳定的现金流，它比荣耀世代更合适。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能：它支持115提领。什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

决策清单：三类需求对应三款产品

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，我帮你做个总结：

• 第一类：求稳、持有5-10年、怕中途退保亏太多→ 周大福荣耀世代首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。
• 第二类：长期持有、不急着用、追求更高总收益→ 友邦环宇盈活长期收益更拔尖，适合当存钱罐，让它慢慢滚。
• 第三类：想长期提领、需要稳定现金流→ 富卫盈聚天下18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

后来发现其实是这样：2025年延迟退休政策正式实施，养老金领取要延后了。今年养老金调整比例也只有2%，连续多年下调。个人提前规划养老储蓄这件事，比以前更紧迫了。

选对产品，比选贵的产品重要。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买更划算，这里面还有信息差。